个人养老金对比商业养老金有什么不同？该如何选择？

养老的方式不同，我们晚年生活的质量也不同。

 

多数人选择的是个人养老金，也就是依托社保来实现养老规划。

 

也有不少朋友选择商业养老金，提高自己的晚年质量。

 

个人养老金和商业养老金可谓是相辅相成，二者都非常重要。

 

究竟个人养老金对比商业养老金有什么不同？该如何选择？

 

奶爸来为大家解读：

 

个人养老金对比商业养老金有什么不同？

个人养老金对比商业养老金该如何选择？

奶爸总结

 

一、个人养老金对比商业养老金有什么不同？

我们都知道，目前养老有三大支柱在支撑着：

 

 

第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；

 

它采用的就是现收现付制度，也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。

第二支柱，是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；

 

第三支柱，就是我们个人养老金，比如商业养老保险、个人储蓄型养老保险等等。

 

商业养老金只有保险，而个人养老金中除了保险，还包括特定存款、银行理财、公募基金等。

 

当然啦，个人养老金中的年金险，其实也是跟商业养老金一样的，

 

也是由商业保险公司去开发产品、去承保，只不过产品形态、投保和领取规则不一样。

 

这两者大致关系如下图：

 

先来说说个人养老金，参加了社保养老保险的用户，包括城镇职工医保和城乡居民医保。

 

都可以根据个人意愿，自愿购买个人养老金。

 

在指定银行开通个人养老金账户（目前几大国行都可以）就ok了，最高可买上限为1.2万/年。

 

个人养老金的投资，包括银行理财、存款、公募基金等理财产品。

 

大家可以根据自己的投资喜好进行选择，收益归个人所有，但风险自担。

 

钱投进去以后，账户是封闭运行的，

 

只有满足一定的条件后，比如达到退休年龄、丧失劳动力、出国定居等等，才能取出。

 

当然啦，购买了个人养老金的用户，在税收上会有一定的优惠。

 

 

总的来说，个人养老金投资大致流程如下：

 

 

而商业养老金，则是这样的：

 

自己到保险公司买，定期缴纳保费，到了约定的年龄，

 

比如说55/60/65/70周岁，每年/月可以从保险公司领一笔退休金。

 

投保没有社保要求，但会有年龄限制，部分产品涉及健康告知。

 

至于投多少钱，全看个人经济情况。

 

有钱人有有钱人的买法，普通社畜有普通社畜的买法。

 

绝大部分的商业养老金，现价都是白纸黑字写进合同中的，

 

每年能领多少钱、领多久、什么时候领，从投保之日起就能知道。

 

所以它非常的确定以及稳定。

 

可以帮助我们锁定接近3.5%、甚至是4%以上的保单利益。

 

而且部分产品还支持减保、减额交清、保单贷款等方式，

 

万一有突发状况，也能解决燃眉之急。

 

同时，部分商业养老金还提供养老社区、万能账户、就医绿通等增值服务。

 

商业养老金的投资流程如下：

 

 

所以，总的来说，

 

个人养老金和商业养老金的区别如下：

 

 

相对来说，

 

个人养老金投资有限额，钱投进去就是封闭管理，领取比较固定，且保单利益是不确定的；

 

而商业养老金没有投资上限、领取更灵活，保单利益也更加明确一些。

 

二、个人养老金对比商业养老金该如何选择？

了解完不同之处后，个人养老金和商业养老金怎么选好？

 

说到底，还是要看个人需求。

 

我们前面提到，个人养老金虽然早期可以享受税收优惠，

 

但未来领取的时候，还是需要交税的。

 

而且要自负盈亏，保单利益存在不确定性，未来能领多钱，也未可知。

 

同时，个人养老金要跟法定退休年龄挂钩，因此将来领取年金的时间可能会延后。

 

想要博取更高收益，又能接受保单利益和领取时间不是那么确定的朋友，

 

可以考虑个人养老金。

 

如果希望这笔钱可以稳定增值，同时也想明确好未来的保单利益、领钱时间、领取金额，

 

那么商业养老金更适合，优质的产品，我曾经汇总过，

 

当然啦，其实这两个也不是二选一的关系，

 

在经济条件允许的情况下，其实两个也都可以同时购买。

 

比如买商业养老金来兜底，明确退休后每年最低到手金额；

 

同时买点个人养老金，还可以节一点点税。

 

三、奶爸总结

在仔细研究个人养老金和商业养老金的朋友，说明已经在认真规划养老。

 

不管是选择哪一个，越早开始，退休的时候就越轻松。

 

如果你想了解更多关于商业养老金的产品，可以阅读奶爸的年金险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~