微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
前段时间我们都测评过不少公司的分红险，比如中邮悦享盈佳、中英臻享鸿福等等。
最近又陆续上新部分产品，这次测评的是爱心人寿家新推出的：
爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型），是增额寿里面的老IP了，不过这次加了分红险，收益表现又如何呢？
跟着奶爸一起来看看。
一、爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）保障内容
我们先来看看产品的基本情况：
起投门槛不高，5000元起就能投保，有4种缴费期可选：一次性交、3/5/10年交。
主要有以下亮点：
1、支持减保，且减保写入合同
爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）的减保规则是写入合同的：
保单满5年可申请减保，每年最多可申请一次，
每个保单年度累计减少金额不超过合同生效时基本保险金额的20%，跟大部分产品差不多。
如果后续有资金需求，可以通过减保取出部分现金价值来应急，兼具稳定性和流动性。
但减保不仅会影响保单保底利益，也会减少分红收益，奶爸也建议大家，如非必要，不要轻易减保。
2、分红领取形式灵活
爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）主要采用现金分红的形式发放红利，有两种领取方式：
现金领取：即年末以现金形式发放红利；
累积生息：即年度红利留存在保司，先不领取，并按照保司规定的利率储存生息。
目前爱心人寿最新的红利累计生息利率为4%，算是不错的。
万一后续手头宽松，钱还能继续生钱。
二、爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）值不值得买？
一款分红型产品值不值得买，主要看3点：
一看产品的利益（保底利益和红利利益）和封闭期；
二看保司过往产品的分红实现率；
三看保司近3-5年的投资收益率情况。
根据以上思路，我们看看爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）的表现：
1、产品利益
奶爸以30岁男性，年交10万为例，看看不同缴费期的封闭期、保证利益和红利利益情况：
从封闭期来看：
前期现金价值增长速度都非常快，趸交只要2/3年时间就能超过已交保费；
3/5年交只要7年，10年交只要8/9年时间。
放眼当前市场来看，这个封闭期都是比较短的。
从保证利益来看：
不管是几年交，保证利益最高都能超过2.3%，无限接近2.4%
这个保证收益在分红险产品里面，是高收益的存在。
从分红红利来看：
叠加了红利收益以后，爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）收益会更高。
以10年交为例，
保单第20年（即50周岁时）现金价值达1640372，IRR为3.217%
持有时间越长，收益越高：
保单第30年（即60周岁时），IRR突破3.3%；
保单第40年（即70周岁时），IRR突破3.4%
不管是趸交和10年交，叠加红利后长期复利IRR都＞3.4%；
3年交和5年交，叠加红利后长期复利IRR都＞3.3%
趸交相对来说要求的资金压力比较大，对大部分用户来说，
我们更建议分散几年缴费。
一来降低缴费压力，二来可以提高保额，增加收益。
2、过往产品的分红实现率
红利收益到底能实现多少，我们来看看爱心人寿官网公布的近五年9款分红险产品的历史分红实现率：
9款产品分红型实现率在100%~240%之间，全部都在100%或以上。
爱鑫红两全保险自2019开始披露分红实现率开始，五年来一直维持着240%的分红实现率。
安享盈两全保险（分红型）也有个别年份表现不错，分红实现率＞200%
3、公司实力&近3年投资收益率
爱心人寿成立于2017年，注册资本金20.2亿元，总部位于北京。
主要的股东构成如下图：
大股东是——北京新里程健康产业集团有限公司，
新里程健康是目前国内医疗健康领域的改革者、创新者和引领者，业务涵盖医疗、康养、制药等领域，拥有新里程股份（002219）、新里程医疗、弘慈医疗、华佑医疗等专业平台。
虽然总部在北京，但在全国近20个省份控股管理近40家二甲以上医院和200家基层医疗机构，总床位数达到三万张，拥有150多个省市级重点学科，每年提供医疗服务超过千万人次。
另外几个占股靠前一点的股东分别是：
深圳市同心投资基金股份有限公司、深圳市中州置地有限公司、美大集团有限公司和深圳信立泰药业股份有限公司。
根据官方数据，
近3年平均投资收益率为4.6%，平均综合投资收益率为4.22%，整体投资能力不错。
再来看看爱心人寿保险的偿付能力情况：
2023年第三季度核心偿付能力充足率为67.57%；
2023年第三季度综合偿付能力充足率为135.14%；
2023年第二季度风险评级为BB。
全部都达到监管要求！
总的来说，爱心人寿投资实力、分红险实现率都是不错的。
三、奶爸总结
爱心人寿映山红3.0终身寿险（分红型）封闭期短，保底利益和红利收益也还不错。
和传统增额终身寿险对比，有一定收益优势。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
