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奶爸保
在家庭的健康保障规划中，重疾险无疑扮演着至关重要的角色，
它能为我们抵御诸如癌症、心梗、脑中风等高发疾病带来的经济风险，堪称是应对这些疾病的“救命钱”。
然而，在重疾险的赔付规则里，疾病分组这一关键细节，对保障的全面性以及多次获赔的可能性有着直接影响。
今天，奶爸就以昆仑健康保普惠多倍版重疾险为例，深入剖析其重疾分组情况，以及其所具备的独特优势。
一、重疾分组是什么？有哪些影响?
重疾分组，简单来讲，就是保险公司将上百种重大疾病划分成若干个组别，同一组内的疾病通常仅能获得一次赔付。
以某款重疾险疾病分组为例，
A组包含恶性肿瘤（癌症）；
B组涵盖急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等心血管疾病；
C组则有脑中风后遗症、严重脑损伤等神经系统疾病。
这种分组设计的核心意义在于有效控制保险公司的赔付风险。
倘若所有疾病都不进行分组，被保险人在患过一种重疾后，后续再患任何其他疾病都能获得赔付，
这无疑会给保险公司带来巨大的赔付压力，相应地，保费也会大幅提高。
所以，分组设计成为了平衡“保障全面性”与“保费合理性”的关键所在。
对于普通人而言，重疾分组主要有以下几方面的核心影响：
其一，分组数量越少，多次理赔的概率就越低，比如分5组，最多就只能赔5次；
其二，高发疾病是否单独分组至关重要，像癌症单独分组，就会使多次赔付的可能性大大增加；
其三，两次重疾赔付之间的间隔期长短也不容忽视，通常间隔期为1年。
二、重疾分组影响昆仑健康保普惠多倍版重疾险理赔吗？
昆仑健康保普惠多倍版重疾险是一款颇具特色的多次赔付型重疾险，它将重疾划分为5组，最多可进行5次赔付。
其重疾分组设计具有诸多亮点：
1、癌症单独成组
癌症作为最高发的重疾，在理赔中占比超过60%
单独分组后，即便被保险人首次患上癌症，后续若不幸患上心梗、脑中风等其他组别的疾病，依然能够获得赔付。
2、高发疾病分散
急性心梗、脑中风、器官移植等高发疾病被分置于不同组别，大大降低了“同组疾病多次患病”的概率，显著提高了实际获赔的可能性。
3、赔付额度递增
第二次重疾赔付比例为120%，第三次为140%，以此类推，最高可达200%保额，在一定程度上能够有效抵御医疗通胀带来的影响。
奶爸也将通过两个案例来进一步说明：
案例1：
30岁的张先生投保了50万保额，若首次患癌，后续又患上急性心梗。
首次理赔时，张先生因A组癌症获赔50万；
1年后确诊B组急性心梗，由于属于不同组别，可二次获赔60万（120%保额）。
案例2：
若张先生首次患脑中风，后续又患上严重肾衰竭。
首次理赔时，因D组脑中风后遗症获赔50万；
1年后确诊C组严重肾衰竭，属于不同组别，同样可二次获赔60万。
与不分组的产品相比，虽然重疾不分组的情况下，张先生两次患病无论是否相关都可赔付，但保费可能会高出30% - 50%
而昆仑健康保普惠多倍版重疾险通过科学的分组设计，以更低的成本实现了“高发疾病多次赔”的平衡。
三、昆仑健康保普惠多倍版重疾险还值得买吗？
了解完其重疾分组情况，奶爸来介绍一下昆仑健康保普惠多倍版重疾险的亮点：
1、重疾多次赔，保额递增
昆仑健康保普惠多倍版重疾险的重疾最多可赔5次，
且每次赔付保额递增20%，第二次赔120%，第三次140%，最高可达200%，能够充分应对医疗费用不断上涨的问题。
2、轻症/中症保障完善
轻症赔付30%保额，中症赔付60%保额，且均不分组、无间隔期进行赔付；
还涵盖了高发的轻症，如原位癌、轻度脑中风等，大大降低了理赔门槛。
此外，30岁前确诊25种特疾，还可额外赔付100%保额，比如买50万保额可以赔付100万，加强了对特定疾病的保障。
3、保费亲民
以30岁男性投保50万保额，分30年交费为例，
不含身故责任年保费约5500元，含身故责任年保费约7500元，与同类重疾多次赔的产品相比，价格便宜了10% - 15%，性价比相当不错。
昆仑健康保普惠多倍版重疾险适合以下人群：
预算有限的年轻人，
可通过低保费获得多次赔付保障，避免因未来健康状况变化而无法加保；
关注癌症保障的家庭，
癌症单独分组的设计，使得后续心脑血管疾病仍可获得赔付；
有家族病史者的人
多次赔付的设计能够有效应对遗传性疾病多次发作的风险。
四、奶爸总结
重疾险作为家庭财务规划的基石，科学的分组设计能够让保障更加合理有效。
昆仑健康保普惠多倍版重疾险通过癌症单独分组、高发疾病分散等设计，以及赔付额度递增、保费亲民等优势，尤其适合担心癌症复发或叠加其他重疾风险的人群。
奶爸也建议大家在健康状况良好时，就为自己和家人配置一份重疾险，提前锁定未来几十年的安全感，为家庭的健康保障筑牢防线。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
