重疾险保终身的还能返回本金吗？返还型与消费型产品怎么选？

随着健康风险意识的提升，重疾险成为家庭保障的“刚需”。

 

但面对市场上琳琅满目的产品，不少人也会陷入困惑：

保终身的重疾险是否能在到期后返还本金？返还型产品看似“保本”，是否真的划算？

 

下面奶爸也将拆解终身重疾险的返还逻辑，助您做出理性选择。

 

一、终身重疾险的两种形态：返还型VS消费型  

 

重疾险按保障期限可分为定期和终身两类，而终身型产品又可细分为“返还型”和“消费型”。   

 

 

1、返还型重疾险  

 

这类产品通常约定保障至终身，若被保险人在保险期间未发生理赔，身故后保险公司将返还已交保费或保额。

 

例如，某产品年交保费1.2万元，交20年，总保费24万元，若终身未出险，身故时家人可获赔24万元本金。

 

其优势在于“有病治病，无病返本”，但保费普遍比消费型高30%-50%

 

2、消费型重疾险

 

纯保障型产品，保障终身，若未出险则保费不返还。

 

以30岁男性为例，保额50万元的消费型重疾险年交约6000元，而返还型产品可能需8000元以上。

 

消费型产品更注重杠杆率，适合预算有限、追求高保额的消费者。

 

二、重疾险返还本金要满足哪些条件？

 

当然，返还型重疾险的“保本”也不是没有条件的，也要注意以下细节：  

 

1、返还时间限制

 

多数产品要求被保险人存活至约定年龄（如80岁、90岁）才能返还本金。

 

如果在返还前出险，理赔后合同终止，不再返还保费。

 

例如，某消费者投保返还型产品，50岁确诊癌症获赔100万元，合同结束，无法再获返本。  

 

2、通货膨胀的稀释效应

 

假设30岁投保，约定80岁返还24万元本金，50年后的24万元实际购买力可能仅相当于当前的10万元左右。

 

长期持有返还型产品，资金的时间价值被大幅削弱。  

 

3、机会成本损失

 

多交的保费若用于其他理财（如指数基金定投），长期收益可能远超返还金额。

 

以年交保费多支出2000元为例，30年复利（按年化5%计算）可积累约15万元，远超返还本金。

 

下面我们通过几个案例来看看。

 

某保险公司推出“终身重疾险+两全险”组合产品，宣传“70岁返还100%保费，保障至终身”。

 

35岁女性投保，保额50万元，年交保费1.8万元，交20年，总保费36万元。

 

如果70岁返还36万元，而此时保额仍为50万元，但实际医疗通胀已使50万元保额难以覆盖重大疾病治疗费用。  

 

部分消费者为追求返本，选择降低保额，导致保障不足。

 

例如，某消费者因预算有限，将保额从50万元降至30万元，最终确诊癌症时理赔金不足以支付治疗费用。

 

三、如何选择适合自己的重疾险？  

 

下面奶爸给大家说说购买重疾险产品的一些技巧：

 

1、优先提高保额

 

重疾治疗平均费用约30万-50万元（不含康复期支出），因此奶爸建议保额至少覆盖年收入的3-5倍。 

 

如果保费预算有限，也可以优先选择消费型产品，并把保额做高，再通过年金险等工具补充储蓄。  

 

2、理性看待“返本”

 

若追求保本，可对比返还型产品与“消费型重疾险+定期存款/国债”的组合收益。

 

例如，年多交2000元保费，30年后返还6万元，而同样资金存入增额寿（按2.5%复利）可获约8万元。  

 

3、关注产品灵活性

 

部分返还型产品支持“减保取现”或“转换年金”，可在老年阶段将保单现金价值转为养老金，兼顾保障与养老需求。

 

四、奶爸总结

 

终身重疾险是否返还本金，本质是“保障”与“储蓄”的平衡选择。

 

返还型产品适合预算充足、风险厌恶型消费者，而消费型产品更适合追求高性价比的家庭。

 

建议大家根据自身收入、健康状况及未来规划，优先配置足额保障，再通过多元化理财实现资产增值。

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