36岁就别买重疾险了是真的吗？成人重疾险推荐买哪些？

某社交平台博主称，超过35岁投保重疾险保费倒挂严重，不如存钱治病划算。

 

这一观点看似有理，实则暗藏逻辑陷阱。

 

国家癌症中心最新数据显示，30-39岁人群恶性肿瘤发病率年均增幅达2.7%，甲状腺癌、乳腺癌等年轻化趋势明显。

 

在医保覆盖有限、医疗费用高企的当下，盲目听信"年龄论"可能让家庭财务陷入被动。

 

一、36岁就别买重疾险了是真的吗？

 

重疾险的核心价值在于弥补大病带来的收入损失与康复费用。

 

36岁作为职场黄金期的分水岭，往往背负房贷、子女教育等经济压力。

 

在健康风险与医疗支出双重压力下，36岁群体科学规划重疾险尤为关键。

 

从保费角度看，

 

年龄增长虽带来投保成本上升，但保险杠杆优势明显。

 

对比多家险企数据，30岁男性投保50万保额终身重疾险，年缴约7000多元；

 

36岁时年缴涨至1万元，20年总保费仅相差不足7万元。

 

然而，癌症进口靶向药月均费用超3万元，持续用药3-5年已成常态。

 

相较之下，保险在对冲高额医疗开支上的杠杆作用不言而喻。  

 

健康告知环节，早投保更具优势。

 

36岁人群体检异常率显著升高，甲状腺结节、脂肪肝等问题频发，可能触发加费甚至拒保。

 

某三甲医院体检中心数据显示，该年龄段体检异常检出率达72%

 

而提前投保可规避健康告知“雷区”，以标准体费率锁定保障，避免因健康问题丧失投保主动权。  

 

疾病发病趋势同样警示着保障需求。

 

中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》明确，70%的重疾理赔发生在40岁后。

 

 

 

以北京某互联网公司理赔数据为例，35-40岁员工因甲状腺癌、急性心梗等出险占比达38%，平均理赔金额超50万元。

 

这既体现重疾风险随年龄递增的特性，也凸显保障的必要性。  

 

在健康风险年轻化、医疗费用攀升的背景下，36岁群体更应尽早规划重疾险，用保险这一确定的财务工具，抵御疾病风险的不确定性，为未来生活构建坚实的经济防护屏障。

 

二、成人重疾险推荐买哪些？

 

针对36岁人群需求，奶爸也给大家推荐三款优质的成人重疾险产品：

 

  

1、达尔文11号：重疾额外赔先锋  

 

它精准聚焦家庭责任高峰期保障。

 

被保人60岁前确诊首次重疾，额外赔付80%保额；中症、轻症也分别额外赔30%、15%。

 

这一设计让家庭经济支柱在承担房贷、子女教育等重任时，若遭遇疾病，能获得更高保额支持。

 

更突破性的是，其癌症无限次赔付（间隔1年），彻底破解传统二次防癌保障的空窗期问题，为癌症高复发风险人群提供持续守护。  

 

2、超级玛丽13号：灵活保障定制专家  

 

产品以“灵活”为核心优势，支持保至70岁或终身的期限选择，身故责任也可自由搭配，适配不同预算与保障需求。

 

性价比同样出色，以36岁女性投保50万保额至70岁为例，年缴保费仅5200元。

 

此外，还配备在线问诊、重疾绿通等健康管理增值服务，从保障到医疗服务，实现全链条健康守护。  

 

3、i无忧3.0：健康告知宽松典范  

 

针对常见健康异常，它大幅放宽核保条件：甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-2级均可标体承保，让身体有小状况的人群也能顺利投保。

 

核保环节采用AI智能技术，秒出结果且避免人工核保留痕风险。

 

保障还可升级，附加恶性肿瘤-重度医疗津贴后，确诊癌症每年额外给付40%保额，缓解治疗期间的经济压力，针对性强化大病保障。  

 

总的来说，

 

达尔文11号以高额外赔付与创新防癌责任，守护家庭责任期；

 

超级玛丽13号用灵活定制与高性价比，适配多元需求；

 

i无忧3.0以宽松核保和特色津贴，包容健康异常人群。

 

无论追求高保额、灵活规划，还是核保友好，都能从中找到适配的健康保障方案。

 

三、奶爸总结

 

重疾险作为“收入损失补偿”工具，并非“年龄越大越不值得买”，而是“越早买越划算”。

 

36岁绝非投保分水岭，而是风险管理的黄金窗口期，奶爸也建议大家可以评估家庭经济状况、健康状况与保障需求，及早投保。

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