养老保险怎么交？除了社保养老金还可以考虑哪些产品？

在养老保障体系中，社保养老金作为基础，为人们的晚年生活提供了一定程度的经济支持。

 

然而，随着社会经济环境的变化，社保养老金的局限性也日益凸显。

 

与此同时，商业养老保险逐渐崭露头角，成为补充养老的重要力量。

 

下面奶爸也将从社保养老金的优缺点出发，结合市场热门产品“星海赢家青鸾版&火凤版”，为大家提供实用建议。

 

一、养老保险怎么交？社保养老金有哪些优缺点？

 

养老保险的缴纳方式取决于个人就业状态和户籍：

 

有固定单位人员：

 

由单位统一办理参保，单位和个人共同缴费，单位缴存比例16%，个人8%，每月从工资代扣。

 

灵活就业人员：

 

可参保灵活就业社保，自行到当地社保中心办手续，缴费比例20%，可按月、季、年缴，金额按需选。

 

城乡居民：

 

在户籍所在地参保，缴费设多个档次，从几百到几千元不等，自主选档，多缴多得，还可获政府补贴。

 

下面我们来看看社保养老金的优点和缺点：

 

1、社保养老金的优点

 

社保养老金覆盖范围极为广泛，

 

无论是企业职工，还是灵活就业人员，亦或是城乡居民，都能参与其中。

 

并且缴费门槛相对较低，使得多数人都有机会为自己的养老生活提前储备资金。

 

其按月发放的形式，为退休人员提供了稳定的终身收入来源。

 

部分省份更是积极探索养老金与工资水平、物价指数挂钩的调整机制，

 

确保退休人员的生活质量不会因物价上涨而大幅下降。

 

对于企业职工而言，养老保险费用由个人和单位共同承担，个人只需缴纳一部分费用，大大减轻了经济负担。

 

2、社保养老金的缺点

 

当前，职工养老金的平均替代率不足50%，这意味着退休后，人们的收入水平相比工作时期会大幅降低，难以维持原有的生活品质。

 

 

对于灵活就业人员来说，也需要独自承担高达20%的缴费比例，

 

尤其是对于低收入群体而言，这一负担显得更为沉重。

 

随着人口红利的逐渐消退，老年人口比例不断上升，养老金的收支平衡面临着巨大压力。

 

未来，年轻人可能需要缴纳更多的养老保险费用，才能维持养老金体系的正常运转，这无疑增加了他们的经济负担。

 

2023年推行的个人养老金制度，虽然每年缴纳上限为1.2万元，并且可以享受税收优惠政策，

 

但额度相对有限，只能在一定程度上起到补充作用，仍然无法完全满足人们多样化的养老需求，因此商业保险的补充显得尤为重要。

 

二、除了社保养老金还可以考虑哪些产品？

 

养老年金险具有独特的优势，能够为养老生活提供更加可靠的经济保障。

 

它可以在较长的时间跨度内锁定收益，不受市场利率波动的影响，让投保人对未来的养老收入有明确的预期。

 

还可以持续提供现金流，有效抵御长寿风险，确保晚年生活衣食无忧。

 

投保人还可以根据自己的财务状况和养老规划，自主选择缴费期限和领取年龄，使养老计划更加贴合个人实际需求。

 

比如复星保德信推出的“星海赢家”系列中的青鸾版和火凤版，就吸引了众多消费者的目光。

 

 

相同点：

 

二者投保年龄均为30天-60周岁，无健康告知，支持1-7类职业投保；都支持年领和月领，现金价值持续终身；

 

都有祝寿金和满期金，即99岁可领已交保费作为祝寿金，106岁可领基本保额10倍的满期金；

 

而且都支持减保，还可对接复星康养旗下的养老社区。

 

不同点：

 

青鸾版的3个计划年金领取固定，区别主要在身故利益。

 

计划一保证领取20年，计划二保证领回已交保费，计划三无保证领取且起领后无身故金。

 

火凤版的3个计划在年金领取和身故利益上有差异。

 

计划一保证领取10年，金额恒定；计划二前多后少，80岁前领得多，之后领33%保额，保证领取10年；

 

计划三前少后多，先领50%保额，11-20年领100%，21年后领150%，保证领取15年。

 

若注重稳定领取和传承，青鸾版计划一较合适；

 

想前期多领，可选火凤版计划二；

 

有长寿预期，追求后期高领取和高收益，则火凤版计划三更优。

 

再来看看星海赢家青鸾版两个真实案例演示，

 

以30岁男性为例，若他选择年交10万，连续缴费10年，

 

选择计划一，从60岁起，他每年可以领取8.6万元的养老金。

 

到80岁时，累计领取金额将达到181万元，此时IRR为2.58%；

 

倘若他能够幸运地生存至106岁，累计领取金额将超过584万元，IRR更是升至3.55% 

 

 

再看35岁女性，若年交20万，缴费5年，

 

从55岁起每年可领取6.5万元，到99岁时可获得100万的祝寿金，106岁时还能再领取65.8万的满期金，总收益超400万元。

  

三、奶爸总结

 

社保养老金作为养老保障的基石，为我们提供了基本的生活保障，

 

但由于其存在替代率低、缴费压力大以及未来不确定性等问题，仅依靠社保养老显然是不够的。

 

而养老年金险，如星海赢家青鸾版和火凤版，

 

凭借终身领取、收益确定、灵活规划等特点，能有效地弥补社保养老金的不足，提升退休后的生活品质。

 

奶爸也建议大家尽早行动，充分考虑自身的经济状况、养老需求以及风险偏好等因素，

 

合理配置社保和商业养老保险，让自己的晚年生活更加从容、富足。

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