老龄化加速下，年轻人如何为养老金做准备？

在老龄化加速的当下，养老问题愈发成为社会焦点。

国家统计局数据显示，2023年末我国60岁及以上人口达2.97亿，占比21.1%，与2010年相比大幅增长。

这一趋势预示着养老压力不断增大。

作为年轻人，提前为退休后的养老金做准备，是对未来生活的重要规划，关乎自身老年生活的质量与保障。

一、养老保险是什么？

养老保险的核心，是在年轻时积累资金，为老年生活提供稳定现金流。

它基于“大数法则”，众多参保人共同抵御个体生老病死的风险。

我国基本养老保险覆盖超10亿人口，基金累计结余超6万亿元，人均储备约6000元。

然而，养老金替代率从2000年的71.9%降至2023年的42.8%，低于国际警戒线55%

这意味着仅靠基本养老保险，退休后生活水平可能明显下降。

二、我国养老保险体系

我国养老保险体系呈“三支柱”结构。

第一支柱：基本养老保险（托底层）

它是全民福利，包括城镇职工养老保险与城乡居民养老保险。

以北京为例，2024年企业职工月均养老金4800元，但地区差异大，黑龙江仅2800元。

2023年企业职工基本养老保险基金投资运营规模达1.86万亿元，年均收益率6.49%，收益可观。

第二支柱：企业年金/职业年金（补充层）

由用人单位主导，目前覆盖约3000万职工，多集中在央企、国企及大型民企。

像华为、腾讯等企业推出创新养老模式，为员工积累养老储备。

第三支柱：个人养老金（自主层）

2022年启动，标志养老向“个人负责制”转变。

截至2024年3月，开户人数超3000万，累计缴存超180亿元，80后、90后开户量占65%，年轻一代养老意识增强。

三、关于养老保险的认知误区

误区1：有社保就够养老

维持退休前80%生活水平，需储备相当于年薪9倍养老金。

如月入1万，需储备108万，远超社保覆盖。

误区2：缴费满15年即可停缴

城镇职工养老保险中，缴费25年比15年，月养老金高出近60%，“长缴多得”，每多缴1年，养老金增幅约5%。

误区3：退休后可一次性提取养老金

除特殊情况，养老金按月领取。

曾有“养老金理财骗局”，老人损失惨重，凸显专业规划重要性。

误区4：养老保险是老年人的事

25岁开始储备，每月500元，年化收益5%，60岁可积累约93万；35岁启动仅约47万，复利效应下，早规划收益差距大。

四、老龄化加速下，年轻人如何为养老金做准备？

在“百岁人生”时代，个人进行养老规划至关重要。

奶爸建议构建“4 - 3 - 2 - 1”配置模型：

1、40%基本养老保险托底

基本养老保险是养老保障的基础，具有广泛覆盖性和稳定性。

年轻人应按时足额缴纳，以确保退休后有基础的收入保障。

2、30%企业年金/职业年金补充

对于所在企业有此类福利的年轻人来说，这是提升养老储备的重要途径。

企业年金由企业和员工共同缴费，缴费比例一般不超过本企业上年度职工工资总额的十二分之一。

3、20%个人养老金自主储备

除了基本的养老保障，不妨拿出20%的资金用于个人养老金自主储备。

个人养老金可投资多种产品，如稳健的基金、理财产品等，实现资金稳健增长，为养老生活增添一份底气。

比如岁岁享2.0护理险，它保障范围广，包含多种日常护理场景，像失能护理、康复护理等。

一旦被保险人符合护理条件，就能获得相应保险金，减轻家庭护理负担。

而且，它的核保相对宽松，对身体状况欠佳的人群较为友好，能让更多人拥有护理保障。

4、10%商业养老保险增值

考虑配置商业养老保险，如年金险、增额终身寿险等。

年金险可以在约定的时间开始，每年或每月领取一定金额的养老金；

增额终身寿险则具有保额复利增长的特点，在需要时可以通过减保领取现金价值，用于补充养老。

比如星海赢家青鸾版年金险，领取方式灵活，可年领或月领。

养老金领取额度较高，还有多个领取计划可选。

同时，它对接高端养老社区，总保费达到一定标准，就能享受优质养老服务，包括专业医疗护理、丰富娱乐活动等，为高品质养老生活助力。

五、奶爸总结

养老保险不再只是简单的存钱养老，而是涉及多方面的综合命题。

不同年龄段人群对养老有不同规划，我们应明白，合理的养老规划能让每个年龄段都活得有尊严、有精彩。

年轻人应尽早行动，为自己的养老生活打下坚实基础。

养老规划宜早不宜迟，在年轻时合理规划养老金储备，才能在未来从容面对养老生活，享受幸福的晚年。

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