海保人寿快享福（多金版）年金保险测评：快返与终身现金流，是否值得买？

从目前国有行的存款及大额存单产品利率看，国有行利息最高的为3年期存款及大额存单，利息1.9%-1.95% 

 

 

而年金险凭借投保即确定收益和稳定的现金流规划功能，成为不少家庭资产配置的新选择。

 

海保人寿推出的快享福（多金版）是一款快返年金险，以“快返+终身现金流”的设计，在利率下行环境下，为客户提供绝佳的锁利投资方案！

 

但它优缺点有哪些？是否适合普通人投保？

 

下面奶爸将结合保障与收益，解析其价值与适配人群。

 

一、海保人寿快享福（多金版）年金保险优缺点

 

先来看看优点，

 

1、快速回本，资金流动性强

 

趸交保单第4年现金价值即可超过已交保费，实现回本；

 

3年交、5年交分别在第5年、第6年回本，显著短于传统年金险710年的回本周期。

 

例如30岁男性趸交10万元， 

 

 

第5年可领取9500元关爱金，第6年起每年还能领取2510元生存金，

 

早期就能获得较为充沛的现金流，资金灵活性远超同类产品，能满足短期内的资金使用需求。

 

2、投保门槛低，对高龄人群友好

 

该产品投保年龄放宽至0-80岁，且无健康告知和职业限制。

 

这意味着即便身体存在健康异常，或从事高危职业的人群，也能顺利投保。

 

以60岁老人趸交30万为例，

 

第5年可领取2.85万元，解决了许多年金险因年龄或健康要求导致无法投保的难题，为高龄人群和非标体人群提供了养老或财富规划工具。

 

3、万能账户加持，资金二次增值

 

海保人寿快享福（多金版）年金保险可关联“金管家2025万能账户”，

账户的保底利率是1.5%，当前结算利率3%，收益稳定性有一定保障。

 

更值得关注的是，

 

其追加额度高达主险保费的20倍，若主险保费30万，万能账户最多可追加600万。

 

闲置资金转入后，能以复利形式持续增值，适合企业主、高收入人群等有大额流动资金的人群，通过万能账户实现资金的高效利用。

 

4、增值服务实用，医疗资源丰富

 

当总保费达到10万以上，投保人即可享受家庭医生、重疾绿通、住院护工等增值服务，这些服务市场价值超15万元。

 

 

 

在医疗资源紧张的当下，对于有慢性病患者的家庭，或对就医便利性有需求的人群而言，

 

能通过绿通快速安排专家问诊、住院，护工服务也可减轻家属护理负担，服务实用性较高。

 

再来看看缺点，

 

1、长期收益一般

 

从长期收益来看，海保人寿快享福（多金版）年金保险表现不算突出。

 

以30岁男性趸交10万为例，持有至80岁时，IRR仅2.4%，到90岁也仅约2.5%

 

对比当前市场上终身寿险产品（IRR可达2.8%-3.0%）和部分分红型年金险（IRR3.5%+），其收益处于第二梯队。

 

2、缺乏保证领取机制

 

被保人开始领取年金后短期内身故，仅退回现金价值或已交保费的较大值，

 

市面上如星海赢家火凤版等产品，提供“保证领取20年”条款，

 

即便被保险人提前身故，剩余未领取年金也会一次性给付给受益人，保障更全面。

 

3、前期退保损失大

 

在缴费期内退保，快享福（多金版）的现金价值远低于已交保费。

 

以3年交为例，若第2年退保，现金价值仅约为保费的70%，投保人可能面临30%的本金亏损。

 

因此，投保该产品需做好长期资金规划，避免短期内退保。

 

二、不同预算人群投保策略

 

1、大额资金持有者：趸交+万能账户突击

 

对于企业主、房产变现后手握大量资金的人群，可选择一次性投入，并充分利用万能账户追加功能。

 

适配场景：既能在短期内获得现金流，又可通过万能账户实现长期增值，适合需要平衡短期资金使用与长期财富积累的人群。

 

2、工薪阶层（1030万）：3/5年交平衡压力与收益

 

普通工薪家庭可选择3-5年缴费期，例如年交5万，3年总保费15万。

 

第5年领取1.05万关爱金（占保费的7%）；第6年起每年领取3765元生存金；

 

且总保费达15万，还可享受重疾绿通、家庭医生等服务，覆盖全家的医疗需求。

 

优势：年缴费压力可控，回本速度快，适合作为家庭基础养老或子女教育金储备。

 

3、预算有限人群（110万）：10年交拉长投资周期

 

预算较少的年轻人、职场新人，可选择10年缴费期，如年交1万，10年总保费10万。

 

第10年领取1.15万关爱金；第11年起每年领取1255元生存金；

 

到90岁时，累计领取金额约20万，为保费的2倍。

 

优势：低门槛即可锁定终身现金流，适合用于储备孩子教育金，或作为个人基础养老补充，通过长期投入实现复利增值。

 

三、奶爸总结

 

海保人寿快享福（多金版）年金保险亮点不少。

 

其关爱金比例高，趸交第5年可领已交保费的9.5%，可快速回血。

 

回本速度快，趸交、3年交第4年现金价值超保费，可附加万能账户，还提供健康管理等增值服务。

 

但它也有缺点，如前5年退保可能亏损，且不支持加保，限制资金灵活追加。

 

如果您追求更高收益或保证领取权益，可考虑星海慧选分红型（IRR可达4%）或养多多7号青山版（保证领取20年）。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~