保险在家庭资产配置中的比例多少比较好？家庭要买哪些保险？

数据显示，71%的家庭要么保费超负荷挤压生活质量，要么保额不足遇到风险时无法全额覆盖。

我们科学配置保险的核心，在于找到占比与险种的精准平衡：

家庭总保费应控制在年收入8%-15%，既能筑牢风险防线，又不致压垮日常开支。

下面奶爸就来和大家详细说说。

一、保险在家庭资产配置中的比例多少比较好？

1、比例背后的双尺平衡

双十定律：

保额需覆盖家庭年收入10倍，这样能确保在收入中断时有5年的缓冲时间，同时保费不应超过年收入10%；

年结余法则：

也就是年收入减去必要的硬开支后的钱，按10%-15%的比例来配置保险，可以避免挤占正常的生活费用。

比如一个年收入20万的家庭，合理的保费区间在每年1.6万到3万之间，换算成每月就是1333元到2500元。

要是保费占比低于8%，那么重疾险或者医疗险的保额很可能不够；

要是高于15%，就可能会透支生活费用，甚至还可能因为经济压力被迫退保，进而损失本金。

2、分角色动态调配

经济支柱，也就是夫妻二人，保费占比要达到60%-70%

核心是要配足重疾险的保额，奶爸建议保额至少是年收入的3-5倍。

此外，还要配置定期寿险，保额要覆盖房贷以及10年的家庭开支，再加上医疗险；

孩子的保费占比20%，重点配置重疾险、0免赔医疗险和意外险。

老人的保费占比10%-15%，优先选择意外险和防癌医疗险，

谨慎购买重疾险，因为很容易出现保费倒挂的情况，

比如56岁的人投保30万保额，总保费可能达到38万，超过了30万的保额。

通过动态调整，能省下不少钱。

比如选择消费型重疾险，比终身型的便宜40%；选定期寿险，比终身型的便宜70%；

或者利用家庭共享医疗险的免赔额，比单人投保能省20%

二、家庭要买哪些保险？

1、重疾险：收入中断的“救命金”

当被确诊患有癌症、心梗等重大疾病时，会一次性赔付一笔钱，

这笔钱可以覆盖3-5年康复期间的收入损失以及自费支出。

要知道，重疾的治疗费用中位数达到30万，而社保平均只能报销50%；

推荐产品：

达尔文11号：

在重疾理赔之后，轻症和中症的保障仍然有效，60岁以后住院每天还能赔付500元津贴。

30岁男性投保50万保额，每年的费用是5985元；

超级玛丽13号：

针对癌症有强化保障，如果先患上原位癌，之后再患癌可以多赔付50%的保额，对肺结节人群比较友好；

大黄蜂15号旗舰版：

0-17 周岁可投，保障灵活。新增先天性白内障、特定传染病责任，少儿特疾赔付优，性价比高。

2、百万医疗险：堵住天价医疗费缺口

可以报销社保外的住院、手术、外购药等费用，

比如CAR-T疗法一次需要120万，它就能发挥作用，还能应对DRG医改后43%特药需要外购的问题；

推荐产品：

金医保3号、长相安2号：

20年保证续保的产品，能锁定长期保障，就算产品停售也不影响续保；

且保障内容丰富，可满足大家大额医疗费用需求。

蓝医保好医好药版：

家庭版的优选产品，全家可以共享1万的免赔额，而且抗癌特药终身续保是写入合同的。

3、定期寿险：极端风险的终极兜底

如果家庭的经济支柱身故或者全残，定期寿险会进行赔付，

这笔钱可以用来偿还房贷、抚养子女、赡养父母，避免出现“人走了但债务还在”的情况；

大麦2024：

高性价比的选择，35岁男性投保100万保额，保障到60岁，每年保费约1200元，且免责条款只有3条，核保也相当宽松。

4、意外险：突发伤残的应急保障

可以报销意外导致的医疗费用，

比如骨折手术花了3万元，它能报销，还会赔付意外身故或者伤残的费用，其中，十级伤残赔付10%保额；

推荐产品：

大护甲6号旗舰版：

100万保额包含50万的猝死责任，意外医疗没有免赔额，4-6类的高危职业，像电工、外卖员都可以投保。

三、奶爸总结

家庭保险配置的黄金法则是“8%-15%保费占比＋四险种全覆盖＋动态调整”。

别30岁的夫妻带一个孩子，每年保费1.5万，占收入的8%，就可以配齐保险：

每人50万保额的重疾险、每人300万保额的医疗险、丈夫100万保额和妻子50万保额的定寿、每人100万保额的意外险。

需要注意的是，

健康告知一定要如实填写，有三高、结节等情况需要核保；

55岁以上的父母就不要买重疾险了，优先选择防癌医疗和意外险；

每3年要对保单进行一次“体检”，查漏补缺，让保险真正发挥作用，为家庭提供稳固的保障

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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