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奶爸保
前不久，预定利率研究值下调至1.99%，这一信号预示着保险产品的预定利率即将迎来调整。
具体来看，传统型人身险的预定利率上限将从当前2.5%下调至2.0%以内；分红险从2.0%上限降至1.75%；万能险则从1.5%上限下调到1.0%以内。
按照要求，保险公司需在8月31日前完成产品调整，这意味着接下来这段时间，不少在售产品的收益可能会随之下调。
面对预定利率下行的大趋势，如何提前锁定利率，成了很多人关心的焦点。
而招商信诺新推出的分红型增额寿险——信享传世尊享版A款，无论是预期利益还是保底利益都表现亮眼，正好能帮大家解决利率锁定的难题。
那么这款产品的表现怎么样呢？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、招商信诺信享传世尊享版分红型终身寿险A款保障内容
先来看看保障内容表格：
1、身故赔付
18岁前或缴费期内身故，赔付已交保费的100%（0-17岁）加上累积红利现金价值。
18岁后且缴费期满身故，赔付基本保额现金价值、有效保额、已交保费的160%（18-40岁）的最大者，再加上红利有效保额。
值得注意的是，成年后身故保障更扎实，尤其是18-40岁期间，已交保费的赔付比例高达160%，能更好覆盖家庭责任最重的阶段。
如果是乘坐公共航空航班时不幸身故，还能额外获赔10%保额（比如投保100万保额，总共能赔110万），经常坐飞机的人用得上这项保障。
不过要说明的是，增额寿的核心价值不在于身故赔付，而在于能锁定终身复利增长，帮我们实现财富稳定增值和长远规划。
2、红利分配
红利方式：增额红利（即红利直接增加保额，而非现金发放）。
复利效应：现金价值每年复利递增，叠加红利后，长期收益更可观。
3、保单权益
减保灵活性不错，
每年累计减保金额不超过合同生效时基本保额的20%
按这个规则算，最快5个保单年度就能把全部保单利益通过减保取出来。
保单贷款也很实用，
最高能贷现金价值的80%。要是遇到急需用钱的情况，用保单贷款周转资金，比退保划算多了，不用损失保单利益。
转换年金功能也挺贴心，
投保人或身故受益人可以自主选择把保单现金价值转成年金险。
如果是投保人操作，得满足两个条件——
保单持有满10年，且被保人年满55周岁，
支持全部或部分转换，能实现“终身寿险+年金养老”的双重功能切换。
二、招商信诺信享传世尊享版分红型终身寿险A款收益测评
简单分析完保障，接着我们看看其收益表现情况。
奶爸以30岁女性，每年交10万，分5年交为例，具体的收益演示如下：
1、保证收益
第6年时，现金价值为501944元，此时已经超过了已交保费，意味着保单开始有了收益，就像我们的钱在保单里开始慢慢“生钱”了。
到第20年，现金价值660291元，IRR为1.555%；
第42年，现金价值约为1019210元，现金价值是已交保费的2倍多，此时的内部收益率（IRR）为1.796%；
第63年，现金价值为1518234元，是已交保费的3倍多，IRR为1.837%
即使没有分红，保单的现金价值也在稳定增长，为我们的财富提供了一定的保障。
2、叠加红利后的收益
分红模式下，第5年现金价值为512950元，此时已经超过了已交保费，回本速度比无分红时更快。
在第10年，除了现金价值，累计红利预计可达62792元，此时保单的总价值（现金价值+红利）605468元，IRR为2.414%；
到第26年，累计红利预计可达288488元左右，保单总价值预计可达1031891元，是已交保费的2倍多，IRR为3.061%
随着时间的进一步推移，红利的增长效应会愈发明显。
到第53年，累计红利预计可1268896元，保单总价值预计可达2530439元，是已交保费的5倍多，IRR为3.229%
长期来看，
信享传世尊享版A款的收益具有较强的稳定性和增长潜力。
再来看看和其他热门分红险的收益对比：
封闭期：
保证利益部分，信享传世尊享版A款只需6年即可回本，速度是最快的，像福满佳2.0、泰赢家要7年，其他产品则要8-9年才能回本。
如果加上分红，
信享传世尊享版A款的封闭期也是最短的，只需5年，其他产品则需要6-7年。
收益具体表现：
（1）第10年
保证利益top4：泰赢家＞信享传世尊享版A款＞福满佳2.0＞悦享盈佳2.0
分红利益top4：泰赢家＞信享传世尊享版A款＞福满佳2.0＞光明至尊2024版
（2）第20年
保证利益top4：泰赢家＞信享传世尊享版A款＞福满佳2.0＞悦享盈佳2.0
分红利益top4：光明至尊2024版＞信享传世尊享版A款＞泰赢家＞悦享盈佳2.0
（3）第30年
保证利益top4：泰赢家＞信享传世尊享版A款＞福满佳2.0＞悦享盈佳2.0
分红利益top4：光明至尊2024版＞泰赢家＞信享传世尊享版A款＞福满佳2.0
不管是保证收益还是分红收益，信享传世尊享版A款都排在前3名，还是不错的。
保证利益排名top1的是泰赢家，光明至尊2024版在分红方面表现出色。
需要说明的是，分红是预期收益，是不确定的，还是要看最终的分红实现率。
三、奶爸总结
在利率下行趋势下，招商信诺信享传世尊享版分红型终身寿险A款是家庭财富的“稳定器”和“传承棒”。
它确定的保底收益+浮动的红利空间的表现属于中上游水平，还是比较出色的。
无论是为了子女的未来、配偶的幸福，还是为了自己的养老生活，都是值得考虑的。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
