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奶爸保
当保险经纪人甩出两份计划书时，很多人都会犯难：
每年交4000块保20年的短期重疾险，看似便宜；
每年交8000块保到70岁的长期重疾险，总支出更高却覆盖更久。
这背后不只是价格差异，更是一场关于保障稳定性、成本控制和风险应对的"时间战争"。
下面奶爸就来给大家详细介绍一下。
一、保障期限背后的成本
选短期保障还是长期保障，先得算明白"钱账"。
这里的关键不在第一年的保费，而在时间拉长后的总成本。
短期重疾险用的是"自然费率"，简单说就是年轻时便宜，年纪越大越贵。
中国精算师协会2024年的数据显示，
30岁男性买50万保额的短期重疾险，第一年可能只要800块，但40岁时可能涨到1500块，60岁时甚至会突破5000块。
如果保20年，总支出看似只有1.6万，可要是想保到60岁，总花费可能比长期重疾险还高。
长期重疾险则是"均衡费率"，一旦投保，每年保费就定死了。
同样30岁男性买50万保额保到70岁，每年交4500块，20年总支出9万，不管未来年龄多大、身体好坏，保费都不变。
这就像给保费上了"锁定键"，不用担心中年以后保费飙涨。
更关键的是续保问题。
银保监会2023年的数据显示，近37%的短期健康险会停售，50岁以上人群续保被拒率超过60%。
就像45岁的张先生，连续买了10年短期重疾险，第11年因为查出甲状腺结节被拒保，再去投长期重疾险时，又因为血压偏高被加费25%。
短期重疾险看似灵活，却可能在你最需要保障的时候"掉链子"。
二、重疾险保障对比
光看价格不够，保障内容的"含金量"更重要。
短期重疾险常打着"高性价比"的旗号，但细究起来，猫腻不少。
按监管要求，重疾险至少要包含28种必保重疾，短期重疾险只满足这个"标准"，免责条款也更多。
比如严重哮喘、中度脑中风这类中症，很多短期重疾险是不赔的。
长期重疾险则大方得多，普遍包含100种以上重疾，中症、轻症能多次赔付，
还带身故、全残保障和保费豁免——万一得了轻症，后续保费就不用交了，保障还在。
这就像给保障加了"双保险"，不仅保得多，还保得全。
还有个容易被忽略的点是"通胀侵蚀"。
现在买50万保额，看着不少，可按3%的年通胀率算，40年后实际购买力可能只剩18万，到时候看病、康复的费用早就涨上去了。
而不少长期重疾险有保额递增条款，每年涨3%，40年后保额能到160万，基本能跟上医疗费用的涨幅。
短期重疾险却很少有这功能，保额一直是"死的"，时间越久越不值钱。
三、重疾险价格杠杆：花钱买的不只是保障
短期重疾险和长期重疾险的"性价比"，还藏在现金价值和资金规划里。
短期重疾险的现金价值始终是0，交一年钱保一年，到期了啥也拿不回，纯属"消费"。
长期重疾险就不一样了，20年交的产品，大多在第23年左右，现金价值会超过总保费。
这意味着如果中途实在没钱交了，退保能拿回不少钱，不至于血本无归；
要是平平安安到70岁，还能退保取一笔钱补充养老，相当于强制攒了一笔钱。
精明的人会用"长+短"组合打配合：先买50万长期重疾险打底，保到70岁，再叠加30万短期重疾险。
这样一来，既避免了短期重疾险停售的风险，又能让短期重疾险覆盖一些新疗法，
比如现在很贵的CAR-T细胞疗法，很多短期重疾险会及时纳入保障，长期重疾险条款调整慢，可能暂时没包含。
四、适用人群
短期重疾险更适合三类人：
刚毕业的年轻人，年收入不到8万，预算有限，先买短期重疾险过渡；
经常换工作的互联网从业者，收入不稳定，短期重疾险保费低，压力小；
已经有长期保障的人，用短期重疾险临时加保，比如孩子出生后想多添点保额。
长期重疾险则是家庭经济支柱的"刚需"。
30-50岁的人，上有老下有小，一旦出事，家庭收入可能断档，长期重疾险能给足稳定保障；
有家族病史的人，患病风险高，早点锁定长期重疾险，免得以后健康出问题买不了；
计划移民或长期在国外的人，长期重疾险保障期限固定，不会因为居住地变化受影响，短期重疾险可能因为当地就医限制无法理赔。
五、奶爸总结
短期重疾险和长期重疾险的选择，本质是在"当下成本"和"未来确定性"之间找平衡。
短期重疾险便宜灵活，但续保不稳、保障有缺口；长期重疾险总支出高，却能锁定费率、覆盖更全，还能强制储蓄。
如果你预算有限、保障需求临时，短期重疾险可以过渡；
但如果是家庭支柱、健康有隐忧，奶爸认为长期重疾险更靠谱。
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