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奶爸保
最近保险圈最火的事儿，莫过于“预定利率下调”！
简单说，8月之后新出的增额终身寿，收益大概率会缩水，像阳光人寿鑫享阳光这样的“老产品”，现在买能锁定高收益，下架后可就没这好事了！
今天奶爸就唠唠这款产品，为啥值得关注～
一、预定利率下调：现在不买，以后“少赚十几万”！
先给大家划重点：
保险预定利率8月下调后，增额终身寿“收益、灵活度都会降”！
以前产品按3.5%左右设计，以后新出的只能按3%甚至更低，这意味着：
收益变低：同样保费，以后买的增额寿，现金价值（退保能拿的钱）、复利收益都会少；
功能削弱：减保、保单贷款这些灵活用钱的功能，可能会被限制，不像现在这么自由。
阳光人寿鑫享阳光作为“预定利率下调前的产品”，
现在买能锁定2.5%增额比例（复利滚存，长期IRR接近3% ）、灵活减保/贷款，
下架后再想买，只能选收益更低的新产品，妥妥的“早买早赚”！
二、阳光人寿鑫享阳光亮点
很多人觉得“增额终身寿”复杂，阳光人寿鑫享阳光就三大亮点：门槛低、用钱活、收益稳，通俗讲讲：
1、门槛低：几百块就能上车，健康告知超宽松！
投保门槛低：趸交3万起，年交6000元起，不管是工薪族、还是想给孩子存教育金的家长，都能轻松上车；
健康告知宽松：不用体检，也不问“结节、高血压”这些小毛病，身体有点小问题（比如父母给孩子买，孩子早产、黄疸），照样能买，核保友好度拉满！
2、用钱活：减保+保单贷款！
阳光人寿鑫享阳光最香的是“灵活用钱”：
减保写进合同：以后想当教育金、养老金、创业金，直接减保取钱，合同里明明白白写着，靠谱！比如孩子上大学，每年减保5万当学费；自己退休后，每年减保10万当养老金，想咋花咋花。
保单贷款超方便：急用钱时，能贷现金价值的80%，用来应急、周转、企业经营… 比如突然需要20万周转，保单现金价值有50万，直接贷40万，利息比信用卡低，比找亲戚借钱香多了。
3、收益稳：缴费期短，现价涨得快！
阳光人寿鑫享阳光的现金价值增长很“猛”：
缴费期短：趸交、3年交、5年交，第5年现金价值就超过已交保费（比如5年交10万，第5年现金价值10.5万+ ）；6年交、7年交、10年交、20年交，也能在第6 - 14年回本 ，退保不亏。
长期IRR高：30岁男性年交10万、5年交，60岁时现金价值能到154万+ ，IRR接近2.4% ，复利滚下来，几十年后比银行存款、国债香太多。
三、不同人群买阳光人寿鑫享阳光，能赚多少钱？
光说不练假把式，看两个真实案例，你就知道这产品多香：
案例1：10岁女孩的教育金+传承金规划
10岁的小晴，父母想给她存一笔“教育金+嫁妆钱”，选择了阳光人寿鑫享阳光，年交10万、5年交：
第5年（15岁）：现金价值有50.89万，超过了总保费，此时退保也不亏；
第20年（30岁）：现金价值73.65万，想创业？减保20万当启动金，剩下53.65万继续复利滚存；
第33年（43岁）：现金价值101.52万，总保费翻2倍，想换车、换房？减保50万，生活品质直接升级；
第94年（104岁）：现金价值增值到了457.67万，是总保费的9倍，这笔钱传给孙子当传承金，能实现财富稳稳接力。
总结：50万本金，几十年后覆盖教育、创业、养老、传承，复利收益比存银行高太多，给孩子一辈子的“财富后盾”！
案例2：30岁上班族的养老+应急规划
30岁的阿明，是普通上班族，每月工资除去开销，能存500元。
他选择了阳光人寿鑫享阳光，年交6000元、20年交：
第14年（44岁）：现金价值超过了总保费（12万），实现了回本；
第30年（60岁）：现金价值达到20.6万+ ，退休后每年减保2万当养老金，活到老领到老；
急用钱时，比如孩子突发疾病，现金价值有10万，直接保单贷款8万（利息低），应急超方便，不用求亲戚、刷信用卡。
总结：12万本金，退休后每年领2万+ ，还能应急周转，普通工薪族也能靠它筑牢“养老+应急”防线！
三、奶爸总结
阳光人寿鑫享阳光的优势相当多：
收益稳：缴费期短，现价涨得快，长期IRR接近3% ，比银行存款、国债香；
用钱活：减保、保单贷款灵活，教育金、养老金、应急钱，想咋花咋花；
门槛低：几百块就能上车，健康告知宽松，身体有小毛病也能买。
关键是预定利率下调后，这类产品要下架/收益缩水，现在买能锁定高收益、灵活功能，错过这阵，以后想买都没这么好的条件了！
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
