微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
最近保险圈都在说“预定利率2.5%要退场”，简单说就是：
8月底再买重疾险，很可能要多花不少钱。
尤其是给孩子买，保障时间长，现在入手性价比更高。
市面上热门的少儿重疾险里，达尔文少儿版和大黄蜂15号（分旗舰版和全能版）经常被拿来比。
今天奶爸就掰开揉碎了说：这三款到底差在哪？不同家庭该怎么选？
一、达尔文少儿版对比大黄蜂15号谁的保障更实在？
三款都是专门给孩子设计的重疾险，但细节里藏着不少差别，先挑关键的说说：
1、基础保障：大同小异
三款都保重疾、中症、轻症，重疾赔1次，中症赔60%保额，轻症赔30%保额，这点基本一致。
但孩子最需要的少儿特疾和罕见病保障，差别就明显了：
大黄蜂15号全能版：
20种特疾额外赔120%保额，20种罕见病额外赔200%保额；
大黄蜂15号旗舰版：
特疾第1年额外赔60%，第2年及以后额外赔130%保额；
罕见病第1年额外赔100%保额，第2年及以后额外赔210%保额；
达尔文少儿版：
特疾额外赔100%保额，罕见病额外赔200%保额。
举个例子：
如果给孩子买50万保额，不幸得了白血病（特疾），
达尔文少儿版能赔50万+50万=100万；
大黄蜂旗舰版如果是第2年发病，能赔50万+65万=115万，比达尔文多赔了15万。
2、特色保障：各有侧重，按需挑选
大黄蜂15号的两个版本特色保障更丰富，达尔文少儿版则走“精简路线”：
大黄蜂15号全能版：
有癌症拓展金（原位癌发展成重症癌再赔100%保额）、特疾移植治疗额外赔、特定意外重疾额外赔，
甚至连少儿严重自闭症、抑郁症都有额外赔付；
大黄蜂15号旗舰版：
比全能版少了住院津贴，但多了先天性疾病、严重肥胖手术、特定传染病等保障；
达尔文少儿版：
特色保障少而精，比如意外导致的轻中重疾能多赔，卵圆孔未闭引发重疾额外赔30%保额（这个保障其他两款没有）。
3、可选保障：灵活度大比拼
可选保障里，最值得关注的是多次重疾、癌症津贴、身故责任：
多次重疾：
三款都能选重疾多次赔，且赔付比例都是递增的，
但大黄蜂系列对特疾多次赔更友好，达尔文则胜在意外导致的重疾首次就能多赔，且附加价格女宝更便宜；
癌症津贴：
达尔文少儿版第一次确诊癌症能赔50%保额，比大黄蜂的40%多10%，相当于50万保额能多拿5万，能更大力度地缓解家长的经济压力；
身故责任：
大黄蜂18岁后赔保额，达尔文只退保费，所以达尔文保费更便宜，比如50万保额附加身故保障，达尔文的价格要比大黄蜂便宜近一半。
4、保费：达尔文少儿版更划算
奶爸以50万保额、30年交、保终身为例：
选择基础保障：
达尔文少儿版每年2425元，比大黄蜂全能版（2505元）便宜了80元，比旗舰版（2475元）便宜了50元；
附加多次重疾：
女孩买达尔文每年2320元，比大黄蜂旗舰版（2385元）便宜了65元；
附加身故责任：
达尔文每年只要2920元，价格只有大黄蜂的一半多（旗舰版4570元）。
二、不同家庭该怎么选？
光看数据太干，结合三个家庭的情况，大家就清楚了：
案例1：普通工薪家庭，想给5岁男宝配基础保障
张姐家庭月入1万，预算有限，只想要基础重疾保障，看重性价比。
选达尔文少儿版：50万保额，30年交，保终身，每年2425元。
优势：保费比大黄蜂便宜，意外导致的重疾能多赔50%保额，卵圆孔未闭引发重疾也有额外赔，适合小男孩活泼好动的特点。
理赔场景：孩子10岁因意外摔成重症（重疾），达尔文赔50万+25万=75万，足够覆盖治疗和康复费用。
案例2：关注罕见病，给3岁女宝全面保障
李哥家族有罕见病病史，想给女儿配足特疾和多次赔付。
选大黄蜂15号旗舰版：50万保额，30年交，保终身，附加多次重疾和癌症津贴，每年2895元。
优势：罕见病后期额外赔210%（50万保额能多赔105万），特疾第2年及以后额外赔130%，比达尔文多赔15万，适合担心罕见病和癌症复发的家庭。
理赔场景：孩子15岁确诊罕见病（第3年），旗舰版赔50万+105万=155万，后续癌症复发还能再赔，保障更全。
案例3：预算充足，想给1岁男宝加身故责任
王姐夫妻收入高，希望孩子的保障“一步到位”，包含身故责任。
选达尔文少儿版：50万保额，30年交，保终身，附加身故，每年2920元。
优势：身故只退保费，但比大黄蜂旗舰版（4570元）每年省1650元，30年能省近5万，适合觉得“身故赔保额用处不大，更想省保费”的家庭。
理赔场景：即使孩子不幸身故，能拿回已交保费（比如交了10年，能退2.9万），虽然不如大黄蜂赔得多，但保费压力小很多。
三、奶爸总结
预定利率2.5%的产品马上要下架了，现在买这三款，比以后买新出的产品至少省10%-20%
总结一下怎么选：
1、预算有限，看重性价比：选达尔文少儿版
基础保障够用，保费便宜，意外和卵圆孔未闭保障有特色，尤其适合女宝（比大黄蜂便宜3%）。
2、担心罕见病、特疾，想要高赔付：选大黄蜂15号旗舰版
特疾和罕见病后期赔付更高，可选保障全，适合有家族病史的家庭。
3、需要住院津贴、少儿心里疾病保障：选大黄蜂15号全能版
可附加住院津贴，孩子住院每天补200-500元，适合担心孩子频繁住院的家长。
最后奶爸也提醒大家：
给孩子买重疾险，保额至少50万，保终身更稳妥（孩子年龄小，保费便宜，能锁定长期保障）。
趁现在产品还没涨价，家长们也可以根据家庭情况挑一款，早投保早安心——
毕竟，给孩子的保障，等不起也贵不起。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
