保险告别2.5%预定利率，君康芳华3号和星海赢家青鸾版怎么选？

距离8月31日只剩最后几天，保险行业即将正式告别2.5%预定利率时代，一大批高收益旧产品都要在这天前下架。

 

对想规划养老的人来说，这是一次上车高性价比年金险的机会，错过之后再买新品，收益大概率会降一个档次。

 

最近后台很多人问，

 

在新旧产品更替的浪潮里，

2.0%预定利率的代表作君康一生一世（芳华3号），和老牌爆款复保星海赢家青鸾版，

都是养老年金险，到底该选哪款抓住下架前的机会？

 

今天奶爸就用真实数据详细对比，帮大家选到适合自己的产品。

 

一、君康芳华3号和星海赢家青鸾版怎么选？

 

 

先看投保规则，两款产品适配的人群差别很明显。

 

首先是投保年龄，

 

君康芳华3号覆盖范围特别广，从出生满28天到75周岁都能投，

要是家里长辈年纪大了，想补一份养老金，选它基本都有机会；

但复保星海赢家青鸾版只到60周岁，高龄人群想投保门槛就高多了。

 

比如想给65岁的爸妈规划养老，君康芳华3号就能直接投，

而复保星海赢家青鸾版就不符合年龄要求了，从这点看，君康对高龄人群的包容度更实用。

 

再看缴费期间，

 

君康芳华3号的灵活度直接拉满，支持趸交，还有3年、5年、6年、8年、9年、10年、20年交这多种选择，年交最低1万起，之后每1000元就能递增。

 

像上班族收入稳定但不想压力太大，选10年交每年交一笔，压力能分散；要是预算充足，或者年纪偏大想快速锁定收益，选趸交也很方便。

 

复保星海赢家青鸾版虽然也有趸交、3年、5年、10年、15年、20年交，

 

但可选的年限范围没君康广，

 

比如想选6年、8年交这种中间档，复保就没有，

 

所以想灵活规划缴费节奏，君康芳华3号更有优势。

 

接着说保障内容，

 

先看大家最关心的年金领取。

 

复保星海赢家青鸾版在领钱时间上更灵活，

 

女性55岁就能开始领，男女还能选60岁、65岁、70岁这几个时间点；

 

但君康芳华3号不管男女，都要等到65岁才能领。

 

要是想早点拿到养老金贴补生活，比如女性55岁退休后就想有稳定收入，复保星海赢家青鸾版更合适。

 

虽然两款产品领取金额的计算方式类似，都是月领按保额的8.5%算、年领按保额算，但实际能领到的钱差了不少。

 

举个例子，

 

30岁男性，每年交10万，交10年，65岁开始领，

 

复保星海赢家青鸾版每年能领123346元，

而君康芳华3号每年只能领44300元，两者每年差了近8万！

 

要是想多领养老金，提升退休后的生活质量，复保星海赢家青鸾版的优势特别明显。

 

然后是保证领取，这关系到能不能稳拿一笔钱。

 

复保星海赢家青鸾版有三种保证领取计划，

 

计划一保证领取20年，计划二保证领取已交保费，计划三没有保证领取。

 

要是担心自己领的钱不够回本，想稳拿一笔钱，选计划一或计划二都很安心；

 

要是更看重灵活度，觉得自己身体好能领很久，选计划三也可以。

 

但君康芳华3号没有明确的保证领取期限，

对追求“确定拿到钱”的朋友来说，复保星海赢家青鸾版的选择更贴心。

 

身故保险金方面，

君康芳华3号的赔付更稳。复保星海赢家青鸾版的规则分情况：

 

在年金领取前身故，赔现金价值和已交保费里的较大者；

 

但开始领年金后，计划一和计划三就不赔付了，计划二只赔已交保费减去已经领过的年金。

 

而君康芳华3号不管是在领取年金前还是领取后身故，都赔累计已交保费和现金价值里的较大者，

 

就算不幸身故，家人至少能拿到一笔可观的赔付，在身故保障的稳定性上，更让人踏实。

 

二、收益对比

奶爸以30岁男性、年缴10万、交10年（总共交100万）、65岁领为例，先看现金价值增长。

 

缴费期内和刚交完费时，

 

复保星海赢家青鸾版的现金价值涨得更快，40岁刚交完10年保费时，星海的现金价值是1035455元，君康是1038772元，两者差距很小；

 

65岁开始领钱时，

 

星海的现金价值达到1919662元，比君康的1659929元高了25万多，要是前期急需用钱，想退保或者保单贷款，星海的变现能力更强。

 

但70岁之后情况就反过来了，君康芳华3号的现金价值开始反超，

 

80岁时，

星海的现金价值只剩1040772元，而君康还能保持在146万以上，

 

要是打算长期持有，不着急用钱，君康芳华3号的现金价值更能打。

 

不过看整体收益，复保星海赢家青鸾版就是碾压级的优势了。

 

前面已经算过，

 

两者每年领取的年金差了近8万，而且复保星海赢家青鸾版在99岁的时候，还能领1123346元的祝寿金，到106岁还有1233460元的满期金，

 

这些额外的钱直接让收益甩开君康一大截。

 

再看IRR情况，

 

复保星海赢家青鸾版在部分阶段能达到3%以上，而君康芳华3号最高才1.86%，差距特别大。

 

要是追求高收益，想让养老金能多领、领得久，复保星海赢家青鸾版是“王炸”选手。

 

除了核心的保障和收益，两款产品的其他权益也各有实用亮点。

 

而且增值服务很加分，除了常见的减保、保单贷款，还能领祝寿金和满期金。

 

更重要的是，

只要满足一定的保费要求，还能对接高端养老社区。

 

相当于提前给晚年生活加了一层保障，大大提升了产品的附加值。

 

君康芳华3号在资金灵活度上更在线，

 

同样支持减保，每年最多能减20%的保额，

 

也能做保单贷款，最多可以贷出当前现金价值的80%，还支持保费自动垫交。

 

要是遇到急用钱的情况，比如突然要治病、孩子上学需要花钱，

 

要么减保取一部分钱，要么用保单贷款周转，都能快速拿到钱，

 

不用担心没钱交保费导致保单失效，这种灵活度对普通家庭来说很实用。

 

三、奶爸总结

 

复保星海赢家青鸾版作为2.0%预定利率的旧产品，

 

不管是年金领取金额、保证领取的选择、前期的现金价值，还是整体收益，都远超君康芳华3号；

 

而君康芳华3号的优势在于投保年龄包容度高、缴费方式灵活、身故保障稳定，还有后期现金价值能反超。

 

关键是，

 

8月31日之后，像复保星海赢家青鸾版这类高收益的旧产品就要下架了，

之后新推出的产品因为预定利率下调，收益普遍会下降。

 

所以要是你有配置养老年金险的需求，尤其是追求高收益、丰富保障的朋友，现在要抓紧时间投保。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~