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奶爸保
买重疾险时，不少人会在“消费型”和“返还型”之间纠结：消费型保费低，但没出险就像“白花”了；
返还型能返钱，可保费又贵得让人犹豫。
最近问超级玛丽15号的人特别多，它到底属于哪类？又适合哪些人买？
今天奶爸就来详细说说。
一、超级玛丽15号是消费型的吗？
重疾险分“消费型”和“返还型”，两者在保费、保障逻辑、资金灵活性上差距明显：
消费型重疾险，更像“租”一份保障——保费交出去，保障期内没出险，保费不会返还，但优势很突出：
保费便宜：
仅为返还型的50%-70%
比如同样买50万保额，消费型年缴大概6000元左右，返还型可能要1万多。
保障杠杆高：花较少的钱就能买到高保额，能更好地转移“得重病没钱治”的风险。
资金灵活：
没有强制储蓄要求，省下来的保费可以自己拿去理财、存银行，怎么用都自由。
返还型重疾险，是“买保障+强制储蓄”的结合——若保障期内没出险，到期能返保费或保额，但限制也不少：
保费贵：
比消费型高出很多，对预算压力大。
保障杠杆低：
同样保额，要花更多钱，相当于用“高保费”换“到期返钱”。
强制储蓄，退保亏：必须长期缴费，中途退保损失大；
即便到期返还，年化收益也就2%-3%，比很多理财方式都低。
而超级玛丽15号属于消费型重疾险，设计逻辑很纯粹：
主打纯保障，没有“到期返保费”“没出险返保额”的返还责任。
确诊合同里的重疾、中症、轻症，符合理赔条件就能赔钱；
要是保障期内平平安安，保障期满后，保费也不会返还。
当然，如果希望“即便没重疾，身故也能给家人留笔钱”，可以附加身故保障，让保障更周全。
二、超级玛丽15号适合哪些人买？
明确超级玛丽15号是消费型产品后，我们来看看它的适合投保人群。
1、预算有限，想给家庭支柱配高保额的人
对上有老下有小的家庭主力来说，重疾险的核心作用是“转移风险”——
万一得重病，能有钱治病，还能弥补生病期间的收入损失。
超级玛丽15号保费性价比很高，
以30岁男性，买50万保额、分30年交为例：
若选“保终身”，年保费约6755元；
若选“保至70周岁”，年保费能降到3500元左右，
能在预算有限时，给家庭支柱配上充足保额（比如50万甚至更高），抗风险能力更强。
比如30岁的张先生是家里经济支柱，每年能拿出4000元左右买重疾险，
可以选超级玛丽15号保至70周岁、50万保额，就能用不多的钱，扛住未来几十年的重疾风险。
2、看重保障灵活性，想针对性加强风险的人
超级玛丽15号的可选责任十分丰富，能根据需求灵活搭配：
重疾多次赔（二选一）：
一种是“65周岁前首次确诊重疾，不同种间隔1年、同种间隔2年，第2、3次额外赔120%保额”；
另一种是“不限年龄，不同种间隔1年、同种间隔2年，第2、3次额外赔120%保额”。
如果是家庭支柱，想重点覆盖退休前的重疾多次风险，选“65岁前”的版本更划算；
要是希望终身都有重疾多次赔的保障，“不限年龄”的版本更合适。
疾病关爱金：
重疾方面，45周岁前确诊额外赔100%保额，45-60周岁确诊额外赔80%保额；
中症60周岁前确诊额外赔50%保额。
对于正处于收入高峰期的人，附加后万一在关键年龄段得重疾/中症，能拿到更高理赔金，弥补停工带来的收入损失。
癌症保障（癌症津贴和癌症多次赔二选一）：
选癌症津贴：
能赔3次，第一次赔40%保额、第二次50%、第三次30%；
“非癌→癌”间隔180天就能赔，“癌→癌”间隔1年可赔。
适合担心癌症初次治疗，或短期复发的人群，比如有家族癌症史、平时接触致癌因素多的人。
选癌症多次赔（无限次数）：
前3次分别赔40%、50%、30%保额，第4次及以后每次赔50%保额；
要是特别关注癌症长期复发、转移（比如担心肺癌术后多年复发），选这个能获得更持久的癌症保障，次数还不限。
新增癌症重度特药治疗金：
确诊癌症后，服用癌症特药，且针对该癌症做了手术，额外赔50%保额，能大大减轻特药的开销压力。
3、更看重“保障本身”，而非返还收益的人
返还型重疾险看似“没出险也不亏”，但年化收益仅2%-3%。
若把买返还型多花的保费拿去理财，哪怕买年化3%的纯债基金，长期收益也比返还型保险多，且重疾保障没缩水。
所以，若更在乎“当下有足够保障”，觉得“返还收益不划算”，超级玛丽15号这种消费型就很适合。
比如28岁的小王，纠结后发现，买消费型每年省5000元存理财，年化3%，30年后也能攒不少钱，且重疾保障一直都在，就果断选了它。
三、奶爸总结
买重疾险的核心是“转移重大疾病的经济风险”。
消费型重疾险能以更低成本，挡住“万一得重病没钱治”的风险，对大多数普通家庭来说更务实。
超级玛丽15号作为消费型重疾险，保费低、保障杠杆高，可选责任还能灵活搭配，
适合预算有限的家庭支柱、看重保障灵活性的人、有基础健康问题的人，以及更关注保障本身的人。
若你正为买重疾险犯愁，不妨重点看看它。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
