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奶爸保
这年头，谁还没被保险推销过？
但一提到“商业险”，不少没听过的人脑袋就发懵：
到底有哪些险种？哪些该买呢？
但随着大家对保险越来越重视，关注商业险的人也越来越多。
毕竟生活里风险真不少，前阵子某地暴雨淹了车，有车损险的车主能少操心；
职场纠纷、产品侵权的新闻也常见，责任保险能帮企业和个人扛压力。
今天奶爸就把商业险拆解得明明白白，再结合热门产品推荐，让你买保险不花冤枉钱。
一、商业险包括哪些？
商业险主要分为人身保险和财产保险，下面还细分了不少险种，奶爸逐个给大家介绍。
1、人身保险：保“人本身”的寿命、健康、意外
人身保险围绕“人”的核心风险展开，细分三大类：
人寿保险：
以“寿命”为标的，要么“活着到某年龄给钱”，要么“不幸去世给家人钱”。
像定期寿险、终身寿险、年金保险都属于这类。
健康保险：
管“健康问题”，比如生病住院、得大病时，保险公司赔钱或报销。
医疗险、重疾险是典型代表。
意外伤害保险：
保“意外事故”，比如车祸、摔伤，能赔身故、伤残，还能报意外医疗费用，部分产品甚至保猝死。
2、财产保险：保“财产”和“责任”
财产保险聚焦“财产损失”“法律责任”“信用违约”，也细分三大类：
财产损失保险：
保财产因灾害、意外受损。
比如企业厂房被火烧了、家里电器被暴雨泡了、车子撞坏了，都能赔。
企业财产险、家庭财产险、车辆损失险都在其中。
责任保险：
若你依法得给别人赔钱，保险公司替你扛。
比如商店有顾客摔倒要赔（公众责任险）、公司员工上班受伤要赔（雇主责任险）、产品出问题伤人要赔（产品责任险）。
信用保证保险：
保“违约风险”，比如借钱的人还不上、签了合同对方不履行，保险公司给债权人赔钱。
商业信用保险、出口信用保险都属于它。
二、人身险热门产品推荐
对普通人来说，人身险和生活贴得最紧——谁都怕生病、怕意外，也想为养老和家人保障做打算。
下面把人身险里最核心的险种掰开揉碎讲，再推荐当下热门产品。
1、人寿保险：“活着给钱”或“走了留钱”，按需选择
人寿保险里，不同险种作用天差地别，得结合需求挑。
定期寿险：
保“一段时间”（比如保到60岁、70岁），若保期内不幸去世，保险公司赔一笔钱。
适合家庭经济支柱——比如上有老下有小的上班族，万一出事，赔的钱能让家人继续还房贷、养孩子。
推荐大麦2025和擎天柱11号：
健康告知宽松，价格实惠，还能买超高保额，扛家庭责任很给力。
终身寿险：
保“一辈子”，肯定能赔（要么活着退保拿现金价值，要么去世赔钱）。
适合有财富传承、资产规划需求的人——比如想把钱留给子女，或做资产隔离。
推荐一生中意福享版：
现金价值增长稳定，每年还有机会分红，保单也能灵活取用，当“小金库”或传承给下一代都合适。
年金保险：
相当于“养老存钱罐”——现在定期交钱，退休后（比如55岁、60岁起）每年/每月领钱，活多久领多久。
如今人口老龄化严重，不少人担心社保养老金不够，年金险能补充养老。
推荐星海赢家火凤版（分红型）：
既保证能领钱，还有分红潜力（分红不确定，看保司经营），给养老加层“彩蛋”，适合想稳稳规划晚年的人。
2、健康保险：解决“看病贵、大病返贫”问题
生病最容易让钱包缩水，医疗险“报销医疗费”，重疾险“一次性给钱”，搭配起来才踏实。
重疾险：
得了合同里的大病（如癌症、心梗），不管实际花多少钱，保险公司一次性赔一笔。
这笔钱能治病、康复，还能还房贷、养家。
加上现在重疾越来越年轻化，二三十岁得癌症的新闻不少见，早买早安心。
推荐超级玛丽15号和达尔文12号：
保障全，高发重疾（癌症、心梗等）额外赔得多，价格也亲民，预算有限的年轻人也能负担。
医疗险：
报销看病的医疗费，尤其是百万医疗险，一年几百块，能报几十万甚至上百万的住院费、手术费。
比如重病住ICU，一天几千块，医疗险能报大部分。
推荐金医保3号和蓝医保好医好药版：
不仅报住院，还能报外购药（如癌症靶向药），保障范围广；
而且续保条件好，能稳定保很多年，不用担心“今年赔了明年不让买”。
3、意外伤害保险：小成本扛“意外突袭”
意外谁也说不准，可能走路摔一跤，也可能遇交通事故。
意外险花小钱买安心，几十到几百块就能保一年。
推荐大护甲7号旗舰版：
保意外身故、伤残，还能报意外医疗费用，甚至包含猝死责任。
不管上下班路上，还是周末出去玩，有它心里就踏实，尤其适合经常出差、爱运动的人。
三、奶爸总结
商业险围绕“人”和“财产”，把可能的风险提前用保险转移。
对普通人来说，优先把人身险配好：
若你是家庭经济支柱，先配定期寿险+重疾险+医疗险+意外险——花不了太多钱，却能扛住“万一”的风险；
若你到了中年，考虑养老和财富传承，再加上终身寿险和年金险，为自己和家人的未来铺路。
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