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奶爸保
买保险，大家都怕跟风踩坑。
复星联合健康的达尔文12号保险，是单次重疾险基础上可选多次赔付的产品，
适合追求“核心责任扎实、附加责任灵活”的普通人，但对高保额需求者和特定年龄段人群可能不太友好。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、4个优势戳中大病风险痛点
（1）理赔门槛降低，急性病救治更安心
达尔文12号保险针对5种特定重疾，做了行业里少有的条款优化。
传统重疾险要求患者必须存活一定时间，像90天，才能拿到赔付。
这就意味着，要是患者因为急性心肌炎，在几小时内不幸去世了，保险公司可能只退还保费，而不是赔保额。
但达尔文12号保险打破了这个限制，要是因为上面说的这些疾病救治没效果身故了，哪怕没满足存活天数要求，也会视同符合重疾标准来赔付。
对于有家族心脏病史，或者比较关注急性病风险的家庭来说，这是很重要的保障。
（2）保障持续性优秀，重疾后中轻症仍有效
多数重疾险在赔付了重疾后合同就终止了，中轻症保障也没了。
可达尔文12号保险不一样，它能做到“重疾赔付后，中轻症保障继续有效，且没有间隔期和分组限制”。
举个例子，
李先生先得了肺癌，属于重疾，获得赔付后，过了两年又确诊了轻度脑中风，这属于轻症，他还是能拿到轻症的理赔金。
这种保障对咱们消费者来说，要有利得多。
（3）责任设计贴心，覆盖人生不同阶段
住院津贴实用性很强，要是60岁前没发生重疾，60岁之后住院，每天能拿到0.1%保额的津贴。
要是买了50万保额，那每天就能拿500元。
人这一辈子，可能不得重疾，但年纪大了，住院是难免的，这个设计大大提高了保障的实用性。
顶梁柱关爱金也很创新，
只需要花几十元，确诊癌症时子女还没满18岁，或父母已经≥60岁了，就能额外拿到30%的保额。
对于家庭责任重的中年人来说，用一杯奶茶钱就能多买15万的保障（保额50万）。
还有意外重疾额外赔，因为意外导致的重疾，能拿到135%的保额赔付。
这对从事1-4类职业，或者担心意外风险的人来说，特别实用。
（4）癌症理赔条件放宽，更符合治疗实际
达尔文12号保险在好几个病种的理赔条件上都放宽了。
就说原位癌，以前要求必须手术治疗才能赔，现在改成“积极治疗即可”，像放疗、化疗这些治疗方式也能赔。
癌症津贴也有变化，不再强制要求进行治疗，只要经过检查确认癌症是持续、复发、转移或者新增的，就能赔，而且间隔期只有180天。
二、达尔文12号保险这些坑必须避！
（1）部分重要责任受限
要是选择“保至70岁”的版本，很多实用的可选责任都没办法附加，像重疾多次赔（终身版）、癌症重度治疗津贴（限终身版）。
这就意味着，预算有限，又希望保障到70岁的消费者，没办法享受到产品最有特色的那部分保障。
（2）增值服务相对简单
和一些大型保险公司提供的全方位健康管理服务比起来，
达尔文12号保险的增值服务比较基础，主要提供一年期的服务，且还有一定的保费门槛。
对于看重绿通就医、二次诊疗这些高端服务的客户来说，可能会觉得不太够用。
（3）缺少心脑特定保障！高压人群要慎选
现在心脑血管疾病越来越年轻化了，35-45岁人群的发病率已经达到了15%。
但达尔文12号保险没有心脑特定疾病二次赔的责任，对于高压上班族，或者有家族心脑血管病史的人群来说，保障是有缺口的。
三、奶爸总结
达尔文12号保险在保障责任和理赔条件上确实有不少突破，特别适合注重保障持续性和理赔宽松度的消费者。
但要是你对高保额有需求，或者处于特定年龄段，再或者很看重心脑方面的特定保障，选它时就得好好掂量掂量了。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
