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奶爸保
各位宝爸宝妈们，给孩子挑重疾险是不是满是纠结？
怕保额太低，真遇到重疾扛不住治疗和康复开销；
又怕保额太高，每年保费压得家庭喘不过气。
别慌！今天奶爸就帮大家理清少儿重疾险的保额逻辑，拆解100万保额的真实保费，
并解读高保额产品达尔文宝贝计划12号重疾险，从保额建议到方案选择，一次性说透。
一、少儿重疾险：保额多少才“够用”？
给孩子买重疾险，保额既不能“凑数”也不能“冒进”，得刚好匹配实际需求。
先说说保额太低的问题。
少儿重疾的治疗费用远超想象，
除了常见的白血病（常规治疗30-80万，骨髓移植可能突破100万），神经母细胞瘤的治疗费用也在40-60万，严重川崎病若引发并发症，治疗+康复费用要20-30万。
更关键的是，
孩子康复周期通常要1-3年，期间家长可能需要停工护理，收入损失、康复营养费、复查交通费等隐性支出，加起来也是一笔不小的数目。
如果保额只有30万，很可能刚够覆盖部分治疗费，后续的康复和家庭开支就没了着落，保障形同虚设。
再看保额太高的问题。
重疾险的保费和保额直接挂钩，保额翻倍，保费往往也会大幅上涨。
过高的保额会让每年的保费支出成为家庭固定负担，一旦遇到收入波动，可能会因缴费中断导致保障失效，反而得不偿失。
综合来看，少儿重疾险保额建议50万起步，有条件的家庭可以冲击100万。
这个区间既能全面覆盖重疾治疗、长期康复、家长误工损失等核心需求，又能让多数家庭承受保费压力。
当然，最终保额还是要结合家庭年收入、开支情况来定，比如年收入20万的家庭，选50-80万保额更稳妥；
年收入30万以上，且希望给孩子更充足保障的，100万保额是优质选择。
二、达尔文宝贝计划12号重疾险测评
少儿重疾险市场中，多数产品的保额上限集中在50-60万，而达尔文宝贝计划12号重疾险最高可投100万，保障也贴合少儿需求。
（一）基础保障扎实，赔付比例拉满
重疾保障覆盖117种疾病，确诊后一次性赔付100%基本保额，且仅限1次。
特别贴心的是，
若孩子因特定重疾在住院期间抢救无效身故，依然会按重疾定义赔付，避免了“重疾未愈身故却无法获赔”的遗憾。
中症和轻症保障也毫不缩水。
28种中症每次赔付60%保额，45种轻症每次赔付30%保额，中轻症合并最多可赔付6次。
更难得的是，即便重疾已经赔付，中轻症责任依然继续有效，后续孩子若患上中症或轻症，仍能按比例获赔，保障不中断。
针对少儿罕见病，这款产品给出了强力支持。
确诊合同约定的少儿罕见病，直接赔付200%基本保额（仅限1次）。
要知道，少儿罕见病大多治疗难度大、费用高，且缺乏有效医保覆盖，双倍保额能给这类高风险、高花费的疾病提供充足的经济支撑。
（二）特色保障直击少儿健康痛点
首先是卵圆孔未闭合保险金，
60周岁前，若孩子因卵圆孔未闭引发合同约定的重疾，额外赔付30%保额。
卵圆孔未闭是少儿常见的心脏发育问题，虽多数无明显症状，但少数可能引发严重重疾，这项保障针对性极强。
其次是严重肥胖/脊柱侧弯手术关爱金。
18周岁前，孩子若因严重肥胖接受特定减重手术，或因严重脊柱侧弯接受矫正手术，分别额外赔付30%保额。
现在孩子学业压力大、运动少，肥胖和脊柱侧弯的发生率逐年上升，这类手术费用高、康复周期长，定向保障能减轻家庭经济压力。
（三）多次重疾赔付，力度层层升级
考虑到现在医疗水平提升，孩子存活周期长，多次重疾的风险不可忽视。
这款确诊不同种重疾，间隔期1年，第2-4次重疾分别赔付120%、140%、160%保额，最多可赔3次。
更给力的是，若第2-4次重疾为少儿特定疾病，额外再赔100%保额；
若为少儿罕见疾病，额外再赔200%保额。
比如孩子首次确诊白血病（重疾）获赔100万，几年后又确诊严重脑中风后遗症（另一重疾），可获赔120万，
若严重脑中风后遗症属于少儿特定疾病，还能再额外获赔100万，累计赔付220万，保障力度直接拉满。
三、孩子100万重疾险多少钱？
奶爸以“0岁宝宝，保终身”为基础条件，看看不同缴费期和方案的保费差异。
（一）缴费期选择：35年交更划算，压力分摊更均匀
少儿重疾险的缴费期越长，每年保费越低，且更容易触发保费豁免。
达尔文宝贝计划12号重疾险最长可分35年缴费，能最大程度分摊每年保费。
对比30年交和35年交的保费：
0岁男宝100万保额基础保障，30年交年保费5980元，35年交年保费5437元，每年少交543元，且35年交的豁免概率更高，性价比更高。
所以建议优先选择35年交，除非家庭预算充足，想缩短缴费期。
（二）两大核心方案：基础版vs升级款
1.基础保障方案：预算有限必选
0岁男宝年缴保费5437元，女宝年缴保费4870元。
该方案包含117种重疾（100%保额）、中轻症合并6次赔付（中症60%、轻症30%）、少儿罕见病200%保额等核心责任，是“高保额托底”的入门选择。
用每年5000元左右的保费，就能给孩子锁定终身100万重疾保额，适合预算有限但追求“核心风险必须覆盖”的家庭。
比如普通工薪家庭，在承担房贷、育儿开支后，每年5000元的保费压力不大，却能换来充足的重疾保障。
2.基础保障+首次疾病关爱金方案：预算充足优选
0岁男宝年缴保费6903元，女宝年缴保费6242元。
该方案在基础保障上，附加了“60周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔付100%、50%、10%保额”的责任。
男宝每年多花1466元，就能实现保障杠杆的大幅升级：
首次确诊重疾直接赔200万，首次中症赔60万（基础60%+额外50%），首次轻症赔30万（基础30%+额外10%）。
对孩子来说，童年和青年时期是重疾高发期，额外赔能应对更高的治疗成本，适合预算充足、希望“首次风险获得极致保障”的家庭。
3.不同年龄段保费参考
除了0岁宝宝，3岁和5岁宝宝的保费也有参考价值：
3岁男宝投保100万保额，选择基础保障（35年交），年保费是5890元，女宝则是5280元；
5岁男宝年保费6350元，女宝5690元。
随着年龄增长，保费会小幅上涨，所以给孩子买重疾险，越早投保越划算。
四、奶爸总结
给孩子买重疾险，核心是用合适的预算覆盖关键风险，不用盲目追求高保费，也不能为了省钱压缩保额。
50万保额是基础门槛，有条件的家庭冲100万，能更从容应对少儿重疾的高额开支。
达尔文宝贝计划12号重疾险最高可投100万保额，基础保障扎实、特色保障贴心、多次赔付力度足，性价比也很高。
预算有限选基础保障方案，5000元左右就能锁定终身高保额；
预算充足可附加首次疾病关爱金，用可控的保费增加，换来首次风险的翻倍保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
