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奶爸保
2026年1月1日，时隔近10年更新的第四套生命表《中国人身保险业经验生命表（2025）》将正式全面实施。
作为保险业的基础核心工具，生命表的迭代直接牵动养老金市场的神经，
它不仅反映了国人预期寿命的显著提升，更会深刻改变养老年金险的产品设计、收益水平与投保逻辑。
对于关注养老规划的普通人而言，读懂这次生命表更新的影响，选对适配的养老产品，
成为当下的重要课题。
接下来，奶爸就先拆解第四套生命表对养老金的核心影响，
再为大家推荐一款精准适配新趋势的年金险产品。
一、第四套生命表对养老金带来哪些影响？
相比此前的生命表，第四套生命表呈现出三个显著变化：
一是保险人群预期寿命大幅提升，较第一套生命表增长约10岁，
其中养老类业务表中女性预期寿命甚至达到90.6岁；
二是少儿段死亡率改善最快，体现了儿童医疗体系的完善；
三是经济欠发达地区保险人群死亡率明显降低，折射出公共服务的均等化进展。
第四套生命表的实施也会对过去养老年金险带来显著的影响：
1、预定利率持续下行。
年金险的预定利率直接决定基础收益，而寿命延长让保险公司的赔付周期拉长，
比如原本赔至80岁，现在可能赔至100岁，为平衡负债，
新产品的预定利率未来甚至可能更低，用户能拿到的基础收益会减少。
2、投保门槛与保费上涨。
部分产品为覆盖长期成本，将起投金额从万元级提升至数万元级；
相同保障下，30岁人群的年交保费较旧生命表时代上涨约5%-10%，
年龄越大，保费涨幅越明显。
3、产品灵活性有所收缩
为控制长期风险，部分新年金险减少了缴费期限选项（比如取消10年交），
或限制了保单贷款的比例，用户对资金的灵活支配空间会缩小。
正是这种“正面适配需求、负面成本上升”的趋势，
让“提前投保”成为当前的理性选择，
现在投保，既能锁定当前相对较高的预定利率，享受较高的收益。
二、蛮好的人生（分红型）：完美适配第四套生命表
结合第四套生命表下的养老市场变化，奶爸经过多维度筛选，
为大家推荐太平洋人寿的“蛮好的人生年金（分红型）”。
这款产品从投保规则、保障内容到配套权益，
都精准匹配了“长寿时代”的养老需求，堪称当前市场的优质适配选择。
1.投保规则：包容度覆盖全人群
这款产品的投保年龄从出生满5天延伸至75周岁，
无论是给新生儿做长期养老规划，还是给高龄父母补充养老保障，都能覆盖；
承保职业包含1-6类，即使是从事建筑、运输等较高风险职业的人群，也能正常投保；
缴费方式提供趸交、3年交、5年交三种选择，
起投门槛按缴费方式区分：趸交最低2万元，3年交或5年交最低5000元，且按1000元整数倍递增，既支持高净值人群的大额规划，也适配普通家庭的小额长期投入。
2.保障内容：全周期覆盖长寿风险
它的保障期直接设定为“保至105岁”，
完全匹配第四套生命表下的长寿预期，核心保障分为五部分：
祝寿金（仅计划二支持）：
第5个保单年度，按年交保费乘以对应比例给付，趸交5.0%、3年交12.6%、
5年交16.0%，可作为早期灵活资金补充，比如家庭应急或养老准备铺垫。
祝福金：这是养老现金流的核心，分两个计划：
计划一从第5年开始、计划二从第6年开始，均持续给付至104岁；
支持年领或月领，年领金额为基本保额，月领为基本保额的8.4%，贴合月度养老开支需求。
保单红利：每年根据分红险业务经营状况确定红利（虽不确定），
红利可留存在保险公司按复利累积生息，长期为收益做加法。
满期金：若105岁保险期满仍生存，给付已交保费，作为长寿的最终资金兜底。
身故保障：身故时给付已交保费与现金价值的较大者，避免极端情况下的资金损失。
3.配套权益：从“资金”到“服务”的延伸
这款产品还对接了太保家园养老社区权益，最低120万保费即可获得入住资格，
解决“长寿后无优质养老环境”的问题；
总保费≥300万时，可对接保险金信托，实现养老资金的定向传承；
同时支持保费自动垫交、保单贷款，提升资金使用的灵活性。
4.收益表现：长期稳健的养老现金流
以30岁女性投保为例，选择年交10万、交5年的计划一（总保费50万），其长期收益表现如下：从第5年开始，每年可领取祝福金8091元；
第10年时，累计年金48546元，总利益（含分红）570027元；
第20年，累计年金129456元，总利益720490元；到70岁时，累计年金534006元，总利益1479923元，内部收益率（IRR）达到2.84%；75岁时，总利益升至1561500元，IRR稳定在2.85%左右。
需要说明的是，这里的收益包含不确定的保单红利，但即使以演示IRR来看，
在当前低利率环境下，
一款覆盖至105岁的长期年金能实现接近3%的长期回报，已属稳健水平，
更关键的是，这份收益是“终身持续”的：
只要被保险人在世，就能一直领取祝福金，直到104岁；
若活到105岁，还能额外获得已交保费的满期金，彻底覆盖了第四套生命表下的长寿风险。
回到第四套生命表的核心影响，蛮好的人生2025（分红型）的适配性非常强：
首先是长寿保障闭环：保至105岁+祝福金领至104岁+满期金的设计，形成了“活多久领多久、百岁后还有兜底”的结构，彻底解决“活太久钱不够”的焦虑；
其次是收益长期稳定：分红型结构让产品能分享保险公司的长期经营收益，避免固定收益产品的利率缩水风险；
最后是服务全周期覆盖：养老社区解决“养老在哪里”，保险金信托解决“财富怎么传”，加上基础资金保障，形成了“资金+服务+传承”的综合方案，这正是第四套生命表下，养老金产品从“单一工具”转向“综合方案”的体现。
三、奶爸总结
第四套生命表的落地，本质上是提醒我们：
长寿已成为确定性趋势，养老规划需要更早、更精准、更全面。
这次生命表更新带来的预定利率下行、保费上涨、产品灵活性收缩等变化，
都在倒逼普通人提前布局养老储备，
越早投保，越能锁定当前的优质条件，为未来的养老生活筑牢基础。
太平洋人寿“蛮好的人生年金（分红型）”凭借全龄覆盖的投保规则、保至105岁的保障周期、稳定持续的现金流以及多元化的配套服务，
成为第四套生命表时代的优质养老年金险选择。
当然，每个人的家庭结构、经济实力、养老需求都存在差异，
若你有更具体的投保疑问，也可以私信奶爸，获取更个性化的规划建议。
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