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奶爸保
达尔文系列重疾险，在保险市场上可谓明星产品，每一代产品都备受瞩目。
如今，达尔文超越版12号和达尔文12号两大主力同台竞技，让不少消费者犯了难。
两款产品无论名字和保障，甚至保费价格都很接近，到底该选哪一个？
别急，今天我们就来一场全方位的深度对比，帮你找到最适合自己的那一款。
达尔文超越版12号对比达尔文12号
可选责任大拆解
保费大揭秘：谁更具性价比？
奶爸总结
一、达尔文超越版12号对比达尔文12号
达尔文超越版12号和达尔文12号，虽然同属“达尔文”系列，但在保障细节上却各有侧重。
基础保障对比：
重疾保障：两者都是单次赔付。
但达尔文超越版12号在“意外导致重疾”时，赔付额度更高（MAX(135%保额，已交保费，现价)）。
达尔文12号则覆盖病种更多（120种），且明确意外原因导致首次重疾额外赔35%保额。
中轻症保障：两者在重疾赔付后，中症、轻症都继续有效（取消分组限制），这是当前市场的顶级设计。
达尔文12号的中症赔付取消了90天间隔期，理论上更宽松一些。
特色保障：这是两者差异的关键分水岭。
达尔文超越版12号的特色在于 “特定良性肿瘤切除保险金” 。
针对肺、甲状腺、乳腺等部位的良性结节/息肉，如果按医嘱切除，直接赔付10%保额。
这在体检异常普遍、结节高发的当下，非常实用，相当于把保障前置了。
达尔文12号的特色则是 “60岁后住院津贴” 。
如果60岁前没得重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，每天给付0.1%保额的津贴，一年最多90天。
这相当于一份老年住院补贴，弥补了医疗险可能停售或保费上涨的担忧。
一句话概括特色：超越版12号关注“病前干预”，12号则侧重“老年补贴”。
二、可选责任大拆解
可选责任是定制化保障的关键，两款产品都提供了丰富的“菜单”。
共同王牌：疾病关爱金
两者都有“60周岁前首次确诊额外赔”的选项，额度一致（重疾+80%，中症+50%，轻症+10%）。
这是提升家庭责任高峰期保障力度的利器，强烈建议预算充足的家庭支柱附加。
差异化王牌：
达尔文超越版12号的武器库更偏向 “深度防护”：
特定心脑血管疾病关爱金：10种心脑血管特疾，额外赔120%保额。
适合关注心脑健康、有家族史或相关风险（如高压工作）的人群。
癌症重度治疗津贴：这是它的核心优势之一。
癌症确诊满1年后，如果仍在治疗，每年可赔付40%/50%/30%保额（共3次）。
达尔文12号的武器库则更显 “温情与周全”：
顶梁柱关爱金：确诊恶性肿瘤-重度时，如果子女未满18岁或父母年满60岁，额外赔30%保额。
这份保障直接指向了被保人背后的家庭责任，极具人文关怀。
重疾保费补偿金：缴费期内确诊首次重疾，返还已交保费。
这相当于“保费豁免”的升级版，让你拿到理赔的同时，还能收回之前交出去的钱，杠杆效应拉满。
重疾多次赔：它提供了两种模式：“65周岁前版本”和“终身版本”。
后者设计复杂但更全面，尤其对癌症与非癌重疾、同种重疾（非持续）的多次赔付有明确约定，适合追求极致、终身多次保障的用户。
三、保费大揭秘：谁更具性价比？
我们以 “30万保额，保终身，30年交费” 这个最主流方案为例，看看数据怎么说：
大家可以看到，纯重疾保障（仅基础责任），两者价格咬得非常紧，
达尔文12号略微便宜几十元，几乎可以忽略不计。
附加身故责任后，达尔文12号的价格优势变得明显，男性每年便宜约429元，女性便宜约207元。
附加重疾多次赔时，情况逆转！达尔文超越版12号的价格优势突出，比达尔文12号便宜 500-600元/年。
附加疾病关爱金，两者价格再次高度接近。
结论： 从纯保费角度看，两者基础形态性价比旗鼓相当。
你的选择，更多取决于你想附加什么责任。
给所有人的通用建议：
保额优先：无论选哪款，重疾保额至少做到30-50万，才能有效覆盖治疗、康复和收入损失。
用好疾病关爱金这项保障：对于30-50岁的家庭经济主力，这项附加责任性价比很高，能大幅提升关键时期的保障强度。
理性看待可选责任：根据自身健康隐患、家族病史和预算来添加，不必求全。
四、奶爸总结
总的来说，达尔文超越版12号和达尔文12号，没有绝对的谁更好，只有谁更适合你。
它们就像两位顶尖的盾牌工匠：一位擅长在危险临近时就提前加固盾牌（超越版12号）；
另一位则擅长在盾牌主体之外，为你关心的人也打造一面小护盾，并为老年时期预备好维修材料（12号）。
你的健康顾虑、家庭结构、预算重心，才是这道选择题的最终答案。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
