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奶爸保
这几天收到客户留言问：
30+体检出甲状腺结节，在纠结要不要买重疾险，
又怕买贵了、买错了，到底什么时候买最好？
其实这也是很多人在买重疾险时，遇到的共同困惑。
直接说答案就是：
有预算，越早买越好！
尤其是12月底前，两大行业利好叠加，正是入手重疾险的黄金窗口期！
核保宽松、性价比高。
一、重疾险有必要买吗？
很多人对重疾险有误解，觉得“有医保就够了”、“重疾险是智商税”。
但只有真正经历过大病的人才知道，医保只能解决【基础治疗】的问题，
而重疾险解决的是【活下去、活得好】的问题。
具体来说，重疾险的作用主要体现在三个方面：
1、覆盖医保外的治疗费用
重大疾病的治疗费用远超普通人想象，据《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示：
癌症平均治疗费用在22-80万；
重大器官或造血干细胞移植手术，则续22-50万；
如果是瘫痪、严重阿尔茨海默病等，则续5万/年。
而且很多关键治疗项目和药物，都不在医保报销范围内。
虽然医保可以报销一部分钱，但范围和报销比例都十分有限，
最终个人还是要承担一半的钱，对于普通家庭来说，压力也是非常大。
而重疾险是确诊即赔（符合条款约定的情况下），只要确诊了合同里的重大疾病，保险公司就会一次性赔付约定保额。
这笔钱可以自由支配，无论是支付医疗费用、购买进口药，还是承担手术中的自费项目，都能从容应对。
2、弥补大病期间的收入损失
很多人可能会说，那我买份百万医疗险就够了啊。
确实百万医疗险，也可以帮我们转移大病的治疗费用。
但一个成年人患上重疾后，往往需要停工3-5年进行治疗和康复，
期间不仅没有收入，还需要家人照顾，甚至可能影响家人的工作。
比如一位月薪1万的职场人士，停工3年就会损失36万的收入，
再加上治疗费用，家庭经济压力不可谓不重。
如果有医疗险报销了医疗费用，那么重疾险的赔付金，正好就可以弥补这期间的收入损失。
比如投保50万保额的重疾险，确诊后获得50万赔付，
这笔钱可以用来支付家庭的房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费，以及自己的康复护理费用。
一家人也不用为经济压力操心，病患也能够安心养病。
3、提供优质的康复护理资源
重大疾病的康复期至关重要，优质的康复护理能显著提高治愈率和生活质量。
现在很多重疾险产品都附带增值服务，比如：
免费提供三甲医院绿通、专家门诊预约、海外就医转诊、康复护理指导等。
这些资源是普通人很难凭一己之力获得的，而重疾险不仅能提供经济支持，
还能帮患者对接优质的医疗资源，让治疗和康复更有保障。
更重要的是，重疾险的保障是锁定终身的（终身型重疾险）。
一旦投保，只要按时缴费，保障就会一直有效，
而且保费不会因为年龄增长、健康状况变化而上涨。
要知道，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，
30-50岁已成为重疾高发年龄段，越早配置好重疾险，
就等于越早为自己和家人的未来撑起一把保护伞。
二、重疾险什么时候买最好？就这个月！
12月底前买重疾险，真的是绝佳好时机，
这是因为这个月有两大行业重磅利好叠加，错过可能要多花几万，甚至失去投保机会。
1、核保限时政策：带病也能买
买重疾险的第一道门槛就是健康告知，很多人因为身体有小异常，
比如结节、高血压、脂肪肝等，被拒保、除外承保或加费承保。
但通常临近年底，都是各大保司的开门红活动，
不少公司为了冲业绩，纷纷推核保限时放宽活动。
很多之前买不了的朋友，现在有机会以标准体承保了。
以下是部分重疾险核保限时政策：
比如开头咨询我们的客户，确诊了甲状腺结节，
以超级玛丽15号为例子，如果结节是4a类的：
只要提供近3个月内二级（含）以上公立医院的超声报告，证明甲状腺结节为4a类且颈部淋巴结超声无异常，就无需延期观察，可以除外责任承保。
要知道，不少甲状腺结节4a类客户，需要延期至手术后或进行1年观察对比，
很多客户因为无法等待这么长时间而错过投保机会。
这次调整从延期到除外承保，患者无需等待手术或长时间观察，
就能快速获得重疾保障，大大降低了投保门槛。
核保政策不常有，如果现在不抓住机会，
等到活动结束，核保政策收紧，身体的小异常可能又会成为投保的绊脚石。
有带病投保需求，或拿捏不准怎么做人工核保的，欢迎点这里咨询我们。
2、第四套生命表即将启动：重疾险要涨了！
有些观察仔细的朋友可能也发现了：
这核保政策，不少产品是到2026年3月31日，
那我在这之前投保就好了，为啥还非得是这个月呢？
除了身体变化不可控外，最重要的一条——
《中国人身保险业经验生命表（2025）》（简称“第四套生命表”），将于2026年1月1日起正式启用。
有些朋友可能不是很能理解，第四套生命表落地和买重疾险有什么关系。
简单来说，生命表是保险公司定价的核心参照物，
记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，保险公司会根据这些数据预估未来的理赔支出，进而确定保费。
和第三套生命表相比，第四套有两个核心变化：
一个是死亡率下降了，
第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！
另一个是预期寿命的提升。
死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。
目前0岁男性预期寿命是85岁，0岁女性是89岁。
看似是好消息，但对重疾险来说，却可能意味着“涨价”。
原因很简单：
预期寿命变长，意味着人们活到重疾高发年龄的人数会更多，
重疾的发生概率也会相应提高，保险公司的理赔支出会大幅增加。
为了覆盖这部分成本，重疾险的保费必然会上涨。
业内人士预测：
不含身故责任的重疾险价格涨幅可能在10%-20%之间。
我们来算一笔账：
比如现在买50万保额重疾险，30岁男性每年只需6000元，分30年交。
如果明年涨价10%，年交保费就会变成6600元。
30年下来，总共多花了1.8万元！
而且重疾险采用的是恒定费率，即自投保之日起，保费每年都不会变。
现在入手，就能锁定当前的低价！
三、值得买的重疾险有哪些？
讲了这么多，值得买的重疾险有哪些呢？
结合当前的核保政策、保障责任和性价比，推荐以下几款：
1、成人重疾险推荐
这里直接说结论：
看重结节、癌症或重疾额外赔的，推荐超级玛丽15号、达尔文12号、达尔文超越版12号和哪吒2号；
身体健康有异常的，推荐超级玛丽15号/达尔文超越版12号（有限时核保放宽）、医联有盟（本身健康告知就宽松）；
看中保费性价比高的，推荐哪吒2号和华佗1号康泰版；
预算有限，推荐超级玛丽15号和达尔文12号，可选保定期；或者是医联有盟，可选轻中症。
2、儿童重疾险推荐
直接说结论：
看中白血病保障、保额会自己长大，追求大品牌的家长朋友，推荐青云卫6号；
看中特疾+少儿心理疾病保障，追求性价比的朋家长友，推荐大黄蜂16号全能版；
看中医疗资源、以及先天性疾病保障，追求性价比的家长朋友，推荐大黄蜂16号旗舰版；
看中赔付次数、自闭症或先天性疾病保障的家长朋友，推荐小青龙7号A款；
看中理赔门槛、身体健康有异常，预算不多的家长朋友，推荐达尔文宝贝计划12号。
四、奶爸总结
重疾险的最佳购买时间，永远是现在。
尤其是12月底前买重疾险，等于【占了两个便宜】：
一是锁定当前核保政策，带病也能投保；
二是锁定当前的低保费。
一场大病可能毁掉一个家庭的未来，而一份合适的重疾险，
能在风险来临时，给你和家人一份从容和底气。
如果你还不确定自己的健康状况适合哪款产品，或者不知道如何计算保额和保费，可以随时咨询我们。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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