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奶爸保
达尔文12号是复星联合健康推出的一款基于单次重疾险，可附加多次赔付责任的产品。
它适合追求“核心保障稳固、附加保障灵活”的普通人群，但对需要高保额或特定年龄段的人群可能不够友好。
先给大家一颗定心丸：它的优点和缺点都很明显，看完这篇文章再也不用盲目跟风购买。
达尔文12号亮点在哪
达尔文12号这些坑要避开！
奶爸总结
一、达尔文12号亮点在哪
（1）理赔条件更宽松，急性病救治更有保障
达尔文12号针对5种特定重疾进行了行业内少见的条款优化：严重心肌炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、严重慢性缩窄性心包炎以及败血症引发的多器官功能障碍综合症。
传统重疾险通常要求患者必须存活一定时间（如90天）才能获赔。这意味着，若患者因急性心肌炎在短时间内不幸去世，保险公司可能只退还保费而非赔付保额。
达尔文12号打破了这一限制：若因上述疾病救治无效身故，即使未达到规定天数也视同符合重疾标准。这对有家族心脏病史或关注急性病风险的家庭而言，无疑是重要的保障。
（2）保障延续性强，重疾后中轻症依然有效
市面上大多数重疾险在赔付重疾后，保险合同即终止，中轻症保障也随之消失。
达尔文12号则实现了“重疾赔付后，中轻症保障继续有效，且无等待期和分组限制”。
举个例子：如果李先生先因肺癌（重疾）获得赔付，两年后确诊为轻度脑中风（轻症），他仍然可以获得轻症理赔金。这项保障对消费者更加有利。
（3）责任设计周到，覆盖人生各个阶段
住院津贴实用性突出：60岁前未发生重疾，60岁后住院每天可获0.1%保额津贴（50万保额即每天500元）。人生或许不会遭遇重疾，但年老难免住院，此设计大大提升了保障实用性。
家庭支柱关爱金创新：只需几十元，确诊癌症时若子女未满18岁或父母≥60岁，可额外获赔30%保额。对于肩负家庭重任的中年人来说，这相当于用一杯奶茶的钱多买了15万保障（以50万保额计算）。
意外重疾额外赔：因意外导致的重疾，可获135%保额赔付。这对从事1-4类职业或担忧意外风险的人来说尤为实用。
（4）癌症理赔条件更宽松，更贴合治疗实际
达尔文12号在多个病种的理赔条件上有所放宽：
原位癌：从“必须手术治疗”改为“积极治疗即可”，放疗、化疗也能赔。
癌症津贴：不再强制要求治疗，经检查确认持续、复发、转移或新增即可赔，间隔期仅180天。
二、达尔文12号这些坑要避开！
（1）部分重要责任受限
如果选择“保至70岁”版本，不少实用可选责任无法附加，例如：
重疾多次赔（终身版）
癌症重度治疗津贴（限终身版）
这意味着，预算有限且希望保障至70岁的消费者，无法享受产品最具特色的部分保障。
（2）增值服务较为基础
相比一些大型保险公司提供的全方位健康管理服务，达尔文12号的增值服务较为简单，主要提供一年期服务且有一定保费门槛。
对看重绿通就医、二次诊疗等高端服务的客户，可能会感到不足。
（3）缺少心脑特定保障！高压人群需谨慎选择
如今心脑血管疾病越来越年轻化，35-45岁人群发病率已达15%。
但达尔文12号没有心脑特定疾病二次赔责任，对高压上班族、有家族心脑血管病史的人群来说保障存在缺口。
三、奶爸总结
保险产品没有绝对的好坏，只有适不适合。
达尔文12号在保障责任和理赔条件上确实有多项突破，特别适合注重保障延续性和理赔宽松度的消费者。
最后提醒：买保险要看条款，适合自己的才是最好的。希望这篇分析能帮你做出明智的选择！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
