泰康乐享百岁庆典版养老年金（分红型）个养版保障如何？收益表现怎么样？

随着人口老龄化的逐步加深，个人养老储备已经成为不少家庭财务规划中不可忽视的环节。

 

泰康乐享百岁庆典版（分红型）个养版，是泰康人寿推出的一款个人养老金专属养老年金产品。

 

它融合了长期养老保障、确定收益与分红潜力，同时叠加个人养老金的节税优势，适配多数人的养老规划需求。

 

一、泰康乐享百岁庆典版养老年金（分红型）个养版保障如何？收益表现怎么样？

1、保障内容

 

泰康乐享百岁庆典版（分红型）个养版的承保主体是泰康人寿，主打个人长期养老保障功能。

 

该产品的保险期间设置至 106 周岁，能够覆盖投保人群从退休到高龄阶段的大部分生活周期。

 

生存金的起领年龄提供了 60、65、70、75 周岁四个选项，可匹配不同人群的退休时间安排。

 

缴费方式包含趸交、3 年交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交，方便根据财务能力灵活选择。

 

生存金的领取频次支持月领或年领两种方式，能贴合不同领取人的日常资金使用习惯。

 

产品设置了 25 年的保证给付期，若领取期间被保人身故，会一次性给付该期间未领的生存金总额。

 

生存保险金的具体给付标准为：月领金额为基本保险金额的 8.4%，年领金额则等于基本保险金额。

 

身故保险金的约定分两个阶段：生存金起领前，赔付已交保费与现金价值二者中的较大值；起领后为 0。

 

除了年金保障外，该产品还附带泰康的个人养老服务，为被保人提供养老相关的配套服务支持。

 

 2、收益表现

 

以 30 岁女性的投保案例为例，其选择 5 年缴费、每年缴纳 12000 元、60 岁起领，适用税率为 10%。

 

在缴费期内的前 5 年，每年可享受 1200 元的个人养老金税优额度，现金价值随缴费逐年稳步增长。

 

第 1 年年末，现金价值达到 3744 元，叠加 1200 元的税优后，保证总利益为 4944 元，累计红利 102 元。

 

第 2 年年末，现金价值升至 8340 元，保证总利益（含税优）达 10740 元，累计红利增加至 336 元。

 

第 5 年年末，缴费完成时现金价值为 25860 元，保证总利益（含税优）达到 31860 元，累计红利 1855 元。

 

缴费完成后至 60 岁起领前，现金价值持续增长，第 10 年年末现金价值为 58368 元，保证总利益 64368 元。

 

此时累计红利为 5250 元，保证利益叠加红利后的总利益达 69618 元，对应的内部收益率（IRR）为 2.12%。

 

第 20 年年末，现金价值升至 69432 元，保证总利益 75432 元，累计红利 12991 元，总利益 88423 元，IRR2.57%。

 

到第 30 年年末（即 60 岁起领当年），开始每年领取 3360 元的生存年金，当年保证总利益为 110160 元。

 

此时累计红利已增长至 39937 元，保证利益加红利的总利益达到 150097 元，对应的 IRR 提升至 2.76%。

 

第 70 年年末，保证总利益（含累计年金）达 143760 元，累计红利 41647 元，总利益升至 185407 元，IRR3.07%。

 

第 76 年年末，保证总利益进一步增至 163920 元，累计红利保持 41977 元，总利益 205897 元，IRR3.19%。

 

需要明确的是，演示中的分红部分属于非保证利益，实际分红水平取决于保险公司的年度经营成果。

 

 3、节税优惠

 

作为个人养老金产品，泰康乐享百岁庆典版（分红型）个养版可享受个人养老金的税收优惠政策。

 

该政策的核心是 “缴费环节税前扣除，领取环节按 3% 补税”，每年的税前扣除限额为 12000 元。

 

对于年收入处于 9.6 万 - 20.4 万元的人群，全年应纳税所得额在 3.6 万 - 14.4 万元之间，适用税率为 10%。

 

这类人群每年缴纳 12000 元个人养老金，可节税 1200 元，对应案例中 30 岁女性的节税金额。

 

若年收入处于 20.4 万 - 36 万元区间，全年应纳税所得额为 14.4 万 - 30 万元，适用税率 20%，年节税 2400 元。

 

年收入 36 万 - 48 万元的人群适用 25% 税率，年节税 3000 元；年收入超 102 万元的人群适用 45% 税率，年节税 5400 元。

 

而年收入低于 9.6 万元的人群，适用税率为 3%，节税金额仅 360 元，领取时补 3% 税，实际节税收益有限。

 

案例中的 30 岁女性，前 5 年每年节税 1200 元，累计节税 6000 元，实际降低了这 5 年的投保资金成本。

 

不过需要注意，领取个人养老金时需按领取金额的 3% 补税，最终实际节税收益为缴费节税额减去领取补税额。

 

二、奶爸总结

综合来看，泰康乐享百岁庆典版（分红型）个养版的保障设计贴合长期养老需求，25 年保证给付提供了稳定预期。

 

收益上既有确定的保证利益作为基础，又有分红部分带来额外收益的潜力，节税优惠则适配了部分人群的税务需求。

 

不过，不同人群的年龄、财务状况、养老目标存在差异，投保前需结合自身实际情况理性评估适配性。

 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~