微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
“夫妻本是同林鸟，风险来时共担当”，这句话用在保险配置上尤为贴切。
组建家庭后，夫妻不再是独立的个体，而是共同承担家庭责任的伙伴——
房贷要还、子女要养、老人要赡养等等。
任何一方遭遇健康或意外风险，都可能让家庭经济陷入困境。
不少朋友，也是成家之后，顿感肩头责任更重，而来咨询买保险的。
那夫妻保险要怎么买才能少走点弯路？
是单独各买各的好，还是互保更合适？
今天我们就来理一理夫妻投保思路，并附几个不同阶段的投保方案。
一、夫妻保险怎么买？这几个核心点要抓牢！
在说单独买还是互相保之前，我们先来说一下，夫妻投保需要关注的几个核心点：
1、需要买哪些险种？
对大多数年轻夫妻来说，在60岁之前基本都要承担房贷车贷、父母赡养和孩子教育等压力，
不管是生病还是意外，都有可能打破原来安稳的生活。
所以，想要预防这类风险带来的经济损失，一般优先建议先配置以下几类保险：
比如：
百万医疗险，就可以帮我们报销住院费，保额通常上百万，不用担心大病治疗费用问题；
重疾险：患合同约定疾病，符合条件即赔一笔钱，这笔钱可以自己支配，用来弥补收入损失或者看病都可以；
定期寿险：应对极端风险，万一不幸身故，能给家人留下一大笔钱，用来赡养老人、抚养小孩、偿还贷款等；
意外险：往小了看可以解决意外医疗问题，往大了看可以降低意外身故或伤残带来的家庭经济影响。
如果是60岁以上的夫妻投保，此时已经不是家庭经济主力，
优先考虑配置医疗险和意外险即可。
如果还有余力，建议为以后养老或孩子教育做好经济储备，
可以考虑的险种比如，养老年金险、分红险等产品。
2、保额买多少好？
买保险的本质是“转移风险”，首先要明确家庭需要转移哪些风险、缺口有多大。
可以梳理以下几个关键数据，比如：
债务总额：主要是房贷、车贷等刚性负债，这是定期寿险保额的核心参考依据，至少要覆盖剩余债务金额；
家庭开支：未来5-10年的日常开销、子女教育金、老人赡养费用，这决定了重疾险和定期寿险的保障力度；
收入替代：家庭经济支柱的年收入3-5倍，确保一方患病或身故后，家庭收入能维持基本水平。
如果实在不好算，也没关系，
通常来说行业都有个最低【建议保额】，比如：
重疾险：最低建议30万起，有能力买50万以上更好；
定期寿险：最低建议50万起，有能力买100万以上更好；
意外险：最低建议50万起，经济主力买100万以上更好。
至于医疗险，通常保额都在上百万，所以这个差别不大，
当然啦，两口子买保险，不用过分追求均衡与面面俱到。
可以按家庭责任大小、收入高低来分配保额，
优先保障顶梁柱，这样能把钱花在刀刃上。
3、预算有限怎么买？
一般来说，家庭总保费尽量控制在家庭年收入的10%-15%，超过这个比例可能会给家庭日常开支带来压力。
比如年收入20万，每年保费预算在2-3万即可。
如果实在预算有限，怎么买呢？
对于百万医疗险、意外险这两大险种来说，保费都比较划算，
30岁以内，保费只要几百块一年，基本大家都能买得起。
重疾险相对保费贵一些，如果预算实在有限，
保额买足够后，可以先保定期（比如保至70周岁），
用较低成本覆盖家庭责任最重的阶段，等手头宽裕后再根据经济情况补充。
不要盲目追求返还型重疾险，这类产品保费通常是消费型的2-3倍！
不知道怎么搭配的，也可以点这里咨询我们，定制专属投保方案。
二、单独买VS互保，夫妻投保怎么选？
明确了投保基础逻辑后，那么问题来了：
夫妻保险是单独买还是互保好？
单独买：即夫妻各自作为投保人给自己投保，保单互不关联；
相互保：即夫妻互为投保人，且附加“投保人豁免”条款，当一方发生约定风险（重疾、轻症、身故等）时，双方的后续保费都可豁免，保障仍有效。
两者没有绝对的优劣，关键看家庭的健康状况、婚姻稳定性和预算，
具体对比看这里：
比如夫妻双方身体都比较健康、都是1-4类职业，
感情稳定，希望保障杠杆更高一些，那么可以考虑夫妻互保。
如果比较注重个人财务自主权、一方是高危职业（5-6类）或者身体健康异常问题较多，
可以考虑单独买，避免一方健康问题影响另一方投保。
拿捏不准的，可以点这里咨询我们。
三、不同家庭阶段，夫妻保险方案怎么做？
讲了这么多，我这里列举两个常见的投保方案参考：
方案一：
五六十岁以内的夫妻，可以考虑配齐4大险种，保障更全面：
如果是单独买，一年保费算下来不到10200元，
如果是互保，在百万医疗险和意外险同时投保，2人以上最高可以享受9.5折，
同时重疾险还额外附加投保人豁免，一年保费10900元左右，比单独买贵700多。
方案二：
如果是五六十岁以上的夫妻投保，只需买好医疗险+意外险即可。
相对来说，夫妻互保会比单独买更划算一点，
如果夫妻两人身体健康、且都在投保年龄范围内，建议一起买更划算！
如果还有预算，建议不管是几岁，都可以把养老规划安排起来！
以40岁女性，年交10万，交5年为例子。
PS：投保金额仅供测算演示，不做实际投保建议。
45岁起，每年最低可以领取8009元，还有额外保司分红；
领到47岁，累计领取+当年现价，已经超过已交保费，此时IRR已经超过1%；
领到50岁，累计领取4.8万+红利，IRR达1.772%，比存银行收益还要香！
活多久领多久，领到后面IRR收益稳定维持在2.5%以上，
满期后仍生存，还能领取满期金50万，即本金已经能拿回来了，
相当于前面领的钱都是利息，满期金还能当做财产传承给下一代。
四、奶爸总结
夫妻保险配置的本质，其实是通过金融工具将婚姻中的承诺与责任制度化、具象化。
不管是单独买，还是夫妻互保，其实都不是对立的选择，
大家可以根据各自家庭的情况，选择适合自己的投保策略。
无论哪种模式，最重要的是夫妻双方开诚布公的讨论好家庭风险、保障需求和财务规划，达成一致共识即可。
保险配置的过程本身就是一次有价值的家庭财务沟通，它能促使夫妻共同审视家庭的责任、脆弱与韧性。
万一风险真的不期而至，起码有这份规划，可以成为小家财务的稳定器，
帮助家人度过难关，延续爱和责任。
如果你有任何投保需求，欢迎咨询我们！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
