创新药品目录正式落地，这款产品帮你扛下高价创新药费用

2026年新年开年，最让人期待的莫过于首版商业健康保险创新药品目录正式落地。

 

对于长期被“高价创新药用不起、医保报不了”困住的患者与家庭而言，

 

这个目录的到来，更像是一道撕开医疗费用压力的口子，

 

把曾经遥不可及的治疗希望，变成了触手可及的现实保障。

 

接下来，奶爸来为大家深度解析创新药品目录落地后带来的影响，

 

以及一款支持最新目录的医疗险产品，助力大家健康保障规划。

 

一、创新药品目录：19种新药，瞄准“最急需的治疗缺口”

这次纳入目录的19种新药，精准击中了当前医疗领域的“高负担盲区”：

 

其中包含5款CAR-T细胞疗法药物，

 

以及针对阿尔兹海默病的治疗用药，覆盖恶性肿瘤、罕见病等多个患者群体最迫切的治疗领域。

 

 

这个目录带来的改变，是实打实落在投保人身上的，

 

它不是让保障“更全一点”，而是让很多家庭不用再在“省钱”和“救命”之间做取舍。

 

第一重好处是直接卸下高额药费的重担。

 

以CAR-T疗法为例，此前自费百万的治疗费用，现在只要投保支持该目录的商保，特殊药品费用报销比例最高可达100%。这

 

意味着患者不用再为“要不要卖房治病”纠结，商保就能扛下这笔巨额支出；

 

对于阿尔兹海默病患者家庭，这类慢性病需长期用药，此前每月千元级的药费无报销，现在纳入目录后，长期负担会大幅降低。

 

第二重好处是拓宽了治疗选择的边界。

 

过去很多患者因药费问题，只能选疗效一般但价格低的方案，而创新药品目录把高疗效新药纳入保障，让投保人在生病时，能和经济条件好的家庭一样用上前沿治疗手段，

 

比如某款针对罕见病脊髓性肌萎缩症的药物，

 

此前年治疗费超百万元，现在商保覆盖后，患者终于能用上这款“救命药”。

 

第三重好处是补全了医保的保障闭环。

 

我国基本医保是“保基本”定位，对高价创新药、罕见病药覆盖有限；

 

而此前很多商保的特药目录不够全面，这次官方牵头的创新药品目录，让商保的“补充作用”真正落到了“刚需缺口”上，

 

投保人从“医保报一部分、自己掏大部分”，变成“医保+商保”几乎覆盖全部高额药费。

 

第四重好处是提升了用药可及性。

 

有些创新药虽在国内获批，但因价格高、医院备货少，

 

患者常面临“药在目录里、手里买不到”的情况。

 

而支持该目录的商保产品，通常配套特药服务，比

 

如协助对接购药渠道、提供外购药续药服务，让患者不仅能报，还能方便地用到这些药。

 

二、蓝医保（好医好药pro版），把保障落到“细节里”

目前市场上，太平洋健康的蓝医保（好医好药pro版）是支持这版创新药品目录的代表性产品之一，

 

它的保障设计几乎和目录的“刚需属性”完全契合，甚至在细节上做了更多延伸。

 

 

先看最核心的“稳定性”：这款产品保障期限为1年，但支持保证续保20年。

 

这意味着即便未来投保人身体出状况、或产品停售，也能在20年内持续享受保障，不用再担心“生病后买不到保险”。

 

它的承保年龄覆盖0-70周岁，智能核保条件宽松，

 

部分55-60岁人群也能通过智能核保顺利投保，

 

对年龄稍大、身体有小问题的投保人很友好。

 

保额方面，它的年保额达600万，保证续保20年期间累计保额1000万，

 

这个额度足以覆盖大病医疗费用，包括高价创新药的支出。

 

具体保障细节里，“0免赔额”是一大亮点：

 

一般住院医疗保额300万，且无免赔额，哪怕住院花费几千元也能按比例报销，

 

不用等“花够免赔额”才能报，对普通疾病的支出也很实用。

 

重疾医疗保额600万，针对120种重疾还额外提供1万元关爱金，相当于确诊后先拿一笔现金补贴，覆盖住院押金、营养费等杂项。

 

特药保障是它的核心优势：

 

不仅覆盖首版创新药品目录，还拓展到266种特药+64种大病药，

 

连海南博鳌乐城的器械药品也包含在内，特药保额达300万；

 

同时提供外购药续药服务，解决了长期用药的衔接问题。

 

此外，基础保障还包含特药门诊、门诊手术、住院前后各30天门诊报销，

 

甚至质子重离子治疗（目前肿瘤治疗最先进手段之一，费用约30万）也在保障范围内。

 

可选保障则能满足个性化需求：

 

比如附加10万/20万重疾保险金，确诊直接赔付；

 

或选400万重疾特需医疗，住进医院特需部享受更好环境；

 

还有门急诊加油包、特需住院加油包等，适配不同家庭的需求。

 

医院范围覆盖二级及以上公立医院普通部+186家医保定点民营医院，给了投保人更多就医选择；

 

服务配套也很实用：

 

就医绿通协助对接专家号、住院床位，避免排队耽误治疗；

 

医疗费用垫付能在住院时提前垫钱，不用自己先掏巨款再报销；还有在线问诊、重疾专案管理、术后康护等服务，从治病到康复全流程都有支持。

 

三、奶爸总结

首版商业健康险创新药品目录的落地，其实是一个明确的信号：

 

过去我们买商保，是“补医保的缺口”；

 

现在，商保已经能帮我们“用上更好的药、得到更好的治疗”。

 

而蓝医保（好医好药pro版）这类产品，正是把这个信号转化成了实际保障，

 

尤其是有肿瘤、罕见病家族史的家庭，或年龄稍大、身体有小问题的人群，

 

现在投保不仅能覆盖高价创新药风险，还能借20年保证续保锁定长期保障。

 

与其等生病时发愁“药太贵”，不如现在就把这层保障配上，

 

对家庭而言，能安心用上好药、顺利治病，才是最实在的安全感。

 

奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品： 

 

1、人保金医保3号

 

✅【特点】

 

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

 

理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销

 

保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。

 

增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。

 

✅【不足】

 

部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群

 

2、金医保少儿长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

 

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

 

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

 

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

 

✅【不足】

 

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

 

✅【适合人群】

 

少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群

 

3、蓝医保长期医疗

 

蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：

 

✅【特点】

 

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

 

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级    

 

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

 

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

 

保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠

 

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

 

✅【不足】

 

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

 

✅【适合人群】

 

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

 

4、蓝医保（好医好药版）长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等

 

外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些

 

可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障

 

家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群

 

5、星相守长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的

 

保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长

 

免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付

 

外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费

 

可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用

 

✅【不足】

 

50岁后保费上涨幅度较大。

 

✅【适合人群】

 

追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群

 

6、好医保-长期医疗（标准版）

 

✅【特点】

 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

 

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

 

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

 

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

 

✅【不足】

 

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

 

需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求

 

✅【适合人群】

 

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体

 

7、平安长相安2号长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；

 

另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T

 

可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障

 

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

 

增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益

 

包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

 

8、全医保免健告医疗险（保证续保）

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低

 

保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断

 

保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障

 

可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊

 

✅【适合人群】

 

带病投保、看中保证续保且保障全面的人群

 

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~