国民慧选节税版养老年金险退税收益有多少？值得买吗？

国民慧选 2 号（节税版）是国民养老保险公司推出的养老年金险，主打开放式养老规划与个税优惠，适配当下多数人群的养老储备需求。

 

它的设计兼顾了投保灵活性与节税属性，也是目前个人养老金账户可配的产品之一，接下来从保障、收益、适配性三方面展开分析。

 

一、国民慧选节税版养老年金险退税收益有多少？值得买吗？

从投保规则来看，它的投保年龄区分性别，女性为 18-54 周岁，男性为 18-59 周岁，覆盖了多数职场人群的投保窗口期。

 

保障期限提供多种选择，包括领取后 15 年（二期上线）、保至 85 周岁、终身，还支持一次性领取，能匹配不同的养老资金使用偏好。

 

缴费方式支持趸交、3/5/10/15/20 年交，且女性需交至 54 周岁、男性交至 59 周岁，缴费周期与退休年龄衔接较合理。

 

健康告知为 “无”，这是它的突出优势之一，即便身体有异常情况，也能顺利投保，降低了投保门槛。

 

起投保费方面，趸交、年交最低 1000 元，千元递增，每期保费最高 12000 元，契合个人养老金账户的缴费上限要求。

 

基本保障中的身故责任分阶段：年金领取前身故，赔付保费与现价的较大值；领取后身故，赔付已交保费减已领年金与 0 的较大值。

 

年金领取频率可选年领、月领或一次性领取，月领金额为年领的 8.5%，能适配不同的日常资金使用节奏。

 

领取年龄也有灵活选项，按约定年龄领的话，男性可选 60、61、62 或 63 周岁，女性可选 55、56、57 或 58 周岁；一次性领取则需满足男性不低于 60 周岁、女性不低于 55 周岁，且不晚于 75 周岁。

 

另外它的保全功能包含保单贷款、自动垫交保费等，能在资金临时周转时提供一定支持，不过领取后无现金价值，后续无法通过退保取现。

 

 

以 30 岁男性为例，选择 10 年交、每年交 1.2 万元，60 岁起领终身版，不含退税时的年金额为 9317 元。

 

从退保 IRR 看，60 岁时仅 0.94%，70 岁甚至为 - 0.52%，80 岁回升至 1.39%，90 岁达 2.24%，100 岁为 2.68%，前期收益偏低。

 

若计入 20% 退税并扣除 3% 税，年金额调整为 9037.41 元，60 岁时 IRR 升至 1.68%，70 岁为 0.11%，80 岁 1.94%，90 岁 2.73%，100 岁 3.14%，退税后收益有明显提升。

 

再看 40 岁女性，选择趸交 1.2 万元、55 岁起领终身版，不含退税的年金额为 604 元。

 

其退保 IRR 在 60 岁时为 - 6.58%，70 岁 - 0.95%，80 岁 0.99%，90 岁 1.91%，100 岁 2.40%，前期亏损幅度比男性案例更大。

 

计入退税后年金额为 585.72 元，60 岁 IRR 变为 - 5.48%，70 岁 - 0.11%，80 岁 1.71%，90 岁 2.54%，100 岁 2.98%，退税同样拉高了各阶段的收益水平。

 

整体来看，这款产品的收益与领取时长强相关，活得越久 IRR 越高，且退税优惠能有效改善收益表现，是节税版的核心价值之一。

先看它的优势，一是节税属性，通过个人养老金账户投保可享受个税税前扣除，对于个税税率在 20% 及以上的人群，节税收益能直接提升实际回报。

 

二是健康告知宽松，无健康要求的设定，让身体条件一般、无法投保其他年金险的人群，也能拥有养老储备工具。

 

三是领取与保障期限灵活，多种选项可匹配不同的退休年龄、资金使用计划，适配性较广。

 

但它也有明显短板，比如长期 IRR 即便退税后也仅在 3% 左右，对比市场上部分养老年金险不算突出，收益弹性较低。

 

另外领取后无现金价值，一旦开始领钱，保单就失去了退保取现的功能，资金的灵活性会大幅降低。

 

综合来看，它更适合两类人群：一类是有个税节税需求，尤其是个税税率较高的职场人士，能通过节税放大实际收益；另一类是身体存在健康异常，无法通过其他年金险健康告知的人群，可借助它完成养老资金的基础储备。

 

而对于追求高收益、看重资金长期灵活性的人群来说，这款产品的竞争力不算强，建议对比其他收益更高的养老工具。

 

二、奶爸总结

综上，国民慧选 2 号（节税版）是一款偏基础型的养老年金险，核心亮点在节税与投保宽松度，收益表现则依赖领取时长与退税加持。

 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~