中邮悦享盈佳尊享版对比福享版，有哪些不同？

在终身寿险产品市场中，中邮保险旗下的悦享盈佳系列凭借稳定的保障和灵活的规划属性，

 

受到不少家庭的关注，其中尊享版与福享版作为系列内的两款核心产品，

 

常让消费者陷入选择困境。

 

两者虽同属一个产品系列，基础框架相近，但在细节设计和收益表现上存在关键差异，

 

直接影响投保适配性和长期利益。

 

奶爸将从保障规则、收益表现两大核心维度，

 

对两款产品进行全面对比，清晰拆解差异点，为消费者的投保决策提供实用参考

 

一、中邮悦享盈佳尊享版对比福享版，有哪些不同？

 

1、保障：框架相近，细节略有差异

 

这两款产品都由中邮保险承保，基础的投保规则有不少重合之处：

 

缴费方式都包含趸交、3年交、5年交、6年交和10年交，能适配不同的资金规划节奏；保障期限都是终身，意味着这份保障和收益会伴随投保人一生；

 

起投金额都是5000元，门槛不算高，普通家庭也能参与；

 

保证预定利率则统一是1.75%，

 

这是合同里明确写死的收益下限，不会受市场利率波动的影响。

 

不过在投保年龄的覆盖上，尊享版比福享版更宽松：

 

尊享版能接受30天到66周岁的人群投保，而福享版的上限是64周岁。

 

别小看这两岁的差距，对于那些年龄接近65岁、想配置终身寿险的人来说，

 

尊享版等于多给了一次机会。

 

身故和全残的保障责任，两款产品的规则完全一致，能覆盖不同阶段的风险。

 

具体来说，被保险人18周岁之前出险，赔付已交保费和现金价值的较大者，保证已交保费不会白费；

 

18周岁之后、交费期内出险，赔付最高已交保费的160%和现金价值的较大者，相当于在保费基础上多给60%的补偿，覆盖交费期的资金风险；1

 

8周岁之后且交费期满出险，赔付最高已交保费的160%、现金价值、身故时有效保额的较大者，此时现金价值已有不错增长，能给到更充足的赔付。

 

增值服务方面，两款产品也都很实用：

 

支持第二投保人，避免投保人身故后保单成为遗产的纠纷；

 

支持减保，后续有资金周转需求时可灵活提取部分现金价值；

 

同时附带健康权益、康养服务和保险金信托，既能对接医疗资源，也能为养老提供支持，还能精准分配保险金实现财富传承。

 

2、收益：尊享版全面领先，长期差距更明显

 

 

以30岁女性，年交10万，交5年为例，

 

奶爸从短期、中期、长期三个阶段，看尊享版的收益优势到底体现在哪里。

 

（1）交费期满后短期：尊享版回本更快

 

第6到第10年，是收益差距逐渐明显的阶段，且尊享版实现了更早回本。

 

第6年，尊享版保证总利益487600，福享版476500；

 

加红利后517406，IRR0.86%，福享版505616，IRR0.28%，尊享版IRR是福享版的三倍多。

 

第7年，尊享版保证总利益496000，福享版484700；

 

加红利后534497，IRR1.34%，福享版522310，IRR0.88%，差距继续扩大。

 

第8年是关键节点：尊享版保证总利益达504500，超过50万总保费，实现保证利益回本，对应的保证IRR0.15%；

 

而福享版保证总利益仅493000，尚未回本；加红利后尊享版552068，IRR1.66%，福享版539473，IRR1.27%。更早回本意味着资金灵活性更高，万一需用钱，损失更小。

 

第9年，尊享版保证总利益513200，保证IRR0.37%，福享版501400，保证IRR0.04%；

 

加红利后570298，IRR1.89%，福享版557186，IRR1.56%。

 

第10年，尊享版保证总利益522000，保证IRR0.54%，福享版510000，保证IRR0.25%；

 

加红利后589065，IRR2.07%，福享版575525，IRR1.77%，尊享版全面领先。

 

（2）中期：复利放大收益差距

 

第20到第40年，复利的作用开始显现，两款产品的总利益差距越来越大。

 

第20年，尊享版保证总利益619200，保证IRR1.19%，福享版604900，保证IRR1.06%；

 

加红利后815233，IRR2.75%，福享版796426，IRR2.62%，差距18807。

 

第30年，尊享版保证总利益735800，保证IRR1.39%，福享版718400，保证IRR1.30%；

 

加红利后1129946，IRR2.95%，福享版1103435，IRR2.86%，差距26511。

 

第40年，尊享版保证总利益875200，保证IRR1.48%，福享版854500，保证IRR1.42%；

 

加红利后1567113，IRR3.05%，福享版1530337，IRR2.99%，差距36776。

 

（3）长期：差距持续扩大，收益更可观

 

第50年及以后，两款产品的IRR都趋近于监管上限，但尊享版依然保持领先。

 

第50年，尊享版保证总利益1041000，保证IRR1.54%，福享版1016300，保证IRR1.49%；

 

加红利后2173461，IRR3.11%，福享版2122369，IRR3.06%，差距51092。

 

第60年，尊享版保证总利益1238200，保证IRR1.58%，福享版1208800，保证IRR1.53%；

 

加红利后3014274，IRR3.14%，福享版2943400，IRR3.10%，差距70874。

 

第75年，尊享版保证总利益1605900，保证IRR1.61%，福享版1567800，

 

保证IRR1.58%；加红利后4922516，IRR3.18%，福享版4806805，IRR3.15%，差距已达115711。

 

二、奶爸总结

综合来看，中邮悦享盈佳尊享版与福享版的核心差异集中在投保年龄包容性和收益表现两大维度。

 

两款产品的保障框架、增值服务均保持一致，能满足大多数家庭对于终身保障、

 

财富传承及灵活资金规划的需求，适合追求稳定收益、有长期财富积累目标的人群配置。

 

从选择建议来看，若投保人年龄接近65岁（64-66周岁），尊享版是唯一选择，其放宽的投保年龄上限能解决高龄人群的投保痛点；

 

若年龄在64周岁及以下，从长期利益最大化角度出发，尊享版更具优势，

 

无论是短期回本效率，还是中期、长期的复利收益，都能为投保人带来更可观的回报。

 

当然，投保时也需结合自身的资金周转需求、

 

保费预算等实际情况综合考量，确保所选产品与自身财务规划相匹配。

 

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~