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奶爸保
2026年，我们将迎来史上最大规模的存款到期潮。
在过去几年存款规模迅速扩张的背景下，大量定期存款即将集中到期。
据有关数据显示：
仅六大国有银行在2026年到期的定期存款规模就高达57万亿元，
全行业居民定期存款到期量更是介于50万亿至70万亿元之间，且年初就进入集中释放期。
对于手握到期存款的普通人来说，这无疑是一场财富抉择大考：
看着银行存款利率一降再降，1年期定存利率跌破1%，5年期利率仅1.3%，
10万元存5年利息才6500元，继续存钱显然难以抵御通胀侵蚀；
可把钱拿出来，又不知道该投向哪里。
与此同时，专业机构早已开始悄悄调仓布局，他们的资金流向或许能给我们一些启发，
但作为普通人，我们真的能直接抄作业吗？
今天我们就来帮大家理清思路，找到适合普通家庭的稳健增值方案。
一、机构的钱，流向了哪里？
面对大规模存款到期，专业机构的资金动向始终是市场的风向标。
很多人好奇，这些手握千亿、万亿资金的聪明钱，到底在往哪里去？
我们以人身险公司为例子：
1、银行体系内的优化配置
从历史数据来看，超过90%的存款到期后仍会留在银行体系内，2026年也不例外。
但这并不意味着险企只是简单续存，而是进行了更精细化的优化。
一方面，会优先选择期限更长、利率相对更高的大额存单或同业存单，锁定长期收益；
另一方面，部分资金会转向银行代销的低风险资管产品，
这类产品收益比普通存款高0.5%~1%，且风险可控，符合险企稳健增值的需求。
2、权益资产
2025年，险企权益资产表现还是不错的，
三季度保险资金股票占比升至10%，创历史新高。
股票资产同比增速，显著高于债券。
3、加大债券购买
据有关数据显示：
2025年险企1-11月净买入规模3.24万亿元，高于2024年的2.40万亿、2023年的2.30万亿。
其中，地方债成为重点配置对象。
毕竟这类型的债券政策支持、利息免税、流动性好，
更重要的是，长期品种能较好匹配保险资金的久期需求。
二、普通打工人，可以直接抄作业吗？
看到险企的资金流向，很多普通储户会心动：
既然保险公司都在买这些，我们跟着抄作业不就行了？
但这里不得不给大家泼个冷水，普通人盲目抄作业可能会得不偿失。
这是因为——普通储户和机构的先天差距：
首先，资金实力不在一个量级，散户资金量往往比较有限。
据统计：
70%的散户资金量在50万以下，能达到100万以上的不足10%。
不管是险企还是其他大机构，管理规模都是亿亿声，
凭借雄厚资金能轻松构建多元化投资组合，分散风险。
而普通储户若把全部到期存款投进去，一旦板块回调，损失将难以承受。
其次，信息获取和分析能力天差地别。
这些机构都有专业的研究团队，能第一时间获取一手数据，通过实地调研掌握行业动态。
散户大多依赖公开媒体信息，且缺乏深度分析能力，
等看到机构追捧的热点时，往往已经错过了最佳入场时机，甚至可能沦为接盘侠。
再者，交易成本和投资心态不在一个层次。
机构凭借大规模交易，能拿到极低的手续费率，且持有股票的时间平均2-3年。
散户平均持有时长仅3-6个月，容易受情绪影响追涨杀跌。
那既然不能抄作业，存款到期继续存银行不就行了？
答案是：
短期应急可以，但长期来看，很难跟上市场变化，甚至会出现隐形亏损。
要知道，2026年绝大多数银行存款利率都已经进入【1字头】时代；
收益低也就算了，还会出现利率倒挂，即存5年不如存3年。
备受大家喜欢的5年期大额存单，六大国有银行都已经全部下架。
对于普通人来说，核心需求是【稳健+可持续收益】，
既不想承担过高风险，又希望收益能跑赢通胀。
在这种情况下，与其纠结于抄机构作业或死守低息存款，不如把目光转向分红险。
分红险的收益还是相对安全稳健的，主要由两部分组合而成：
保底收益：白纸黑字写进合同里面，是一定可以拿到手的；
分红收益：则可以共享保险公司经营成功，有机会博取更高收益。
在当前低利率环境下，存款收益普遍在1字头，而分红险的保底收益在1.75%以内，
叠加分红后，长期预期收益有机会超过3%，折算成单利更高。
远超存款收益，有机会跑赢通胀。
真的做到下有保底，上不封顶！
很多人担心分红险资金锁定太久，其实不少分红险产品都设计了灵活的资金支取方式，
比如减保、保单贷款等。
比如部分产品缴费满5年后就能减保，急用钱时可以取出一部分现金价值，
剩余资金继续复利增值，完美解决了家庭应急资金的需求。
三、值得买的分红险产品推荐
如果你的存款也即将到期，想要挪储，对分红险十分感兴趣，
可以考虑以下几款产品：
我重点介绍以下几款：
1、中英人寿福满佳C款（分红型）：前期收益王者，适配中短期储蓄
作为中英人寿的爆款IP产品，福满佳C款的核心优势是前期收益增长快，非常适合想做中短期储蓄规划的朋友。
这款产品的保障设计也很全面，除了基本的身故保障外，
75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，还能额外赔1倍基本保额，最高500万元，给资金安全多添了一层保障。
从收益表现来看，以30岁女性、5年交、年交10万为例，
保单第10年的预期红利收益就能超过2.2%，在同类产品中排名第一；
保单第20年，预期红利达2.874%；
长期持有下来，最高预期红利超过3.2%。
适用人群：
30-45岁的年轻家庭，希望兼顾中短期储蓄增值和家庭保障，
未来可能用于子女教育金、家庭应急资金的人群。
2、中意人寿一生中意福享版（分红型）：高预期收益，适配长期投资
中意人寿的一生中意系列是分红险市场的经典产品，热门产品有福享版、甄享版和鑫享版。
这里只介绍福享版。
虽然这款产品的保底收益在1.3%左右，属于中等水平，
但它的演示利率达到了4.25%，是目前市场上少有的高预期产品。
以30岁女性、5年交、年交10万为例，
叠加分红收益后，产品的封闭期仅7年，
持有10年的预期红利IRR（内部收益率）达1.8%以上，最高有机会超过3.2%，长期收益潜力巨大。
除了收益优势，这款产品的灵活性也很强，
支持隔代投保、设立第二投保人，能满足高净值家庭的财富传承需求；
还有年金转换权，在特定时间点可以将现金价值一次性转换为养老年金，实现储蓄+养老的双重规划。
适用人群：
40-50岁的中年人群，资金长期闲置，追求高预期收益，
希望为未来养老做规划，或有财富传承需求的家庭。
3、星福家朱雀版（分红型）：双分红设计，适配稳健增值需求
星福家朱雀版的核心亮点是采用【增额红利+终了红利】的双分红设计，让投保人有机会拿到更多分红收益。
产品的利率结构也很有吸引力，保证利率1.75%，演示利率4.25%，
在保底收益和预期收益之间找到了很好的平衡。
从收益测算来看，30岁女性、5年交、年交10万，
仅看保证收益，长期持有最高也能超过1.5%；
叠加分红收益后，持有10年的预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和国债收益相当；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%；
最高预期红利超过3.8%，长期复利效应显著。
这款产品的资金灵活度也不错，支持减保和保单贷款，能满足家庭不同阶段的资金需求。
适用人群：
风险偏好保守，追求保底+分红双重保障，
希望资金长期稳健增值，用于子女婚嫁金、自己养老金的人群。
当然啦，能不能拿到手那么多分红，还要看保司实力和过往分红实现率，
我这里也给大家汇总了：
中英人寿和中意人寿，
不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。
且连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。
复星保德信，
背靠复星集团与美国保德信金融集团，
前者是多元化产业巨头，后者是全球 “大而不能倒” 的保险机构之一。
公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。
风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。
再来看这几家保司最新分红实现率：
PS：数据较多，需要全部资料的朋友，点这里发原图哦。
内容比较多，我这里直接说结论：
中英人寿和中意人寿，
中意经营分红险多年，经验非常丰富，
公布的年份多，产品数量也非常多。
中英的数据虽然是近三年数据，但总体数据还是不错的。
没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，
可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。
去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，
但这2家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。
复星保德信，
虽然2024年、2025年，因为限高影响，
分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。
但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，
历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。
四、奶爸总结
2026年这场大规模存款到期潮，对普通储户来说，既是挑战也是机遇。
它让我们不得不跳出【把钱存银行就万事大吉】的固有思维，重新审视家庭财富的配置逻辑。
大机构的资金流向可以作为参考，但绝不能盲目复制，毕竟专业机构的优势是普通人难以达到的。
对于大多数普通家庭来说，2026年财富配置的核心应该是“稳”与“久”：
先保证资金的安全性，再追求可持续的收益，最后兼顾资金的灵活性。
分红险之所以能成为当下的优质选择，正是因为它精准契合了这三大需求——
保底收益锁定安全，浮动分红带来增值潜力，灵活的支取方式适配家庭应急需求。
当然，没有最好的产品，只有最适合自己的产品。
在选择分红险时，一定要结合自己的年龄、家庭情况、资金使用规划等综合判断，
如果实在拿捏不准的，欢迎咨询我们！
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