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奶爸保
作为家长，我们总希望给孩子最好的一切，尤其是健康保障。
看着孩子活泼的身影，我们很难想象，那些听起来遥远的重疾，可能会突然降临到他们身上。
儿童的身体机能尚未发育成熟，免疫系统相对薄弱，面对白血病、重症手足口病、川崎病等重疾的风险，远比我们想象中更高。
这些疾病不仅治疗周期长、费用高昂，还会让整个家庭陷入经济和精神的双重困境。
一份合适的儿童重疾险，就像给孩子穿上了一层坚固的铠甲，
在风险来临时，能为家庭撑起一把保护伞。
今天，我们就来聊聊信美相互推出的达尔文宝贝计划12号，
看看这款产品是否值得家长们为孩子入手。
一、达尔文宝贝计划12号值得买吗？
首先是基础保障。这款产品覆盖了117种重疾，确诊即赔100%基本保额，限1次。
对于儿童来说，白血病是最常见的重疾之一，治疗费用动辄几十万，100%的保额赔付能有效缓解家庭的经济压力。
中症保障28种，每次赔付60%基本保额；轻症保障45种，每次赔付30%基本保额，轻中症合并给付6次，且发生重疾赔付后，不同组的中轻症责任继续有效，
这一点非常实用，因为儿童重疾后，身体机能可能会受到影响，
后续发生中轻症的概率也会增加，持续的保障能让家长更安心。
更值得一提的是少儿罕见病保障。
儿童罕见病的发病率虽然不高，但一旦患病，治疗费用极高，且很多罕见病需要终身治疗。达尔文宝贝计划12号针对少儿罕见病，确诊即赔200%基本保额，限1次。
这意味着如果孩子不幸患上少儿罕见病，
能获得双倍保额的赔付，大大提高了家庭应对风险的能力。
在特色保障方面，达尔文宝贝计划12号充分考虑了儿童的特点。
儿童活泼好动，意外风险高，这款产品针对意外导致的重疾、中症、轻症，分别额外赔付50%、30%、15%基本保额，各限1次。比如孩子因意外导致重度烧伤，不仅能获得重疾保额的赔付，还能额外获得50%的保额，双重保障更贴心。
此外，产品还针对儿童常见的健康问题，设置了特定的额外赔付责任。
比如卵圆孔未闭，这是儿童常见的心脏问题，若因此引发合同约定的重疾，
额外赔付30%基本保额；18周岁前，严重肥胖特定合并症并接受特定减重代谢手术，
或严重继发性脊柱侧弯并接受脊柱侧弯矫正手术，都能额外赔付30%基本保额，限1次。
这些责任看似小众，
却精准覆盖了儿童成长过程中可能遇到的健康风险，体现了产品的人性化设计。
综合来看，达尔文宝贝计划12号是一款非常适合儿童的重疾险。
它精准覆盖了儿童面临的各种风险，从基础的重疾、中症、轻症保障，
到针对性的少儿罕见病、意外重疾、特定健康问题额外赔付，
充分考虑了儿童的成长特点和家庭的实际需求，都能满足家长对孩子健康保障的期待。
二、达尔文宝贝计划12号现金价值高吗？
很多家长在买重疾险时，只关注保额和保费，却忽略了现金价值的意义。
简单来说，现金价值就是保单的储蓄价值，是你在退保时，保险公司能退还给你的钱。
对于重疾险来说，现金价值的高低，直接影响着退保时的损失，
也关系到保单的其他功能，比如保单贷款、减保等。
对于终身重疾险来说，现金价值的变化是有规律的。
在缴费期内，现金价值会随着缴费年限的增加而逐渐增长，但前期增长缓慢，
退保会损失大部分已交保费。
缴费期满后，现金价值会继续增长，直到某个年龄达到峰值，之后逐渐下降，
直至保障期结束归零。
而定期重疾险的现金价值，通常会在保障期结束时归零，因为它更侧重保障，而非储蓄。
那么达尔文宝贝计划12号的现金价值表现如何呢？
我们以0岁男孩，50万保额，分35年缴费，保终身为例。
从保单现金价值表中可以看到，在保单第1年，现金价值只有84元，
而累计保费是2718.5元，此时退保几乎拿不回什么钱。
到第10年，累计保费27185元，现金价值8064元，退保损失依然很大。
到第30年，累计保费81555元，现金价值50401.5元，
虽然还没超过累计保费，但已经有了明显的增长。
到第40年，累计保费95147.5元，现金价值78265.5元，差距进一步缩小。
到第50年，现金价值达到105841元，首次超过了累计保费95147.5元，
此时退保不仅能拿回全部保费，还能有一定的收益。
之后，现金价值继续增长，到70岁时达到149020元，
是累计保费的1.56倍。之后，现金价值会逐渐下降，到106岁时归零。
从这个数据可以看出，达尔文宝贝计划12号的现金价值增长是稳健的，
长期持有保单，现金价值会逐渐超过已交保费，
但需要注意的是，前期退保损失很大，所以投保重疾险一定要谨慎，不要轻易退保。
三、奶爸总结
作为家长，我们无法预知未来，但我们可以为孩子做好充分的准备。
达尔文宝贝计划12号，就像一位默默守护的伙伴，
在孩子成长的每一个阶段，为他们撑起一片健康的天空。
它不仅提供了全面的保障，还通过稳健的现金价值表现，为孩子的未来增添了一份储蓄保障。
当然，投保前一定要谨慎，充分了解产品条款，结合家庭实际情况做出选择。
只有这样，才能让这份保障真正发挥作用，守护孩子的健康成长。
毕竟，给孩子最好的礼物，从来不是昂贵的玩具，而是一份安心的保障，
让他们在未来的人生路上，无论遇到什么风雨，都能有足够的底气和力量去面对。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
