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奶爸保
很多人在挑选重疾险时，面对市面上的热门产品，
往往不知道哪一款更贴合自身需求。
近期即将上市的超级玛丽16号和达尔文12号，
都是当前重疾险市场关注度极高的产品，
不少人会把两款放在一起对比，纠结到底该如何选择。
今天，奶爸就从基础保障、可选保障、保费三个维度做深度拆解，
帮大家更好的了解产品，选到真正适合自己的重疾险。
一、基础保障对比，两款有哪些不同？
1、投保规则
达尔文12号投保规则更灵活，投保年龄范围更宽，覆盖28天至55周岁，
比超级玛丽16号多覆盖5年，还可选择保至70岁的定期保障，
预算有限、想要阶段性保障的人群可以优先考虑。
超级玛丽16号目前仅支持终身保障，后续会逐步开放其他保障期限选项。
2、基础保障
重疾保障：
两款均为重疾单次赔付，赔付比例为100%保额，但各有特色。
达尔文12号重疾种类覆盖更全，多达120种，因意外导致的重疾还能额外赔付35%保额，经常出行、有意外风险顾虑的人群可以重点关注。
超级玛丽16号重疾覆盖110种，病种数量略少，
但搭载了达尔文12号没有的重大疾病医疗费用保险金，属于实用性很强的创新保障。
具体来说，被保险人首次确诊重疾后，自确诊之日起1825天内，
因治疗该重疾产生的住院医疗费用、视同住院医疗费用的特殊门诊费用，均可按100%比例报销，累计报销额度最高为50%基本保额。
若被保险人在1825天内身故，或期满仍生存但累计赔付不足30%基本保额，
保险公司会一次性赔付差额部分给受益人，
能有效覆盖重疾确诊后5年内的治疗、康复等相关开支。
中轻症保障：
超级玛丽16号包含35种中症，每次赔付75%保额，40种轻症每次赔付30%保额，中轻症共享6次赔付额度；
重疾赔付后，中轻症保障继续有效，无间隔期，但设有分组限制。
达尔文12号包含30种中症，最多赔付3次，每次赔付60%保额，
45种轻症最多赔付4次，每次赔付30%保额。
从赔付比例来看，超级玛丽16号中症单次赔付比例更高，达到75%；
从赔付规则来看，超级玛丽16号为中轻症共享6次赔付，
达尔文12号则不共享，两款存在明显差异。
特色保障：
超级玛丽16号专门针对结节人群设计，涵盖肺结节、乳腺结节、甲状腺结节相关保障：肺结节切除术后，病理检查为非癌症重度或原位癌，可赔付5%基本保额；
术后间隔1年确诊肺癌，额外赔付40%基本保额。
乳腺结节、甲状腺结节切除术后，满足相应条件，后续确诊对应癌症也可获得额外赔付。
此外，产品还包含癌症拓展金，首次确诊原位癌或轻度癌症后，再确诊恶性肿瘤重度，可额外赔付65%基本保额，全方位覆盖结节人群的潜在风险，精准解决结节人群的保障痛点。
达尔文12号则设置了住院津贴：
约定60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天给付0.1%基本保额，
每年最多赔付90天，保障期内累计赔付最高为100%基本保额。
这项责任相当于为老年生活增添一份医疗补贴，能有效减轻老年阶段的住院医疗开支压力，适合担心老年住院费用、希望完善老年保障的人群。
二、可选保障对比，哪款产品更灵活？
看完基础保障，我们再来对比两款产品的可选责任。
投保人豁免：
两款均支持投保人豁免可选责任，保障内容基本一致，均涵盖投保人轻症、中症、重疾、身故、高残豁免，能有效减轻家庭后续的保费压力。
身故全残责任：
两款的身故全残责任均为可选，仅存在细微差异。
超级玛丽16号约定：
18岁前赔付已交保费和现金价值较大者，18岁及以后赔付基本保额。
达尔文12号约定：
18周岁前赔付已交保费，18周岁后赔付基本保额。
两款都能覆盖身故全残风险，为家庭留下足额保障金，应对后续生活开支。
疾病关爱金：
超级玛丽16号赔付力度更大，45岁前确诊重疾可赔200%保额，60岁前中症还能额外赔付50%，适合家庭责任较重的年轻人。
达尔文12号保障范围更全面，60岁前轻症也能额外赔付10%，年龄偏大、更担心轻症风险的人群会更适配。
多次重疾保障：
超级玛丽16号赔付比例更高，每次重疾可赔150%保额，
同种重疾间隔期也更短，仅需2年。
达尔文12号非癌症与癌症之间的互转间隔仅180天，
担心癌症与其他重疾交替发生的人群可以优先选择。
其他保障：
两款均有癌症相关可选保障，且各有独有优势。
超级玛丽16号癌症津贴赔付比例更高，多次赔付无次数限制，
还独有达尔文12号没有的癌症特药保障，
有癌症家族史、担心癌症复发转移的人群可以优先考虑。
达尔文12号癌症津贴比例稍低，但拥有两项超级玛丽16号没有的独有责任：
分别是顶梁柱关爱金和重疾保费补偿金。
顶梁柱关爱金在癌症确诊后可额外赔付，用于补贴老人与子女的照料开支；
重疾保费补偿金可在缴费期内确诊重疾时退还已交保费，
家庭顶梁柱可以重点关注这两项责任。
三、保费对比，哪款产品性价比高？
本次保费测算的基础条件有区别，
超级玛丽 16 号按 40 万保额 30 年交保终身计算。
达尔文 12 号按 50 万保额 30 年交保终身计算，两款产品的投保年龄均为 30 岁。
先看基础责任的保费，30 岁男性投保超级玛丽 16 号每年需要缴纳 6868 元。
同年龄男性投保达尔文 12 号，每年保费 6710 元。
30 岁女性投保超级玛丽 16 号，每年保费 6368 元，达尔文 12 号每年 6290 元。
再看基础责任加疾病关爱金的保费，
30 岁男性投保超级玛丽 16 号每年 8268 元。
同年龄男性投保达尔文 12 号，每年保费 8325 元。
30 岁女性投保超级玛丽 16 号，每年保费 7700 元，达尔文 12 号每年 7875 元。
超级玛丽 16 号有必选责任，自带保底给付的终身重疾医疗账户。
该责任可让重疾给付比多赔付 2 万到 10 万，是达尔文 12 号没有的保障。
超级玛丽 16 号的保费包含这个额外保障，达尔文 12 号仅对应常规重疾保障。
简单来说，达尔文 12 号的优势是高保额下保费较低，适合追求高性价比的人群。
超级玛丽 16 号多了终身重疾医疗账户保障，
同时中症和、轻症和疾病关爱金的赔付力度更大，更适合重视保障力度的人群。
四、投保建议：两款产品该选哪一款？
结合上面的对比，奶爸已经帮大家分好类，直接对号入座即可：
优先选择超级玛丽16号的人群：
1、有结节问题的人群
这款产品针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节人群设计专属保障，搭配结节术后额外赔付和癌症拓展金，能全方位覆盖结节人群的潜在风险，是这类人群的优选。
2、30岁左右、家庭责任重的年轻人
这类人群大多背负房贷、子女教育等大额固定开支，经济压力较大。
超级玛丽16号附加疾病关爱金后，45岁前重疾可享双倍赔付，保障杠杆更高，能有效覆盖家庭突发开支、缓解经济压力；
同时中症赔付比例高、多次重疾保障力度强，能为年轻人提供更全面的风险防护。
3、有癌症家族史、担心癌症复发的人群
这款产品癌症相关保障优势突出，癌症津贴赔付比例高、多次赔付无次数限制，
可覆盖癌症新发、复发、持续、转移等多种情况。
此外还独有癌症特药保障，能解决癌症特药费用高昂的问题，
为患者提供更多治疗选择，全方位守护健康。
优先选择达尔文12号的人群：
1、预算有限、追求高性价比的人群
这款产品保障全面的同时保费更低，无论是基础责任还是附加可选责任，
都能以更低成本获得扎实保障。
基础保障涵盖重疾、中轻症、意外重疾额外赔等核心责任，
可选责任也可按需附加，完全能满足普通人群的保障需求，性价比优势突出。
2、上有老下有小的家庭顶梁柱家庭
顶梁柱是经济核心，一旦患病会直接影响家庭正常生活。
达尔文12号的顶梁柱关爱金贴合家庭核心人群需求，
癌症确诊后可额外赔付，用于补贴老人和小孩的生活开支；
同时重疾保费补偿金可在缴费期内确诊重疾时退还已交保费，
进一步减轻家庭经济负担，保障更具针对性。
3、年龄偏大的人群
如果年龄在50-55岁之间，选择达尔文12号更合适。
这款产品投保年龄范围更宽，支持55周岁人群投保，适配人群更广。
五、奶爸总结
总的来说，超级玛丽16号和达尔文12号都是十分优秀的重疾险产品，
两款产品定位不同，适合的人群也各不相同。
超级玛丽16号保障更全面、特色责任丰富、赔付力度更大；
达尔文12号性价比更高、保障选择灵活，更侧重家庭顶梁柱的专属保障。
买重疾险从来不是越贵越好，也不是保障越多越好，
而是要结合自身健康状况、预算和家庭责任，选择真正适合自己的产品。
希望今天的解读，能帮大家理清选购思路，
选到适合自己的重疾险，给自己和家庭一份全面的保障，无惧疾病风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
