鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024养老年金险要选谁？附保障和收益对比

鑫禧年年系列，是养老年金险里的爆款IP。

 

但它出了不少名字相似的产品，比如：

 

鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）、鑫禧年年C款等。

 

今天奶爸给大家对比一下鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024（又称鑫禧年年B款）。

 

一、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024保障对比

 

我们先来看看两款产品的基本信息： 

 

 

来看看一下内容的相同之处和不同之处：

 

1、投保规则

相同之处：投保年龄和保障期限相同

 

两款产品都有两个投保方案可选，比较灵活。

 

投保年龄上，两款产品都是支持65岁以下的人群配置，范围不算窄，对中老年人群也比较友好。

 

不同之处：缴费期限和起投金额不同

 

缴费期上，鑫禧年年相对更丰富一些，多了15年和20年交，想要做长期规划的朋友建议考虑这款。

 

起投金额除鑫禧年年尊享版稍微高，期交10年需要10000元起投，

 

鑫禧年年2024门槛更低，年交最低1000元起，对于工薪阶级而言更友好。

 

2、年金领取

相同之处：起领年龄及领取方式

 

两款产品都都支持月领或年领，

 

起领年龄都是：55（仅限女性）/60/65/70周岁，和目前大多同类产品差异不大。

 

不同之处：保证领取、领取后现价及祝寿金

在保证领取上，只有鑫禧年年2024的方案2有保证领取20年的规定，

 

有保证领取的方案相对来说，更适合想要有稳定保底利益的人群选择，

 

毕竟只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。

 

年金领取后，这2款产品依然有现价，且现价持续时间都非常长：

 

鑫禧年年尊享版：现价持续终身；

 

鑫禧年年2024：现价持续到90岁。

 

而且两款产品都支持减保，所以只要还有现价，就可以通过减保或者退保满足不同阶段的现金需求；

 

当然也可以选择继续领取养老金，安享晚年。

 

此外，鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024都享有祝寿金：

 

鑫禧年年尊享版：满88周岁仍生存，额外给付100%保额；

 

鑫禧年年2024：满85/95周岁仍生存，额外给付150%/500%保额，保障力度更大。

 

如果看中高龄保障的用户，祝寿金的设计就非常值得考虑了。

 

身故保障金方面，

 

两款产品身故保障金的领取方式差距不大，

 

领取前身故：赔已交保费or现价较大者。

 

领取后身故：基本都是赔现金价值；

 

鑫禧年年2024方案2有保证领取的，且在保证领取期间内身故，赔保证领取年金总额 -已领取年金。

 

保证领取后身故，通常是没有身故保障了，可以解决领取年金没几年就身故，却只能拿回保费的尴尬，也是适合最多人的养老金产品形态。

 

3、其他保障

相同之处：都有减保和保单贷款权益：

 

 

减保规则写入合同，保单生效满5年后可以申请减保，每年减保额度不能超过已交保费的20%

 

鑫禧年年尊享版可附加万能账户——如意宝 B 款，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。

 

有闲钱都可以投进去进行二次增值。

 

不过，监管最近给保险公司发了一个新要求，

 

2024年1月起，万能险结算利率不能超过4%；6月起，最高不能超过3.8%

 

所以现阶段还要不要附加万能账户，大家可以考虑一下。

 

二、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024：收益对比

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例： 

  

 

1、年金领取

 

60岁开始领取年金，

 

鑫禧年年尊享版：方案1年领124800元，方案2年领90900元；

 

鑫禧年年2024：方案1年领127000元，方案2年领110900元；

 

鑫禧年年2024方案1的表现比较出色，

 

90岁时，累计领取达到4127500元，累计领取IRR达到3.638%；

 

100岁时，累计领取IRR甚至达到4.122%的超高水平。

 

鑫禧年年尊享版则稍显逊色，90岁时，累计领取达到3393600元，累计领取IRR达到3.557%；

 

100岁时，累计领取IRR达到3.906%

 

相较而言，鑫禧年年2024的领取年金会多一点。

 

2、现金价值

 

鑫禧年年尊享版的2个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，而且其中的方案2的现价更高。

 

比如60岁时，方案1为1530180元，方案2为1912020元。

 

而退保IRR情况就不同，前期是方案2的退保IRR更高，到后期则是方案1 的退保IRR更高。

 

而且现价持续终身，也就是随时可以退保，

 

方案1在100岁时，退保IRR高达3.93%；方案2在100岁时，退保IRR也高达3.42%

 

而鑫禧年年2024在90岁之后就没有现价，也就是无法退保。

 

不过90岁之前现金价值表现都不错，后期是鑫禧年年2024的方案1稍稍领先，

 

90岁时，方案1退保IRR达到3.827%，方案2退保IRR达到3.479%

 

三、鑫禧年年尊享版和鑫禧年年2024养老年金险要选谁？

 

了解完保障内容和收益后，要怎么选呢？分几种可能：

 

1、保费预算不多，希望有保底收益的：鑫禧年年2024方案2

 

保证领取20年，最低1000元起投，预算较少也能上车。

 

2、希望退休后养老金更多，追求养老品质的：鑫禧年年2024方案1、鑫禧年年尊享版方案1

 

虽然没有保证领取，但是退休后每年领取的养老金更高，

 

更适合领得多、提高养老品质的人群。

 

3、身体健康条件、家族有长寿基因的：鑫禧年年尊享版、鑫禧年年2024

 

尤其是鑫禧年年2024方案1，叠加祝寿金后，后期累计领取金额较高。

 

鑫禧年年尊享版方案1也还不错。

 

4、资金使用更灵活，能兼顾养老和传承：鑫禧年年尊享版

 

鑫禧年年尊享版两个方案都是终身有现价，哪怕遇到突发变故，也可退保拿回一大笔钱，

 

并且还能附加万能账户，实现财富二次增值，非常适合注重资金使用灵活性和希望兼顾养老和传承的人群。

 

四、奶爸总结

 

如果有养老规划又或者储蓄计划的朋友，要抓紧时间规划了，

 

鑫禧年年尊享版随时面临停止投保；

 

鑫禧年年2024的15/20年交将于1月31日停止投保，其他缴费期待定。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~