市场利率倒挂原因是什么？2025年如何通过理财让钱越来越多？

以前去银行存钱，存越久利息就越高，

 

所以不少朋友，看在【钱】份上，都乐意存个三五年。

 

但近年来去银行存钱的朋友，可能都会遇到一个【魔幻现象】：

 

3年期存款利息，竟然比5年期还要高！

 

比如建设银行，存3年利率是1.90%，但存5年期就只有1.55% 

 

 

就很离谱，钱存越久越亏！

 

【时间换收益】的存钱逻辑，正在逐渐失效。

 

这到底是怎么回事，难道银行不想让我们存长期的钱了吗？

 

怎么才能让钱越存越值钱呢？

 

一、市场利率倒挂原因是什么？

 

银行之所以出现利率倒挂现象，即钱存越久利息越低，主要是因为几点：

 

1、缓解银行净息差压力

 

一般来说，我们衡量一家银行赚不赚钱，核心指标之一，就是净息差。

 

套个公式就是：

 

净息差=利息收入（比如贷款）- 利息支出（比如存款）。

 

以前经济大环境好，企业或者是个人贷款意愿高，同时贷款利率也比较高，

 

银行为了能够吸引更多人去存钱，自然给的利率就高一些。

 

但这几年大环境一般，不管是企业还是个人，贷款都更谨慎了，银行放贷也有点难。

 

与之相反，是国民存钱热度非常高：

 

2024年新增14.26万亿元储蓄，居民存款总额已高达157万亿元左右！

 

‌‌如果按14亿人口来平均，每个人的存款就达到11.2万元。

 

这双重的压力，自然就给到银行这边了：

 

贷款端（企业不愿借钱）+ 负债端（储户存款激增）。

 

2024年Q4商业银行净息差降至1.52%，逼近1.8%的监管安全线，

 

为了压缩负债成本，不少银行通过降低长期存款利率、停发大额存单等方式自保。

 

 

 

2、未来利率可能会更低

 

有朋友可能会说，存款和贷款现象只是一时时的，没必要就一刀卡死了长期存款利率吧？

 

除了缓解净息差外，银行不敢承诺长期高利率，

 

还有个重要原因——银行对于未来利率的判定是下行的。

 

这个判断，也不是空穴来风。

 

因为央行早就定了基调——今年还会继续择时降息降准。

 

 

一则通过降低贷款利率，刺激楼市等行业发展，

 

二来通过降低存款利率，让大家少存点钱，多消费或投资，刺激经济发展。

 

而这个并不是一蹴而就的事情，需要一定的时间，

 

所以，未来很长的时间内，我国无风险利率都会持续下行。 

 

 

3、个别银行营销策略

 

每年岁末年初，总会有部分中小银行，会逆势上调短期存款利率，

 

比如2024年12月，

 

河南襄城农商行将3/6月期、1/2/年期存款利率上调至：1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%；

 

河南荥阳农商行的三年期定期存款产品的利率重回2.0%以上。

 

主要还是希望在年末之际完成更多客户拉新及揽储规模的提升，为新一年度“开门红”做准备。

 

二、2025年如何通过理财让钱越来越多？

 

银行存款利率持续下行+倒挂，普通人钱存银行≈慢性缩水，

 

存款收益，甚至跑不赢通胀，实际购买力也在逐年下降。

 

怎么才可以锁定当前利率，让钱越存越值钱呢？

 

除了国债、大额存单外，以下几种产品也是个不错的选择： 

 

 

和定期存款相比，这几种方式收益如何呢？

 

我们来算一笔账：

 

1、快返型年金险

 

快返型年金险最大的特点就是前期现价增长快，

 

活多久领多久，可以提供终身现金流。

 

且大多数产品，都终身有现价，现价≈本金。

奶爸以30万男性，趸交50万，买悦活人生和5年期定期存款作为对比。 

 

 

保单第5年，

 

存款到期，本金+利息=538750元，

 

而悦活人生从第5年开始每年可以领取13300元，

 

保单总价值=年金领取+现价=540250元。

 

悦活人生收益比定期存款还略高一些。

 

如果未来利率保持不变，悦活人生收益比定期存款收益拉锯也就越大：

 

比如保单第10年，累计领了79800元，保单总价值为606000＞定期存款的577500元；

 

保单第20年，累计领了212800元，保单总价值为737200＞定期存款的655000元。

 

如果未来利率继续下降，那差距只会比这个更大。

 

如果未来定期存款利率在5年后提高了，而且你也判断，有很长一段时间可以维持高利息。

 

那么这时候我们退保，也不会亏。

 

不管怎样，都有后悔药可选。

 

2、分红型增额寿 

 

分红型增额寿收益=保证收益+分红收益。

 

保证收益是一定能拿到的，不会预定利率下行等影响，目前保底收益最高是2%；

 

而分红收益是不确定的，会根据保司当年分红而定，优质产品可以拿到3%、甚至3.5%以上。

 

同样也30岁男性，趸交50万，去买福满佳2.0分红型增额寿和5年期定期存款作为对比。 

 

 

保单第5年，

 

如果只看保底利益，福满佳2.0收益确实不如5年定期存款；

 

不过随着持有时间越长，收益也能逐渐追上到最后反超。

 

如果加上分红收益，存款就完全比不过了，可谓是彻底吊打！

 

比如保单第10年，福满佳2.0保单总收益就差不多65万左右，

 

而定期存款哪怕保持10年利率不变，总收益也就只有近58万。

 

当然，预期分红部分是存在浮动的，要根据保司当年收益情况，

 

如果选对保司，分红达成率理想的话，是目前来说预期收益最高的方式。

 

3、固收类增额寿

 

它相比快返年金险和分红型增额寿的区别就是：

 

前期现价增长相对慢一些，但长期锁定利率会更高一些，

 

顶流产品能锁定2.4%左右的复利，是现在无风险利率中，最高的存在。

 

同样也30岁男性，趸交50万，去买守护神2.0固收类增额寿和5年期定期存款作为对比。 

 

 

固收类增额寿前期收益会比5年定期存款低一些，但它的【福气】还在后头，

 

持有时间越长，收益差距越大：

 

比如保单第10年，守护神2.0现价就有65万左右＞定期存款61万多；

 

保单第20年，守护神2.0现价73万多＞定期存款65万多。

 

这还是定期存款利率不变的情况下，如果利率持续下行，收益差距则会更大。

 

三、奶爸总结

 

存钱也不止是放银行这么单一的选择，

 

想要在利率下行阶段锁定目前较高利率，储蓄险真的是不错的选择。

 

快返型年金险、分红型增额寿和固收类增额寿怎么选？

 

快返型年金险，灵活性强，回本速度快，能持续领2.5%-2.7%的利息，用来替代5/10年定期存款非常不错。

 

分红型增额寿，既有保底收益又有分红，适合追求更高收益，对分红有一定了解的人群。

 

固收类增额寿，现价写入合同、收益明确，长期能锁定2.4%左右的复利，适合有中长期资金规划人群。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。