微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在保险市场中，重疾险作为抵御重大疾病风险的重要防线，一直备受关注。
其中，返还型重疾险和消费型重疾险是常见的两种类型，
很多朋友对这两个类型的产品感到困惑。
奶爸结合返还型重疾险的特点，与消费型重疾险进行比较，来回答大家的困惑。
一、返还型重疾险解析
返还型重疾险，本质上属于储蓄型重疾险。
它要求投保人固定缴费满一定年数，且在缴费期间不能中断，否则退保会面临较大损失。
其费用相对较高，不过交满规定年限后，投保人无需再续保，可在指定保险期限内一直享受保障。
从保障期限来看，通常是长期保障，比如20年、30年甚至终身。
在保障期内若被保险人未发生理赔，保险公司会在保障期满后返还一定比例的保费。
这就像是一种“强制储蓄”，投保人在获得保障的同时，也期待着未来能收回部分保费。
返还型重疾险与消费型重疾险存在很多的区别：
1、保费差异显著：
消费型重疾险的保费通常较低，因其只提供纯粹的保障功能，不包含储蓄或投资成分。
以30岁健康男性为例，购买一份保额50万的消费型重疾险，年保费可能只需几千元。
而返还型重疾险保费则高得多，同样保额和年龄，年保费可能高达上万元。
这是因为返还型重疾险除保障功能外，还涵盖一定的储蓄或投资回报，投保人支付的高额保费中有一部分用于投资或储蓄，以期未来返还。
2、理赔后情况不同：
消费型重疾险理赔后合同通常终止，被保险人不再享有保障。
而返还型重疾险理赔后，合同虽也终止，但保险公司会返还一部分或全部已交保费。
二、返还型重疾险的特点与不足
返还型重疾险的特点如下：
长期保障：能为投保人提供长达几十年甚至终身的重疾保障，让投保人在较长时间内有安全感。
满期返还：若保障期内未出险，期满可获得保费返还，对一些人来说相当于“不花钱买保险”。
当然，返还型重疾险也存在很多不足：
保费昂贵：
过高的保费对许多家庭尤其是经济条件一般的家庭来说，是较大的经济负担。
这可能导致部分投保人因后续无力承担保费而中断保险，不仅无法获得保障，还可能遭受退保损失。
性价比问题：
从保障功能和投入产出比来看，返还型重疾险的性价比相对较低。
同样的保障额度，消费型重疾险可以用更低的保费实现，
而返还型重疾险多支付的保费在很多情况下换来的保障提升并不明显。
综合来看，对于大多数预算有限、更注重保障本身的投保人来说，
消费型重疾险是更合适的选择。
接下来，奶爸为大家介绍一款极具性价比的消费型重疾险——超级玛丽13号重疾险。
三、超级玛丽13号重疾险的保障与优势
先来看看保障内容表格：
超级玛丽13号由君龙人寿推出，投保年龄范围为28天至50岁，职业类别限制在1-4类，等待期180天。
它涵盖110种重疾，虽仅赔付1次，但赔付比例达100%保额。
同时，设有35种中症，赔付比例为60%保额；40种轻症，赔付比例30%保额，轻症与中症共享6次赔付机会。
超级玛丽13号重疾险还提供多项实用的可选保障。
以“恶性肿瘤多次赔”为例：
若首次重疾不是癌症，间隔180天后确诊癌症，赔付40%基本保额。
之后，间隔365天若仍处于癌症状态，赔付50%基本保额；
再间隔365天，若依旧处于癌症状态，赔付30%基本保额。
在此之后，每间隔3年，只要被保险人仍处于恶性肿瘤状态，就赔付50%基本保额，赔付次数不限。
若首次重疾即为癌症，间隔365天后，若仍处于癌症状态，赔付40%基本保额；
继续间隔365天，若还是处于癌症状态，赔付50%基本保额；
又间隔365天，若仍然处于癌症状态，赔付30%基本保额。
后续每间隔3年，只要处于恶性肿瘤状态，就赔付50%基本保额，次数不限。
还有“心脑血管二次赔”可依据家族病史、自身健康状况等自由附加，获得更针对性的保障。
比如，有家族心脑血管病史的人群，附加特定心脑血管疾病保障后，若首次确诊急性心肌梗塞获赔50万，1年后复发仍可再获赔50万。
保费方面，
30岁男性，30万保额，基础保障，每年保费3636元，性价比还是很高的。
四、奶爸总结
消费型重疾险在保障功能上并不逊色于返还型重疾险，且在保费更便宜。
如果您预算有限，追求高性价比的重疾保障，消费型重疾险是更好的选择，
像超级玛丽13号重疾险这样的产品，能在为您提供全面保障的同时，也能帮您节省保费。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
