臻享年年养老年金险好吗？可靠吗？养老金能领多久？

在我国老龄化进程加速的当下，养老问题备受关注。

 

截至2025年，我国60岁以上人口养老储蓄缺口达68万亿元。

 

商业年金险因收益具有确定性，成为养老保障的重要补充。

 

同方全球人寿推出的臻享年年养老年金险，主打“终身领取+保证20年”的养老规划方案，以低投保门槛（1000元起）和灵活领取方式吸引了众多用户。

 

不过，这款产品也引发了一些争议，比如终身领取是否真的划算，保险公司能否长期履约等。

 

下面奶爸就从产品亮点、收益情况来给大家分析一下这款产品。

 

一、臻享年年养老年金险好吗？可靠吗？

 

先来看看保障内容表格：

 

 

奶爸给大家总结了臻享年年养老年金险的亮点：

 

1、投保灵活

臻享年年养老年金险的投保年龄范围很广，从出生满30天到60岁都可以投保，为不同年龄段的人群提供了养老规划的可能性。

 

除了趸交、5/10/20年交，也充分考虑到不同性别的退休年龄差异。

 

女性还可选择缴费至55岁，男性可选择缴费至60岁或65岁，能很好地匹配不同的退休年龄规划。

 

比如，一位35岁的女性选择缴费至55岁，这样可以将每年的缴费压力分散开来，并且在退休后能够无缝衔接领取年金。

 

2、保证领取20年，锁定最低收益

 

无论被保人能存活多久，臻享年年养老年金险都保证可以领取20年年金。

 

以60岁开始领取为例，保证领取期限至80岁。

 

如果在保证领取期间被保险人身故，剩余未领取的部分将会一次性给付给受益人。

 

例如，投保人在投保后的第5年身故，其家属可获赔保证领取期内尚未支付的年金总额，

 

这就避免了被保人身故而导致年金领取中断的风险。

 

3、终身现金流，抵御长寿风险

 

在保证领取20年结束后，只要被保人仍生存，就可以继续领取年金直至终身。

 

比如，从60岁开始领取年金，能生存至100岁，那么累计领取年限将长达40年，远远超过了社保养老金的覆盖范围。

 

4、现金价值与身故保障兼顾

 

年金领取前身故，保险公司将退还已交保费或现金价值中较高的一项，最大程度避免了投保人的本金损失。

 

领取后身故，且处于保证领取期内，保险公司会退还剩余的年金，兼顾了家庭的财务安全，让投保人无后顾之忧。

 

二、臻享年年养老年金险养老金能领多久？

 

下面奶爸将通过个人投保案例的形式给大家介绍其养老金情况。

 

老张今年45岁，是一位事业有成的企业中层。

 

随着年龄增长，他开始为自己的养老生活做打算。在保险顾问的介绍下，他了解到臻享年年养老年金险，经过一番研究，决定年缴20万元，缴费5年，从60岁起领取养老金。

 

 

缴费的这几年（46 - 50岁），老张每年按时缴费。

 

到50岁时，他累计缴费达100万元，而此时现金价值也涨到了71.36万元，快赶上已交保费的71%了

 

有次老张的朋友创业找他投资，资金缺口不小，他差点就退保取出这笔钱。

 

好在后来项目有了其他投资人，老张也就没动这笔养老钱。

 

终于到了60岁，老张开始领取养老金。

 

在60 - 80岁这20年的保证领取期内，每年能领7.73万元，算下来20年能领154.6万元。

 

老张仔细一算，产品的IRR达到了3.2%，比国债利率还高，心里很是满意。

 

时光飞逝，老张身体硬朗，顺利迈入80岁。此时每年领取金额调整为1.546万元，但他依然觉得很踏实。

 

假设到90岁，这10年又能累计领取15.46万元，保单IRR升至3.5% ，长期收益优势尽显。

 

老张还了解到，按2025年标准，企业职工月均养老金才4500元，而他通过臻享年年养老年金险，在60 - 80岁阶段每月能额外补充6441元。

 

这让他对自己未来的养老生活充满信心，也庆幸自己当初做了这个明智的投保决定。

 

不过，他也明白，随着时间推移，现金价值会衰减，80岁时降至56.62万元，90岁后归零，在享受终身领取保障的同时，也要权衡资金灵活性。

 

三、奶爸总结

 

臻享年年养老年金险具有“终身领取+保证收益”的显著优势，对于追求稳定现金流、担忧长寿风险的人群来说是不错的选择。

 

40 - 55岁的中高收入人群，如果有补充养老缺口的需求，且能够长期持有资金，可以看看这款产品。

 

但如果短期资金需求较大，或者家族没有长寿史，建议搭配终身寿险来进行更合理的资产配置。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~