分红型终身寿险是什么意思？有哪些特点？​哪些人适合买？

在财富管理与风险保障日益受重视的当下，分红型终身寿险成为保险市场中备受关注的险种。

 

它融合了终身保障与收益分配功能，既为被保险人提供身故保障，又让投保人有机会分享保险公司的经营成果。

 

分红型终身寿险究竟有着怎样独特的运行机制？其特点与优势如何？

接下来，奶爸将深入剖析分红型终身寿险，为你解答这些疑问。

 

一、分红型终身寿险是什么意思？

 

分红型终身寿险，就是保险公司在提供终身保障的同时，还会把经营成果的一部分以分红的形式分给投保人。

 

啥意思呢？

就是你买了这份保险，不管什么时候不幸离世，保险公司都会按照合同约定给你的家人一笔赔付，让他们的生活有个经济上的保障。

 

与此同时，保险公司要是当年赚得多，还会分你一杯羹，这就是分红。

 

和普通终身寿险相比，它多了分红这个“福利”。

 

普通终身寿险就只提供保障，

而分红型终身寿险在保障的基础上，还给了你分享保险公司经营成果的机会，

就像你成了保险公司的“小股东”，一起享受盈利的快乐。

 

二、分红型终身寿险有哪些特点？

 

1、终身保障

 

从你买保险的那一刻起，保障就开始了，一直持续到你生命的最后一刻。

 

不管是意外还是疾病导致的身故，保险公司都会赔付。

 

2、分红收益

 

分红是它的一大亮点。

分红的来源主要有死差益、费差益和利差益。

 

死差益就是实际死亡人数比预计的少，保险公司就赚了；

 

费差益是实际运营成本比预计低，又省了一笔；

 

利差益是投资收益比预期好，又多赚了。

 

保险公司会把这些多出来的利润，拿出一部分分给投保人。 

  

上面是奶爸整理的比较热门的分红型终身寿险，

 

可以看到，在分红的加持下，产品的长期的IRR收益率能突破3%。

 

一些产品，例如光大永明人寿旗下的光明至尊2024，长期的IRR能达到3.541%，

 

对比现在利率“1”开头的银行存款理财，收益简直不要太香。

 

分红的形式一般有两种，现金分红和增额分红。

 

现金分红就是直接给你现金，你可以自由支配，比如拿去旅游、购物啥的；

 

增额分红则是把分红变成保额，让你的保障越来越高。

 

不过要注意，分红不是固定的，它和保险公司的经营状况挂钩。

 

如果保险公司当年投资失利，分红可能就会少一些，甚至没有。

 

3、资金灵活

 

很多分红型终身寿险都有减保取现和保单贷款的功能。

 

减保取现就是你可以减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。

 

比如说，小张孩子要出国留学，急需一笔钱，他就通过减保取现拿出了部分钱，解了燃眉之急。

 

保单贷款呢，就是你以保单的现金价值为抵押，向保险公司贷款。

 

一般能贷到现金价值的一定比例，比如80%。在你资金周转困难的时候，这两个功能就非常实用了。

 

4、财富传承

 

通过指定受益人，你可以把保单里的钱按照你的意愿，定向地传承给家人。

 

这对于一些高净值家庭来说，是一种很好的资产隔离和财富传承方式。

 

比如，李先生担心自己的财产在继承时会出现纠纷，就买了分红型终身寿险，

指定了自己的子女为受益人，明确了受益比例，这样就避免了以后可能出现的财产分配矛盾。

 

三、哪些人适合买分红型终身寿险？

 

不同的人对产品的需求也不一样，奶爸认为以下人群适合投保分红型终身寿险。

 

1、高净值家庭

 

对于那些需要规避遗产税、实现资产隔离，进行财富传承的高净值人群来说，分红型终身寿险是个不错的选择。

 

有些产品还支持多被保险人设计，能延长保障周期，更好地实现家族财富管理。

 

2、中长期理财者

 

如果你偏好低风险投资，分红型终身寿险的保证利益加上浮动分红的结构，能给你带来相对稳健的收益。

 

在市场波动较大的时候，它就像一个稳定的避风港。

3、养老规划人群

 

有些分红型终身寿险支持年金转换权，在年老时可以把保单的现金价值转换成终身年金，每个月或者每年给你一笔钱，补充养老现金流。

 

四、奶爸总结

 

分红型终身寿险兼顾了保障和收益，还可以用于养老和财富传承。

 

不过，奶爸也要提醒大家，理性看待分红。

 

分红不固定，所以在选择产品的时候要关注产品背后的保险公司的时候。

 

尽量要选那些经营稳健、投资能力强的保险公司。

 

同时，还要关注保证利益。

 

仔细对比不同产品的现金价值增长率和身故赔付比例。

 

这关系到你在保单前期和后期能拿到多少钱。

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