中意一生中意尊享版分红型终身寿险测评，值得入手吗？

“年轻时拼命存钱，老了却怕钱不够花”——这或许是当代人最真实的养老焦虑。

 

根据国家统计局数据，2024年我国60岁以上人口占比22%，迈入深度老龄化社会，而个人养老金账户覆盖率不足，养老资金缺口巨大。

 

在这样的背景下，兼具保障与储蓄功能的增额终身寿险成为热门选择。

 

中意人寿推出的一生中意尊享版分红型终身寿险，以“保额递增+保额分红”的双重增长机制，试图为消费者提供一份兼顾养老规划与财富传承的解决方案。

 

下面奶爸将从产品设计、养老适配性、收益等角度深度解析这款产品。

 

一、中意一生中意尊享版分红型终身寿险保障

 

先来看看保障内容表格： 

 

 

1. 基础保障

 

作为一款终身寿险，其核心责任是身故/全残保障，赔付规则根据年龄和缴费阶段动态调整：

 

18岁前：赔付已交保费或现金价值的较大者；

 

18岁后缴费期内：按已交保费×给付比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁以上120%）与现金价值取高；

 

缴费期满后：进一步引入年度有效保额（年复利2.0%递增），形成“保费杠杆+现金价值+保额增长”的三重保障机制。

 

这一设计既覆盖了家庭责任高峰期的风险（如房贷、子女教育），又通过保额递增抵御通胀对保障力的侵蚀，尤其适合长寿风险加剧的养老场景。

 

2. 分红机制

 

作为分红型产品，其红利以增加保额的形式分配，使身故保障和现金价值同步提升。

 

保底收益：有效保额每年2.0%复利增长（写入合同，刚性兑付）；

 

浮动收益：根据中意人寿投资表现分配红利，历史数据显示其2013-2022年分红实现率均超100%，2024年行业平均仅49.6%时仍达83.3%。

 

这种“保底+分红”模式，既提供确定性，又预留增值空间，契合养老资金“稳中求进”的需求。

 

二、中意一生中意尊享版分红型终身寿险养老适配性

 

1. 对抗长寿风险

 

传统养老储备工具（如存款、国债）面临两大难题：

 

期限错配：存款到期后需重新配置，利率下行趋势下收益持续缩水；

 

本金消耗：若寿命超出预期，可能面临“人活着，钱没了”的困境。

 

而中意一生中意尊享版分红型终身寿险通过终身保障+灵活减保设计，持有越久，现价越高：

以30岁男性年交20万、5年交为例，

第七年实现回本，70岁时现金价值可达309.4万（含分红），约为保费的3倍；

 

减保取现：支持按需提取现金价值补充养老开支，且规则宽松（年度减保不超过初始保额20%），避免一次性耗尽本金。

 

2. 抵御通胀

 

有效保额年增2.0%+分红，叠加现金价值复利增值，可抵御通过膨胀。

 

3. 衔接养老社区

 

产品提供中意人寿VIP服务，涵盖高端体检、重疾绿通、养老社区入住权益等。

 

例如，保费达标可享受“悦养老”居家康养服务，将保险与医疗、照护资源整合，解决养老“最后一公里”痛点。

 

三、中意一生中意尊享版分红型终身寿险适合人群

 

1、“稳健派”养老规划者

 

寻求安全、稳定、长期的资金增值，不愿承受股市波动；

 

适合将部分资产配置为“养老底仓”，与年金险、商业养老社区组合使用。

 

2、家庭责任重的人群

 

40-50岁人群，需同时承担子女教育、父母赡养、自身养老三重压力；

 

高杠杆身故保障（如50岁男性100万保额年缴约3万）可对冲突发风险，满期后现价增值转为养老储备。

 

3、高净值人群

 

通过指定受益人、保单贷款、年金转换等功能，实现资产隔离与代际传承；

 

增额寿险的现价增长和税务优势，比房产、存款更适配遗产规划。

 

四、中意一生中意尊享版分红型终身寿险投保建议

 

1、“分红必赚”误区

 

分红受保险公司投资能力影响，需关注其历史表现（如中意人寿近3年平均分红实现率超120%），但不宜盲目乐观。

 

2、“短期退保”风险

 

前期现金价值低，趸交保本需4年（含分红）或6年（保底），10年交则需13年，适合用闲钱长期持有。

 

3、“替代社保”幻想

 

该产品侧重资金储备而非医疗支出覆盖，需搭配重疾险、医疗险构建完整养老保障体系。

 

五、奶爸总结

 

面对老龄化、利率下行、养老金替代率不足的三重压力，

 

中意一生中意尊享版分红型终身寿险通过“终身保障+复利增值”的组合，为消费者提供了穿越周期的选择。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~