在利率下行、养老压力大时，快享福养老年金险3号值不值？

利率一个劲儿往下走、养老这事儿越来越让人操心的大背景下，

 

新华人寿推出的快享福养老年金险3号，凭着“快速回本+终身有现金流”的特点，成了2025年做养老规划的热门选项。

 

它最高65岁可买，且不用健康告知，一年交2000元起就行，最快第3年就能把本拿回来，第5年就开始领年金。

 

接下来奶爸结合产品保障和真实收益情况，瞅瞅它到底值不值得买。

 

一、快享福养老年金险3号核心设计

 

1、投保宽松，覆盖“非标体”与高龄人群

 

现在好多人或多或少有点健康小毛病，像三高、糖尿病、肺结节这些，想买其他养老险，人家保险公司还不一定给保。

 

但快享福养老年金险3号不用健康告知，有这些小毛病的人也能直接买，把亚健康群体养老保障这块空白给填上了。

 

此外，不管你是普通上班族，还是像矿工、高空作业者之类，1-6类职业人群都能参保。

 

不像有些保险，一听是高风险职业，直接就拒之门外了。

 

而且65岁的老人，一次性交完保费后，第5年就能开始领年金。

 

解决了传统养老险一到年龄就不给保的难题，让高龄老人也能有养老收入。

 

2、资金快速回流，封闭期短至3年

 

要是一次性缴费10万，第3年末现金价值就超过已交保费了，能有10.15万；

 

要是分3年交，第4年就能回本，比传统年金险动不动就710年的回本周期快多了。

 

3、双重领取机制

 

第5年一次性领取关爱金，金额=首次交纳保险费×对应比例：

 

趸交给付7.5%，3年交是22.5%，5年交为37.5%，10年交为75%，

 

能让被保人较早拿到一笔资金，提升了保单前期资金的灵活性。

 

打个比方，

每年交2万，交5年，第5年就能领3.75万。

 

第6年开始领取生存金，每年给基本保额，一直给到终身。

 

就说30岁女性，每年交5万，交3年，从第6年起，每年能领3590元，大概是总保费的2.4%

 

4、保单灵活性与增值服务

 

首先，现金价值一辈子都能保持在高位。

 

就像一次性交100万，到80岁时，现金价值还有98万多呢。

 

要是急用钱，能拿保单去贷款，最多能贷现金价值的80%，也能随时退保把钱取出来。

 

其次，

 

总保费达到100万，就能享受新华养老社区的长居权益，像北京、海南这些地方的高端社区都包含在内。

 

入住费用还能打95折，算下来能省15万左右呢。

 

最后，每年交的保费≥10万，还能免费获得重疾绿通、线上问诊这些VIP权益，不光投保人能用，投保人的两名亲属也能用。

 

二、快享福养老年金险3号收益实测

 

奶爸以30岁男性不同的缴费方案为例，看看长期收益情况：

 

 

 

持有到80岁，复利IRR大概在2.32%；到100岁时，复利IRR可达2.32%，比分红型养老险（IRR3.5%+）要低。

 

此外，要是早期身故，会赔付已交保费或者现金价值，哪个高就赔哪个，这样就不会损失本金。

 

三、快享福养老年金险3号适合谁买？

 

1、亚健康/高危职业人群

 

因为健康或者职业的问题，被其他年金险拒绝的人，买这个就能无门槛参保。

 

2、需短期现金流补充者

 

创业者前期需要资金周转，快享福养老年金险3号早期的关爱金就能派上用场，像分10年交，首期保费能返还75%；

 

灵活就业者收入不稳定，从第6年起能终身领生存金，刚好弥补收入波动的问题。

 

3、看重服务资源的家庭

 

总保费达到100万，能锁定高端养老社区的入住权，特别适合家里有慢性病患者，对医疗资源需求大的家庭。

 

四、奶爸总结

 

快享福养老年金险3号的核心价值就是“快返+普惠”：

 

一年2000元起投，普通家庭也能负担得起，最快第3年回本、第5年开始领钱，

 

且不用健康告知，不管是带病还是高危职业人群都能买，

 

但它长期复利在IRR2.3左右，比不少养老年金险产品收益稍低一些，

 

要是你最看重资金安全和灵活性，把它当成养老组合的基础部分挺合适；

 

要是想追求长期增值，也可以搭配分红型产品，把收益的短板补上。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~