国民慧选节税版养老年金险好不好？对比同类产品收益高吗？

2025年个人养老金政策全面铺开，国民慧选节税版养老年金险节税版一下火了！

 

作为国民养老的拳头产品，它能对接14家银行个人养老金账户，年缴1.2万最高能退3600元的个税。

 

但大家最关心的——实际领钱比同类产品多吗？

 

下面奶爸也将介绍一下这款产品的亮点，并和热门的颐享阳光养老年金进行了对比，用数据说真话！

 

一、国民慧选节税版养老年金险好不好？

  

  

先来看看国民慧选节税版养老年金险的亮点：

 

1、个税直减，最高省30%保费

 

以年缴1.2万为例：

 

税率20%人群，每年可以少交2400元，3年交累计可省7200元，实缴仅2.88万；

 

税率30%的人群，每年可以少交3600元，3年交直接省1.08万，实缴2.52万（相当于打7折买养老险）。

 

对于高税率上班族来说，相当于“国家帮贴钱”，3年就可以省出一整年的保费！

 

2、养老金领取排第一梯队

 

比如40岁女性，年缴1.2万、3年交（总保费3.6万），60岁起领：

 

终身版年领约2519元，活到老领到老，复利滚存可抵抗通胀；

 

保至85岁版年领2917元，85岁额外返还3.6万总保费，实现“保本+增值”。

 

对比同类产品，领取金额稳居第一梯队，且碾压银行储蓄。

 

3、增值服务可全家享用

 

年缴≥1.2万且3年交以上，送爱康国宾体检套餐（价值400元），自己、配偶、父母、子女通用，相当于给家庭配“健康管家”；

 

而且投保也很便捷，工行、建行、招行等14家银行直连个养账户，手机5分钟投保，上班族不用跑网点。

 

4、投保宽松

 

0-60岁可投，支持趸交/3/5/10年交（年轻人选10年交，年缴压力小；中年人选3年交，快速锁高利率）；

 

也没有无健康告知，三高、糖尿病、结节患者都能买。

 

即使投保后确诊重疾，养老金也是照领不误（养老险和健康风险不挂钩）。

 

但也有短板：

 

1、短期退保必亏

 

70岁前现金价值低于已交保费（如60岁退保，仅拿回80%保费），想中途用钱应急的慎选；

 

2、无保证领取

 

若60岁起领、62岁身故，仅退剩余现金价值，不像部分产品能“保证领20年”（身故赔剩余未领金额）。

 

总的来说，

 

国民慧选节税版养老年金险适合能长期持有（≥15年）、个税税率≥20%、健康异常的人群；

 

若追求“短期用钱”或“保证领取”，可以多多对比其他产品。

 

二、国民慧选节税版养老年金险vs颐享阳光收益

 

奶爸以40岁女性、60岁起领为样本，分趸交、3年交、5年交三种场景，对比两款产品的IRR： 

 

 

1、趸交1.2万

 

短期（60-70岁）：颐享阳光“领后20年”IRR达2.113%（60岁1.299%），国民慧选节税版养老年金险终身版60岁仅0.981%，前期颐享碾压；

 

中期（80岁）：颐享阳光2.397%仍处于领先，国民慧选节税版养老年金险领至85岁版IRR可达1.959%；

 

长期（90+岁）：国民慧选节税版养老年金险终身版90岁IRR可达2.433%（反超颐享阳光2.333%），100岁达2.932%（高0.1%）。

 

2、3年交（总3.6万）

 

70岁前：两者IRR均为负（国民终身-1.082%），短期“账面亏损”；

 

80岁：国民慧选节税版养老年金险领至85岁版IRR达1.871%实现反超，复利优势显现；

 

90+岁：国民慧选节税版养老年金险终身版IRR可达2.369%、领至85岁版85岁达2.446%，长期收益跑赢颐享阳光。

 

3、5年交（总6万）

 

70岁前：颐享阳光“领后20年”IRR1.943%领先，国民慧选节税版养老年金险仍是负收益；

 

90+岁：国民慧选节税版养老年金险终身版2.367%，反超颐享阳光的2.210%，100岁可达2.900%（高0.15%）。

 

总的来说，

 

短期用钱（70岁前）：

 

选颐享阳光，尤其是“领后20年”版本，前期IRR更高，适合想早拿钱补贴生活的人群；

 

中期持有（80岁左右）：

 

国民慧选节税版养老年金险“领至85岁”版实现反超，既保证85岁前高领取，又能拿满期金，适合想“保本+增值”的人群；

 

长期持有（90岁+）：

 

国民慧选节税版养老年金险终身版更优，税优+复利让长期IRR领先0.1-0.2%，多活几年收益差距更明显；

 

税优加成：

 

国民慧选节税版养老年金险能退税，实际成本更低，IRR若算退税还能再涨0.3-0.5%

 

三、奶爸总结

 

国民慧选节税版由国民养老打造，核心优势是*个税抵扣+长期复利。

 

高税率人群年缴1.2万，按照20%税率最高最高可节税2400元，大幅拉低了投保成本。

 

且60岁起领，终身版长期IRR可超2.9%，保85岁版中期收益更优，3年交以上还附赠体检服务。

 

适合想省税、长期持有、看重品牌的人群；

 

但70岁前退保亏损大，且无保证领取，需规划资金周期，可优先匹配“税优+长期养老”需求。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~