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奶爸保
这段时间，不少客户都收到风说，预定利率2.5%即将下调，理财险收益会下降。
但重疾险呢？价格会上涨吗？预定利率下调跟重疾险的保费又有什么关系呢？
我们奶爸就来和大家聊一聊这个话题。
一、预定利率下调，重疾险会涨多少钱？
预定利率，就是我们先把一部分钱“存”进保险公司，
保险公司拿着这笔钱去投资，根据未来投资情况，把预定投资回报率/资金使用成本给到被保人。
它类似一种投资收益补贴，同时也是保险产品定价的最主要的因素之一。
不过，不同险种对预定利率下调的敏感性是不一样的。
根据《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》：
按影响程度来分的话，由大到小排序是这样的：
终身寿险>年金>重疾险>两全险>定期寿险。
终身寿险和年金险，几乎钱都都拿去投资的，所以对预定利率非常敏感。
重疾险排在第三位，影响还是比较大的。
毕竟重疾险的保障期限都是几十年、甚至是终身，
如果客户在保障期间没有出险，保司会把部分保费拿去做投资。
预定利率高，代表预期的投资回报高，
保险公司当下准备的赔偿金可以少一点，保费也可以少收点；
当预定利率下调的时候，则保司能给客户的投资回报率也会降低，
客户需要获得同等保障内容，需要支付更高的保费，来弥补潜在的收益差额。
要么就是同样的保费，保险公司为了降低赔付成本，产品的保障内容会进行“缩水”。
所以，长期型重疾险保费除了会考虑预定保险事故发生率、预定费用率之外，还需要考虑预定利率。
那如果预定利率下调，重疾险保费会涨多少钱呢？
先来看看成人重疾险，以热门IP【达尔文】为例子：
同样是30岁人群投保、50万保额、30年交，只买基础轻中重疾+豁免保障，
3.5%预定利率时，男性只要5250元/年；
3%预定利率时，变成5420元/年，涨了170元；
2.5%预定利率时，就要5815元/年、部分产品甚至是5985元/年，
对比3.5%预定利率保费，一年就贵了500~800元。
单看可能不多，30年细水长流算下来，也有2.4万元左右了！
再来看看少儿重疾险，以热门IP【小青龙】为例子：
3%预定利率时，只买基础责任，一年保费2130元，
2.5%预定利率时，就变成3220元/年，涨了1000元左右。
可以看到，不管是少儿重疾险还是成人重疾险，
保费上涨的幅度都不小，所以如果有计划买重疾险的朋友，
建议早买早保障，还不用担心保费上涨问题。
二、值得买的重疾险有哪些？
那目前市场上，值得买的重疾险有哪些呢？
先来看看成人重疾险：
1、追求高性价比，推荐超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号和哪吒1号
这几款产品，轻中重疾保障都非常全面，
且还自带一些【特色保障】。
比如：
超级玛丽13号有肺癌关爱金和癌症拓展金，适合看中肺部结节或者是癌症保障的朋友；
达尔文11号有意外重疾额外赔和住院津贴保险金，适合经常出差、想要最大限度薅保司羊毛的朋友；
完美人生7号有癌症拓展金和女性特疾保险金，非常适合女性朋友投保；
哪吒1号有重疾拓展保障，看中重疾赔付比例的朋友。
2、看中大保司、预算多一些，推荐i无忧3.0和阿基米德
都是出自老七家，不管是中国人保还是太平洋保险，保司实力非常强。
等待期非常短，都只有90天，
且保障内容也不错：
轻中重疾保障都在线，还可以根据预算附加心仪保障！
不过相比前面的产品，保费要略贵一点点。
3、身体健康异常、需要核保宽松的，推荐大力水手、i无忧3.0和阿基米德
这三款产品核保非常宽松，
就拿i无忧3.0来说，
对于常见的甲亢、甲减、白内障等既往症，也问询得比较少。
而像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见异常问题，核保也很宽松。
比如说病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。
且这3款产品，可选缴费年限也非常灵活，
可以选保至70周岁或保终身，像i无忧3.0还支持保20/30年，
同样适合预算有限的朋友投保。
再看看少儿重疾险：
这6款产品，基础保障涵盖轻中症、重疾和少儿特疾保障，
还自带部分特疾保障，可选责任、增值服务都非常完善，
关键是总体价格差别也没有很大，我建议大家可以这么参考：
1、看中癌症保障、追求大品牌，推荐青云卫5号
这款产品不仅有白血病骨髓移植保险金，还支持终身的癌症基因检测，
还自带重疾/中症保费补偿保险金：
即缴费期间内患有中/重疾，不仅可以获得一笔保险金，
还可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。
同时，青云卫5号重疾险出自招商仁和，大品牌出品，
✅适合追求大公司、看重癌症保障、想要薅保险公司羊毛的朋友。
2、预算有限、看中特疾保障，推荐大黄蜂13号全能版
除了常规的少儿特疾保障，还自带以下特色保障：
癌症拓展金、特疾移植金、特定意外重疾额外赔、特定手术保险金和特定少儿生长发育金。
在针对儿童特疾方面，真的考虑非常周到。
✅对于预算比较紧张的家长们，或想做个加保计划的，大黄蜂13号全能版就非常友好。
3、看中医疗资源、以及先天性疾病保障，推荐大黄蜂13号旗舰版
大黄蜂13号旗舰版保障内容扎实，
针对3岁前的2种先天性疾病，可以一次性赔20%保额，在同类产品中属于独有的保障。
且出自复星联合，是我国医药领域的龙头企业。
作为它家产品，在医疗健康服务也很优秀：
4、追求性价比以及关注儿童心理疾病保障，推荐妈咪保贝爱常在
妈咪保贝爱常在性价比还是非常高的，保费本身就不贵，
如果只选保30年，50万保额，基础保障，分20年交，
一年保费仅700多元，预算很低的父母朋友都能上车。
自带严重少儿心理疾病保险金、重疾孤独症关爱金等保障，比较关注儿童心理健康。
5、追求赔付次数、看中先天性疾病保障，推荐小青龙6号
不管是重疾赔付次数，还是特疾赔付次数，小青龙6号必须名列前茅。
且3周岁起因先天性畸形、变形或染色体导致的重疾，也能赔！
保障范围也非常刚，除了红斑狼疮之类的遗传性疾病，上百种畸形、变形的病症，都能保。
可以说是少儿重疾险中，独一份的存在。
6、预算充足、追求全面保障，推荐小淘气5号
小淘气5号自带重大疾病关爱金，高风险年龄段重疾保额翻倍赔，
且还有重大疾病保费补偿金，60岁前还可额外赔已交保费：
万一得了重疾，相当于“免费”获得了这份保单！
综合来看，小淘气5号主打的就是不让客户吃一点儿亏。
三、奶爸总结
奶爸一直劝大家，买重疾险要趁早，
一是趁着年轻，保费便宜；二是趁着身体健康，还能挑到好产品。
但抓紧投保时机也同样非常重要，
一旦2.5%预定利率再下调，重疾险保费很大概率会涨。
另外，不少产品月底也会有调整：
大家最近一定要多关注最近的行业动态、做好功课，选择适合自己的产品。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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