复星联合光辉岁月长青版护理险保障哪些内容？值得老年人买吗？

随着生活水平和医疗技术的提高，长寿不再是稀罕事，但长寿背后的问题也渐渐凸显：活得越久，失能的风险就越高。

 

很多老人到了一定年纪，吃饭、穿衣都得靠别人照料，每月几千块的护理费，对普通家庭来说可不是小数目，很可能压得全家喘不过气。

 

复星联合健康推出的光辉岁月长青版护理险，就是瞄准了高龄人群的这种照护刚需。

 

它主打的“活着给护理金，身故赔现金”双重保障，对准了养老中的痛点，为大家开启品质养老的新时代。

 

那这款保险到底能不能真的解决银发族的照护焦虑？

 

下面奶爸就来仔细拆开它的条款，结合真实数据好好看看。

 

一、复星联合光辉岁月长青版护理险保障哪些内容？

 

先来看看保障内容表格：

 

 

 

复星联合光辉岁月长青版护理险接受50到85周岁的人群投保，覆盖了最需要照护保障的人群。

 

缴费方式也灵活，

 

支持趸交，也可以选3年或5年交，不管哪种方式，都能锁定终身的保障，不用担心中途保障中断。

 

再具体说说保障内容。

 

首先是特疾护理金，这部分设计得很贴心。

 

投保后最快1年就能开始领钱，不用等太久，能及时补充养老资金。

 

而且只要符合条件，这笔钱每年都能领，活得越久领得越多，能给长寿老人提供稳定的经济支持，不用担心因为活得太长，手里的钱不够用。

 

特疾护理金还分了六大方案，能灵活选择。 

 

 

按领取时间分早领型和晚领型，

 

早领型比如方案1和4，缴费后马上就能领钱，适合急需照护资金的老人；

 

晚领型比如方案3和6，要等缴费后第6年才开始领，好处是前期现金价值更高，适合想为未来储备护理费的人。

 

一般护理金也很实用，

涵盖了20种老年高发特定疾病，像阿尔茨海默症、帕金森这些常见的老年病都在里面。

 

一旦确诊，会按已交保费*给付系数和现金价值中的较大值来赔付，

这笔钱能直接用于治疗和康复，减轻老人和家庭的疾病负担。

 

要是因为意外导致1到3级伤残，比如瘫痪、严重烧伤这些情况，

 

除了一般护理金，

还能额外拿到10倍基本保额的意外护理金，这笔钱能帮老人更快恢复，尽量回到正常生活。

 

疾病身故金也考虑到了，

 

等待期过后，如果因为疾病身故，会给家人赔付已交保费或现金价值中的较大者，相当于给家人留下一份关爱，也能传承一点财富和责任。

 

还可选医疗金账户， 

 

这点很有特色，能全家共享，让人医疗无忧。

 

每年能报销20%的基本保额，最多能报200%，不管是医院、诊所还是药店，很多场景都能报，

 

而且有直付功能，看病买药不用自己先垫钱，很方便。

 

更重要的是，

 

被保人的父母、配偶或子女都能作为附属被保人用这个账户资金，最多3个人共享，一人投保，全家都能受益。

 

要是被保人身故时账户里还有剩下的额度，会返还给受益人，钱不浪费，还能传承下去。

 

除此之外，

 

根据保费多少，还能提供居家生活、短期旅居和社区入住等品质生活服务。

 

 

 

比如保费达标了，会有上门护理、保洁服务，或者去养老社区短期住几天体验一下，

 

甚至能优先入住合作的养老社区，让老人的晚年生活不止有经济保障，还有品质提升。

 

二、复星联合光辉岁月长青版护理险收益情况

 

了解了保障内容，再来看看实际投保后的收益情况。

 

以一位70岁的独居男性为例，他老伴已经过世，子女在外地，自己对养老社区挺感兴趣，选择了趸交100万，没选保证给付和医疗账户。

 

经过评估，他符合1级照护标准。

 

 

先来看看不保证给付方案，

 

从71岁开始，他每年能领7.5万护理金，这笔钱可以用来请护工、支付日常开销。

 

当年他还用上了养老体验试住权益，在上海星堡住了3天2晚，觉得不错，打算3年后正式入住。

 

到了保单第4年末，他总共领到的护理金加上保单的现金价值，已经超过了当初交的100万保费。

 

之后领的时间越长，总收益越高。

 

保单第5年，他顺利优先入住星堡，还享受到了首年月费折扣，领到的护理金刚好能支付这些费用。

 

到保单第25年，他一次性领了剩下的27万现金价值留给子女，这25年里他总共领了207万。

 

如果选保证给付20年方案，

 

每年能领的钱是5.2万，但能保证20年总共领到104万，相当于有个“保底”，降低了长寿带来的资金风险。

 

不过这种方案的现金价值会低一些，80岁时大概57.8万，90岁时24.8万，但身故金始终能覆盖本金，不用担心钱打了水漂。

 

怎么选这两种方案？

 

如果追求高回报，选不保证给付方案更合适，像前面例子里活到95岁，总回报207万，折算成复利IRR约3.1%，比国债还高。

 

要是更求稳妥，怕自己领不了那么多年，选保证给付方案更安心，20年能锁定104万，不用担心保险公司下调领取金额。

 

三、奶爸总结

 

光辉岁月长青版护理险最大的价值在于能终身给付护理金，解决请护工、住养老院等高额开支。

 

它特别适合两类老人：

 

一类是75岁以下身体还硬朗的，早点投保能锁定终身护理权，到90岁后累计领取能超过百万；

 

另一类是有家族阿尔茨海默病史的，因为它覆盖了失智风险，能减轻子女的负担。

 

如果家里有50岁以上的长辈，这款护理险确实是解决“长寿风险”的实用工具。

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