星盈家朱雀版终身寿险是骗人的吗？优缺点有哪些？

2025年保险圈炸了锅：预定利率从2.5%直降到1.99%！

 

监管拍板：

 

所有2.5%预定利率的年金险、增额寿（含终身寿险），8月31日24时前必须停售。

 

也就是说，这批“保本复利”的储蓄险只剩最后10天投保窗口，错过就再也碰不到2.5%时代的产品了。

 

这时候，不少人盯着星盈家朱雀版终身寿险终身寿险犯嘀咕：

 

“它会不会是骗局？现在上车亏不亏？”

 

作为深耕保险领域的奶爸，今天从“真假判断、优缺点拆解”两个维度，给大家唠明白。

 

一、星盈家朱雀版终身寿险是骗人的吗？

 

奶爸直接给结论：

 

星盈家朱雀版终身寿险是经过备案的正规产品，但只适合“长期闲钱规划”的人。

 

1、监管兜底，安全性拉满

 

保险公司卖的终身寿险，必须过银保监会的“审批关”——条款要备案、收益要公示。

 

就算保险公司经营出问题，监管也会牵头“接盘”（比如安邦保险重组案例），合同里的现金价值、身故金一分都不会少。

 

2、收益写进合同，没有“套路”

 

奶爸拿“0岁男性、趸交100万”的案例来举例：

 

 

 

保单第4年，现金价值涨到107.3万（超过保费，正式“回本”）；

 

第30年，现金价值203.9万（比保费翻了一倍）；

 

第105年，现金价值1298.7万（100万滚成1298万）……

 

这些数字全是合同里明明白白写死的，保险公司必须履约。只要你持有时间够长，收益是“板上钉钉”的，不存在“画饼跑路”。

 

3、“长期储蓄+身故”双重保障

 

它不是“赚快钱的工具”，而是用“时间换稳定”的规划——

 

前5年现金价值低于保费（退保必亏），但10年、30年后，复利威力会慢慢显现。

 

如果是拿“应急钱”买的，前期就要退保，肯定踩坑；

 

但要是规划10年以上的养老、财富传承的资金，它比股票、基金更让人踏实。

 

二、星盈家朱雀版终身寿险优缺点有哪些？

 

星盈家朱雀版终身寿险能成为“停售爆款”，有三大亮点，尤其结合“2.5%预定利率即将消失”的背景，更显珍贵：

 

优点1：长期IRR逼近2.5%，复利威力猛

 

终身寿险的灵魂是现金价值复利增长，还是上述案例，奶爸通过用IRR测算：

 

第4年：现金价值107.3万（回本），IRR≈2.3%（3年时间，100万→107.3万）；

 

第30年：现金价值203.9万，IRR≈2.4%（30年翻倍，跑赢多数稳健理财）；

 

第70年：现金价值547.5万，IRR≈2.5%（70年翻5倍，触达监管顶格预定利率）；

 

第105年：现金价值1298.7万，IRR≈2.7%（105年翻12倍，复利魔法彻底爆发）。

 

对比即将登场的1.99%预定利率产品，

 

星盈家朱雀版终身寿险相当于“锁死2.5%复利几十年”，这是它最核心的价值——

 

未来哪怕市场利率不断下调，你的钱也会按这个节奏稳稳增长。

 

优点2：身故保障+定向传承双保障

 

终身寿险的身故金，前期一般是和保费挂钩的，后面才会开始“追着现金价值涨”：

 

更关键的是：

 

身故金可以指定受益人（比如直接留给孙子，跳过子女继承环节），避免了被保人过世后家族的财产纠纷。

 

对于想做“隔代传承”的家庭来说，这比房产、股票传承更省心。

 

优点3：减保+保单贷款，锁长期但“不锁死”

 

虽然是“终身规划”，但星盈家朱雀版终身寿险现金价值“回本后”，用钱很灵活：

 

比如支持减保：

 

直接提取部分现金价值（比如孩子上大学、自己退休后每年领钱），剩下的继续复利；

 

还可申请保单贷款：

 

最多能贷保单现金价值的80%，且贷款利率比网贷低很多，应急时也能救急。

 

当然，这款产品也有缺点：

 

保单前期现金价值不高，

 

上述案例中，

 

如果在第3年退保，此时保单的现金价值只有84.6万，退保的话会亏15.4万。

 

如果是在第5年退保，现金价值109.9万，刚回本（5年才不亏）。

 

也就是说，必须拿“5年以上不用的闲钱”买！如果把生活费、应急钱投进去，中途急用钱，亏损会让你肉疼。

 

三、奶爸总结

 

星盈家朱雀版终身寿险不是骗局，而是“长期稳增值工具”，适合两类人上车：

 

想“稳赚复利”的人：

 

能接受5年以上锁定期，想给养老、传承攒一笔“确定的钱”；

 

怕理财波动的人：

 

经不住股票、基金的大波动涨跌，想要获得“稳稳的收益”。

 

8月31日之后，2.5%预定利率的储蓄险彻底消失，未来只能买1.99%的产品。

 

现在的犹豫，可能意味着未来30年，100万会少赚几十万。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~