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奶爸保
最近常有朋友私信奶爸：“之前关注的一生中意，是不是突然下架买不到了？想给家人规划保障，这下心里没底了！”
其实大家不用急，一生中意是中意人寿的主流分红型产品系列，确实随预定利率调整有变动，但不是全系列“消失”——
比如大家熟悉的一生中意（尊享版）已下架，可品牌很快推出了新品——一生中意鑫享版。
这款新品到底表现如何？适合哪些人投保？
下面奶爸就来给大家介绍一下。
一、一生中意鑫享版终身寿险（分红型）表现怎么样？
1、保障解析：贴合人生阶段，保障更实用
这款产品以身故/全残保障为核心，根据被保人年龄和缴费情况分阶段设计。
被保人在18岁前身故或全残，会赔付“累计已交保费”和“现金价值”里的较大者。
比如家长给孩子投保，
就算不幸发生风险，至少能拿回已交的保费或更高的现金价值，守住家庭经济底线。
被保人满18岁但还没缴完保费，赔付“累计保费×给付比例”和“现金价值”的较大者。
给付比例按年龄分档：
18-41岁赔160%、42-61岁赔140%、62岁及以上赔120%。
这个阶段大多是家庭顶梁柱，上有老下有小，高比例赔付能给家人更足的经济支撑。
等缴完保费且满18岁后，赔付会从“累计保费×给付比例、现金价值、年度有效保额”里选最大的。
这时候不仅有基础保障，还能兼顾长期财富增长。
比如退休后身故，保额可能已随时间增值，能给家人留下更多传承资金。
2、保单权益：灵活应对资金需求
产品带了好几项实用权益，能让资金用起来更灵活。
首先是减保取现：
保单生效一段时间后，可以通过减保取一部分现金价值，
比如孩子上大学要学费、自己创业需要启动资金，都能靠这个权益解决。
然后是保单贷款：
最多能贷出当前现金价值的80%，适合短期周转，
比如突然要付医疗费、生意上临时缺资金，也不影响保单的保障和收益。
还有减额交清和保费垫付：
如果遇到经济压力，交不起保费了，能选减额交清——降低保额，用现有现金价值抵交后续保费，保单继续有效；
也能启用保费自动垫付，避免保单直接失效，保住之前的投入。
3、收益拆解：“保底+分红”双模式，稳健增值
以40岁女性趸交50万为例，看看产品的收益情况：
先看保证收益，
也就是合同里明确写的现金价值，这是不管分红如何，都能拿到的保底收益。
短期来看，
第1年现金价值43.05万，第5年涨到49.80万，接近已交保费，回血速度比不少同类产品快；
中期的话，
第6年现金价值达到50.6万，超过已缴保费，到第20年涨到64.12万，复利IRR从0.80%慢慢升到1.25%，稳定增长；
长期更明显，
第30年现金价值76.24万，第60年128.30万，复利IRR能到1.42%-1.58%，就算市场波动，这笔钱也能稳步增值。
再看分红后的收益，
第10年预期总利益62.11万，年化2.19%；
第20年84.29万，年化2.65%，分红的贡献越来越明显。
长期来看，第30年预期总利益114.90万，年化2.81%；
第60年291.32万，年化2.98%，无限接近3%；
而且中意人寿过往多款分红型产品的分红实现率超过100%，只要后续经营稳定，这份预期收益的兑现概率不低。
二、谁该选择一生中意鑫享版？
不是所有产品都适合所有人，这款产品的适配人群很明确，主要分四类：
第一类是能接受“保证收益打底+分红浮动增益”的人。
如果不想承担股票那种高波动风险，又想让钱比存银行赚得多，这款产品的保证现金价值能给“安全垫”，分红则能带来额外收益，适合追求稳健的人。
而且中意人寿背靠中石油资本和忠利保险的全球投资资源，投资能力有支撑，能更好地分享行业红利。
第二类是处于家庭责任期（30-50岁）的顶梁柱。
这个阶段上要赡养老人、下要抚养孩子，可能还有房贷压力，产品缴费期满前的高比例身故保障，能给家人筑牢经济防线；
万一需要用钱，减保、保单贷款这些权益也能应对教育、房贷等刚性支出，兼顾保障和灵活。
第三类是50岁以上的高净值人群。
这类人更关注财富传承和资产安全，通过指定受益人，能让身故保险金定向传给家人，避免遗产分配纠纷；
如果搭配万能账户，还能把确定性的财富转化为终身现金流，比如退休后每年取一笔钱当生活费，提升晚年生活质量。
第四类是想“强制储蓄+灵活变现”兼顾的人。
要是担心自己乱花钱，想强制存一笔钱，但又怕急用钱时取不出来，
这款产品的“强制储蓄”属性能帮着锁钱，减保、贷款权益又能实现“锁钱不锁权”；
企业主也适合，保单的现金价值和身故保险金有一定资产隔离属性，减少债务纠纷对家庭财富的影响。
三、奶爸总结
虽然一生中意尊享版已下架，但一生中意鑫享版接棒后，表现并不逊色。
贴合人生阶段的分段保障，能满足不同时期的风险需求；
灵活的保单权益，解决了“资金难取出”的顾虑；
“保底+分红”的收益模式，既稳又有增值空间。
不管是家庭顶梁柱、高净值人群，还是追求稳健储蓄的人，都能在这款产品里找到适配点。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
