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奶爸保
提到重疾险投保，不少身体带点小状况的朋友都有过类似的顾虑：
明明只是肺结节这类常见问题，却被保险公司“除外承保”，
肺部相关保障直接打了折扣，心里总像缺了块儿。
而超级玛丽系列重疾险推出的“核保复议”服务，
恰好给这类人群递上了“补全保障”的钥匙，
最近超级玛丽8号的一则复议成功案例，就把这项服务的价值写得很明白。
接下来，奶爸给大家复盘一下复议成功的案例，
顺便给大家科普一下什么是核保复议，以及给大家推荐一款性价比不错的重疾险产品。
一、超级玛丽IP核保复议：A先生的“肺部保障回归记”
2023年5月，A先生投保君龙超级玛丽8号重疾险时，
因为体检报告里的肺结节，最终拿到的是“肺部除外承保”结论，
这意味着，后续若因肺部疾病（包括肺部恶性肿瘤）出险，这份保单不会承担赔偿责任。
对于A先生来说，这份保障虽覆盖了其他部位的重疾风险，
但肺部作为自己的健康“薄弱项”，却处于“裸奔”状态，
心里始终悬着：“万一肺部真出问题，这份保险不就白买了一半？”
转机出现在2024年6月，君龙人寿推出“次标体重核服务”：
此前因健康异常被除外、加费等次标体条件承保的客户，
若后续能提供健康状况稳定的证明，可申请重新核保，争取调整为标准体。
2025年11月，A先生带着2024、2025两年的三甲医院体检报告申请了复议，
报告里的肺部CT显示，他的肺结节经过多年随访，大小、形态均无明显变化，
属于长期稳定状态。
最终的复议结果让他松了口气：
保险公司将他的承保结论调整为“标准体”，之前被除外的肺部保障正式恢复。
得知消息时，A先生说：“悬了两年多的心终于落了地，现在这份保障才算真的完整了。”
二、核保复议：次标体人群的“保障二次选择权”
到底什么是“核保复议”？
简单来说，它是保险公司给“次标体投保人”的“二次核保机会”，
当你投保时因健康异常（结节、高血压等）被除外、加费承保后，
若后续健康状况稳定/改善，可提交新的健康证明，申请重新审核承保条件。
对于投保人而言，这项服务的价值，是实打实解决了以往的“保障痛点”：
首先，它让“保障缺口”可补。
以往，一旦被除外承保，被排除的部位保障就会长期空缺，
哪怕后续健康好转，也只能退保重新投保（需承担新的等待期、保费上涨风险）。
而核保复议让用户不用换保单，就能争取恢复被除外的保障，直接堵上了长期的风险漏洞。
其次，它降低了“次标体”的投保顾虑。
很多人因为怕“小问题被除外”，干脆放弃买重疾险，反而暴露在更大风险里；
核保复议相当于给这类人群吃了“定心丸”，
“哪怕现在被除外，后续还有机会补全”，也推动更多人及时配置基础保障。
最后，它让保障“跟上健康变化”。
人的健康状态本就动态变化，有些小异常会长期稳定甚至好转，
核保复议正是顺应这种变化，
让保单承保条件匹配身体状态，让保障更灵活、更贴合实际需求。
三、超级玛丽15号：支持核保复议的“结节友好型”重疾险
君龙人寿的超级玛丽15号重疾险，同样支持核保复议服务，
同时它的产品设计，精准击中了当下人群的“健康焦虑”。
先看基础框架：
它的投保年龄覆盖0-50周岁，
保障期限可选保至70岁、85岁或终身，
最长交费期达35年,这对预算有限的年轻人格外友好。
保障责任上，它覆盖110种重疾（赔1次、100%保额）、35种中症（60%保额）、40种轻症（30%保额），中症与轻症共享6次赔付。
这个设计能覆盖大部分常见的中轻症风险，哪怕多次出险也能获得赔付。
最亮眼的是它的“结节专属保障”：
针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节（后两者二选一），
设置了“术后关爱保险金”，若做过对应结节切除手术，病理为非癌症重度/原位癌，先赔5%保额；
术后满1年若确诊对应部位癌症，还能额外赔30%（肺结节）或100%（乳腺/甲状腺）保额。
对于有结节病史的人群来说，这相当于多了一层“专属安全垫”。
此外，它的“癌症拓展金”也很实用：
若首次确诊原位癌/轻度癌，后续进展为重度癌，可额外赔50%保额，进一步强化了癌症这类高发重疾的保障力度。
同时，它还提供重疾多次赔、疾病关爱金等可选责任，投保人能根据需求灵活附加；
中轻症豁免保费的责任，也让后续缴费压力得到了缓冲。
结合这些特点，超级玛丽15号尤其适合三类人群：
一是有肺结节、乳腺结节等小健康异常的人
既能通过核保复议争取更优承保条件，也能享受结节专属保障；
二是预算有限、想拉长交费周期的年轻人
35年交能大幅降低年保费，同时不影响保障力度；
三是关注癌症、结节保障的人
癌症拓展金+结节关爱金，能针对性弥补高发风险的保障缺口。
四、奶爸总结
从A先生的案例到超级玛丽15号的设计，不难看出：
核保复议解决了“次标体人群的保障缺口”，
而产品本身的特色责任，则精准匹配了当下的健康需求。
对于身体带小异常的朋友来说，超级玛丽15号这类支持核保复议的重疾险，无疑是更稳妥的选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
