税优+护理，如何用岁岁享3.0省钱？健康保障还要补这两样

对于大多数上班族来说，每个月看着工资条上的个税扣除，难免会有点“肉疼”，

 

而税优健康险，比如中荷人寿的岁岁享3.0护理保险，

 

恰恰是既能帮你合法节税、又能附带长期护理保障的“省钱工具”，

 

今天我们就从“省钱+保障”的双重维度，

 

好好聊聊这款产品，以及更完整的健康保障该怎么搭。

 

一、岁岁享3.0：节税是“隐性收入”，收益与护理双落地

税优健康险的核心吸引力，首先是“合法节税”，

 

这是国家层面推出的税收优惠政策，

 

岁岁享3.0作为此类产品的代表，把这个功能和长期护理保障做了结合。

 

 

它的节税逻辑很直接：每月有200元的额度可以从个人所得税的应纳税所得额中扣除，对应年度扣除额2400元。这不是“返现”，而是直接减少你需要交税的基数，属于完全合规的税前优惠。

 

具体能省多少，取决于你的个税税率：扣除五险一金后月收入在5000-8000元的人群，适用3%税率，年度节税额是72元；月收入8000-17000元的，适用10%税率，年省240元；而月收入超过85000元的高收入群体，适用45%的最高税率，年节税额能到1080元。

 

这个优惠是长期的，只要你持续投保岁岁享3.0，每年都能享受对应的个税减免。

 

对于收入稳定的人来说，这是一笔“看不见但实实在在”的隐性收入。

 

不过需要提醒大家的是，个税认定的截止日期是12月31日之前，有需要的朋友，要抓紧时间。

 

除了节税，岁岁享3.0本身是一款护理保险，同时带有储蓄属性。

 

以30岁女性、年交2400元、交10年的方案为例：缴费第5年（35岁）时，

 

保单的现金价值已经累积到7675.2元；

 

交满10年（40岁）时，现金价值达到24561.6元，

 

此时对应的内部收益率（IRR）在无税率优惠的情况下是0.42%，

 

而如果算上每年480元的节税，实际的综合收益会更高，

 

对于适用20%税率的人群，此时的IRR能达到4.43%，

 

这个水平已经接近部分稳健型理财产品。

 

随着保单持有时间变长，它的储蓄属性会更明显：

 

50岁时现金价值29908.8元，IRR1.42%；

 

60岁时36410.4元，IRR1.64%；即便是80岁，现金价值也能到52387.2元，IRR维持在1.73%。

 

这个收益不算高，但结合每年的节税来看，

 

实际是“用节下来的税，换了一份保障+储蓄”，综合性价比远高于普通的银行储蓄。

 

而它的护理保障，是应对“失能风险”的关键：

 

 

 

18岁前，赔付已交保费和现金价值的较大值；18-60岁，赔付已交保费的160%与现金价值的较大值；

 

61岁及以后，则是已交保费的120%、现金价值的120%与基本保额的较大值。

 

也就是说，当你因为疾病或意外无法自主生活时，这份保单既能给你护理资金，平时也能通过“减保”灵活取出现金价值应急，相当于把“省钱”和“保障”捆在了一起，

 

不是单纯的消费型保险，也不是单纯的储蓄产品。

 

二、只靠岁岁享不够：重疾险+医疗险，补上健康保障的缺口

岁岁享3.0能帮你节税、能保失能，但健康风险带来的财务冲击，

 

远不止“失能”这一种，

 

这也是为什么，我们需要在它之外，再配置重疾险和医疗险。

 

重疾险：补上“收入损失”的窟窿

 

重大疾病的核心影响，从来不是“看病要花多少钱”，而是“生病后没法工作，收入断了怎么办”。

 

重疾险的作用：是“确诊即赔”（符合条款约定的疾病状态）的一次性赔付，

 

保额可以自由支配，既可以付医疗费，也能还房贷、养孩子、覆盖生活费。

 

重疾险的保额建议至少覆盖3-5年的家庭年收入。

 

同时，现在的重疾险大多包含轻症、中症赔付，比如早期乳腺癌属于轻症，

 

能提前拿到20%-30%的保额，既可以支付早期治疗费用，也能更早地缓解财务压力。

 

医疗险：兜住“大额医疗支出”的底

 

社保的报销是有局限的：进口药、靶向药、质子重离子治疗等高端手段，

 

大多不在社保目录里；

 

住院的床位费、护理费也有报销上限。而医疗险，就是用来补这个缺口的。

 

最基础的百万医疗险，30岁人群一年保费只要300元左右，

 

就能获得200万以上的保额，覆盖社保外的住院费、手术费、特殊门诊费等。

 

比如得了肺癌，用进口靶向药每个月要1.5万，社保不报，

 

但百万医疗险可以报销这部分费用，避免“明明有药能治，却因为没钱用不起”的困境。

 

如果预算充足，还可以选中端医疗险，它能覆盖特需病房、国际部的费用，让你在生病时能住上环境更好、服务更优的病房，不用在普通病房里挤着等床位。

 

但无论选哪种，医疗险的核心都是“用小钱转移大额医疗风险”，

 

这是社保和税优健康险都没法完全覆盖的部分。

 

三、奶爸总结

把岁岁享3.0、重疾险、医疗险放在一起，其实是搭建了三道健康财务防线：

 

第一道是岁岁享3.0：负责“事前节税”和“失能储备”，既帮你减少个税支出，又为未来可能的失能风险存了一笔钱；

 

第二道是重疾险：负责“事中收入补偿”，生病没法工作时，用一次性赔付维持家庭生活；第三道是医疗险：负责“事后费用报销”，把住院、治疗的大额开支兜住，不用动自己的积蓄。

 

单独依赖其中任何一个，都会有缺口：

 

只靠岁岁享3.0，没法应对重疾带来的收入断流；

 

只有重疾险和医疗险，又会错过合法节税的机会。

 

三者结合，才是“省钱+保障”的完整解法，

 

既让你当下少交税，又能在风险来临时，不用为钱发愁。

 

说到底，岁岁享3.0的价值，是把“节税”这个上班族的实际需求，和“长期护理”这个未来的风险需求绑在了一起，是一个非常实用的工具。

 

但健康保障从来不是“一款产品包打天下”的事，重疾险补收入、医疗险兜费用，

 

加上岁岁享3.0的节税和护理，才能真正把健康风险带来的财务冲击降到最低。

 

毕竟，我们省钱、买保障，最终是为了“不管遇到什么事，生活都能按原来的样子继续”。

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