岁岁享3.0护理保险优缺点大盘点，看完再投保不踩坑！

最近不少朋友问我，有没有既能覆盖老年失能风险，又能做长期资金规划的保险产品？

 

今天要聊的中荷人寿岁岁享3.0护理保险，

 

就是这样一款“保障+储蓄”双属性的终身产品，

 

它把护理风险覆盖、资金稳健增值、灵活支取这几个需求捏在了一起，

 

咱们慢慢拆解它的核心价值、优缺点，以及谁更适合把它放进家庭保障清单里。

 

一、岁岁享3.0优缺点解析，看清再投保

 

中荷人寿岁岁享3.0护理保险，

 

是一款将“风险兜底”与“资金增值”明确分离的终身产品。

 

它的保障端聚焦失能与身故风险，收益端锚定稳健储蓄，

 

接下来分两部分拆解其核心价值，再聊优缺点与适配人群。

 

（一）保障端：聚焦全周期风险，精准兜底人生责任

 

岁岁享3.0的保障核心，是为“失能护理”与“身故传承”提供明确的经济缓冲，

 

其设计完全贴合不同年龄的风险需求：

 

1.长期护理金：分阶段赔付，匹配人生责任周期

 

护理金是这款产品的核心保障，赔付规则随被保险人的人生阶段动态调整：

 

18岁前：赔付“已交保费”与“现金价值”的较大值。此阶段被保险人无家庭经济责任，赔付金可直接覆盖护理服务成本，避免家庭因孩子失能额外承担过重开支。

 

18-60岁：赔付“已交保费的160%”与“现金价值”的较大值。

 

这是多数人的家庭支柱期，失能不仅意味着护理开支，更会中断收入来源。

 

61岁及以后：赔付“已交保费的120%、现金价值的120%、基本保额”三者的较大值。

 

老年是失能风险高发期，此时现金价值已随时间稳步增长，

 

叠加基本保额兜底，赔付额度足以匹配晚年更高的护理成本，避免因失能耗尽养老积蓄。

 

2.疾病身故保险金：实现财富定向传承

 

无论是否触发护理金赔付，若被保险人不幸身故，将赔付“已交保费”与“现金价值”的较大值。

 

这笔资金可定向传递给指定受益人，无需经过复杂的继承流程，是实现家庭财富稳定传递的工具之一。

 

3.保障的基础规则

 

投保年龄覆盖0-70周岁，保终身意味着被保险人能获得全生命周期的护理与身故风险兜底；等待期为90天，是护理险的常见设置，过等待期后保障正式生效，无保障空窗的额外风险。

 

保障端的实际价值，在于“让风险有明确的资金兜底”——它既避免了失能后依赖子女积蓄或时间的困境，也让身故后的家庭责任得到延续，是“提前锁定风险成本”的实用工具。

 

4.节税优惠

 

 

根据不同的税率，能够给予一点的税务优惠，

 

省下的前，不论是存起来，或者是投保意外险或者医疗险补充保障都是非常不错的。

 

（二）收益端：以确定性为核心，实现资金稳健增值

 

岁岁享3.0的收益端，核心是“无风险、可预期、能灵活支配”，

 

是典型的长期稳健储蓄工具：

 

1.2.0%固定增额：终身确定的增值节奏

 

这一增额比例是写入保险合同的终身承诺，意味着从投保之日起，产品的现金价值会以固定比例逐年增长，不受市场利率波动、经济环境变化的影响。

 

无论未来市场利率如何调整，这笔资金的增值节奏都是确定的，是“无风险增值”的代表。

 

2.现金价值：透明可查的资金积累

 

以30岁女性年交2400元、交10年为例，每一年的现金价值都明确列在合同中：

 

40岁（交满保费）时现金价值为24561.6元，

 

50岁为29908.8元，80岁为52387.2元，90岁为58824元。

 

投保人可提前知晓未来任意时间的资金规模，无需承担收益波动的风险。

 

3.资金灵活支配：不被绑定的储蓄工具

 

减保：投保人可随时支取部分现金价值（剩余现金价值需满足产品要求），

 

用于教育、医疗、养老等开支，无需退保即可灵活使用资金；

 

保单贷款：若遇临时周转需求，可贷出现金价值的80%，贷款期限最长6个月，能快速获取应急资金，同时不影响保障与收益的持续积累。

 

收益端的实际价值，在于“强制储蓄+稳健增值+灵活使用”的结合，

 

它帮助投保人在无风险的前提下，长期积累一笔确定的资金，

 

既可以作为晚年养老补充，也可以应对生活中的临时开支，

 

让闲置资金在“安全”的前提下稳步增值。

 

（三）产品缺点

 

护理金理赔需满足“长期护理状态”的条款约定，等待期90天略长于部分短期健康险。

 

其次，收益属于稳健型，并非市场中收益最高的储蓄类产品。

 

最后，有关健康保障，只能提供护理保障，

 

应对疾病方面，特别是重疾上，相对力度不足，

 

建议投保人在做足健康保障之后，再去考虑。

 

（四）适配人群

 

关注老年失能风险者：担心晚年失能后给家人添负担，希望提前锁定护理资金的人群；

 

家庭经济支柱：18-60岁处于责任期的成年人，需要覆盖“失能导致收入中断”的风险；

 

在意资产传承者：希望通过保险实现财富定向传递给家人的人群。

 

稳健型资金规划者：厌恶风险、不接受收益波动，希望闲钱安全增值的人群；

 

强制储蓄需求者：

 

难以自主积累长期资金，需要通过分期交费养成储蓄习惯的人群；

 

需灵活资金储备者：既想长期攒钱，又需要应急资金出口的人群。

 

二、奶爸总结

岁岁享3.0的“保障与收益分离”，

 

刚好适配了多数人“既要风险兜底，又要资金稳健”的需求，

 

保障端帮你锁定未来的风险成本，

 

收益端帮你积累确定的长期资金，两者互不干扰却互为补充。

 

同时，这款产品还有节税优惠，

 

想了解更多产品相关和具体节税的优惠，可以私信奶爸~

 

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。