第四套生命周期表平均寿命是多少？这些变化和影响事关养老

随着第四套生命表将于明年1月1日正式施行，激起了很多人对养老的思考。

 

医疗进步和生活质量提升，咱们的平均寿命越来越长，养老和财富规划也得跟着“升级”。

 

这不仅意味着我们要准备更久的养老资金，

 

也让年金险和增额终身寿险的选择逻辑发生了变化。

 

今天，奶爸就先给大家分析第四套生命表的发布以及平均寿命的变化，

 

并且结合实际产品，跟大家聊聊怎么在长寿时代选对保险。

 

一、第四套生命周期表平均寿命是多少？

 

现在的长寿早已不是“特例”，而是普遍趋势。

 

第四套生命表的实施正是对这一趋势的确认，预期寿命都上调了。

 

对比之前的生命表，男性寿命从72岁一路涨到85岁，女性从76岁提升到89岁，

 

而且女性的寿命优势一直很明显。

 

这意味着女性需要更长周期的养老保障，夫妻二人的养老规划也得考虑到寿命差异。

 

除了性别差异，少儿死亡率的大幅下降也值得关注，

 

这说明新一代的生命周期会更长，长期保障和财富积累的时间跨度得重新考量。

 

城乡之间的寿命差距也在缩小，不管是城市还是乡村，

 

长寿风险都成了大家要共同面对的问题。

 

面对这样的变化，单纯的银行储蓄或者短期理财，

 

已经很难满足终身养老和财富传承的需求，年金险和增额寿的重要性就凸显出来了。

 

二、第四套生命周期表平均寿命上调，如何影响年金险和增额寿？

 

作为保险产品定价的核心依据，第四套生命表的实施，

 

对年金险和增额终身寿险的影响直接又实在。

 

先看年金险。年金险的核心是“活多久领多久”，寿命越长，

 

领取时间就越长，保险公司的赔付压力也会增加。

 

第四套生命表下，被保险人的预期寿命延长，

 

意味着年金险的赔付周期可能从原来的二三十年，拉长到三四十年。

 

这就导致新产品的保费可能会有小幅上涨，同时保证收益部分会更稳健，

 

更多产品会通过“保证领取+浮动分红”的模式，平衡长期风险。

 

对我们来说，年金险不再只是单纯的“领钱工具”，

 

更成了抵御“活太久没钱花”风险的关键保障。

 

再看增额终身寿险。

 

这类产品兼顾身故保障和现金价值增长，生命表的变化主要影响两方面：

 

一是身故保障成本降低，侧重保障功能的增额寿保费可能更划算；

 

二是现金价值的积累节奏会调整，回本周期可能略有延长，

 

但长期持有后的收益稳定性会更好。

 

尤其是分红型增额寿，因为分红计算要以新生命表为基础，

 

长期分红的可持续性会更强，更适合做长期财富传承。

 

另外，监管也要求保险公司结合新生命表调整定价，这会推动产品更注重“长期适配性”，比如延长保障期限、优化领取规则，让产品更贴合百岁人生的需求。

 

三、热门产品推荐，这样买不踩坑

考虑未来年金险和增额终身寿险可能面临的变化和调整，

 

现在提前锁定产品，可能是一个更为稳妥的选择。

 

奶爸也为大家梳理了近期比较热门的年金险和终身寿险，供大家参考：

 

（一）年金险推荐

 

 

 

1、太平洋人寿的蛮好的人生2025。

 

这款产品的保障期限到105岁，完全贴合第四套生命表下的长寿预期，

 

不用担心领着领着钱就没了。

 

投保年龄很宽松，0-80周岁都能投，缴费方式有1年、3年、5年交三种选择，

 

起投门槛也不高，趸交2万、3年或5年交每年0.5万就能起步，普通家庭也能负担。

 

从收益来看，

 

第5年就能领到10500元的祝贺金，第6年到104岁每年能领9690元的祝福金，

 

105岁满期还能拿回100%已交保费。

 

按这个投保条件，40岁时生存总利益550450元，IRR1.250%；

 

到80岁时，生存总利益达到948450元，IRR1.820%。

 

虽然保证收益不算特别高，但胜在稳定持续，而且支持减保、对接信托和养老社区，

 

既能满足日常养老开支，又能兼顾财富传承，适合追求稳健现金流、注重养老品质的朋友。

 

2、中英人寿的悦活人生B款分红型

 

这款产品的投保年龄是0-65周岁，

 

缴费方式更灵活，1年、3年、5年、10年交都可以，

 

起投金额根据缴费方式不同有所区别，

 

1年交10万起，3年交3万起，5年交2万起，10年交1万起，适合不同预算的家庭。

 

它的领取规则很有特点：

 

1年交的话，每年能领基本保额的200%；3年交前6年每年领100%基本保额，第7年起领200%；

 

5年交前9年领100%，第10年起领200%；10年交前11年领100%，第12年起领200%，105岁满期还能拿到200%保额+100%已交保费。

 

同样以30岁女性5年交、年交10万为例，第5到9年每年能领4290元，第10年起每年领8580元，含分红的话每年可领4290到83824元，收益弹性更大。

 

从IRR来看，40岁时2.136%，80岁时2.912%，长期收益表现不错。

 

而且它支持减保、隔代投保、第二投保人，还能对接信托和养老社区，功能很全面，适合既想要稳定领取，又希望有一定收益增长空间的朋友。

 

（三）增额终身寿险推荐

 

 

 

1、中英人寿的福满佳C款（分红型）

 

投保年龄0-62周岁，缴费方式有1年、3年、5年、6年、10年交，起投金额不算高，趸交10万，3年交3万，5年交2万，6年交1.5万，10年交1万，

 

适配大多数家庭的缴费能力。

 

它的分红方式很灵活，支持现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费四种选择，

 

预定利率1.5%，演示利率4.25%。

 

从收益演示来看，30岁女性5年交、年交10万，封闭期7年，40岁时现金价值596498元，IRR2.224%；60岁时现金价值1165130元，IRR3.064%；

 

到100岁时，现金价值高达4478304元，IRR3.275%，长期收益表现亮眼。

 

而且它的保单权益很实用，每年减保上限20%基本保额，支持第二投保人、年金转换，还能对接信托、养老社区和VIP增值服务，不管是中途需要用钱，还是做养老规划、财富传承，都能满足，适合追求长期稳健增值、需求全面的朋友。

 

2、中意人寿的一生中意福享版（分红型）

 

投保年龄分性别设置，女性0-65周岁，男性0-61周岁，缴费方式有1年、3年、4年、5年、6年、10年交，1万起投，门槛很低，预算有限的朋友也能入手。

 

这款产品采用保额分红方式，预定利率1.5%，演示利率4.25%。

 

同样30岁女性5年交、年交10万，封闭期7年，40岁时现金价值580519元，IRR1.880%；60岁时1131042元，IRR2.955%；100岁时4349169元，IRR3.231%。

 

虽然前期IRR略低于福满佳C款，但长期收益也很可观。

 

保单权益方面，每年减保上限20%基本保额，支持年金转换、信托、养老社区和VIP服务，还能搭配鑫如意万能账户，进一步提升收益灵活性，适合想要低门槛入手、兼顾增值和基础权益的朋友。

 

四、奶爸总结

第四套生命表的发布，其实是在提醒我们：

 

养老和财富规划，必须用“终身视角”来看。

 

平均寿命的延长，意味着我们需要更长周期的保障和更稳健的长期收益，

 

年金险和增额终身寿险，正是应对这个趋势的优质工具。

 

总之，长寿是好事，但前提是有充足的保障和财富储备。

 

尽早选对适合自己的保险产品，

 

才能在漫长的人生里，既不用为养老钱发愁，也能从容实现财富传承，安享稳稳的幸福。

 

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