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奶爸保
第四套生命表将于明年1月1日正式启用，重疾险可能要涨10%-20%！
最近这条消息，让不少正在挑选重疾险的朋友慌了神。
而超级玛丽15号作为重疾险市场的热门产品，它会不会也跟着涨价？现在入手还来得及吗？
今天奶爸给大家好好分析一番：搞懂第四套生命表为啥会让重疾险涨价，再聊聊超级玛丽15号值不值得买。
第四套生命表落地，重疾险为何涨价？
超级玛丽15号有哪些特色
奶爸总结
一、第四套生命表落地，重疾险为何涨价？
相较于上一代，第四套生命表有两个显著变化：人均预期寿命提高，以及死亡率下降。
很多人有个误区：“人均寿命变长、死亡率下降，保险公司赔付风险变低，保费不该更便宜吗？”
事实恰恰相反，对重疾险这类“保生存、保健康”的产品来说，寿命变长反而会让保费上涨。
1、寿命延长=保障周期拉长，保险公司成本飙升
重疾险的本质是“约定期间内，确诊重疾就赔钱”。
寿命越长，意味着保障周期越长，罹患重疾的概率和后续赔付的可能性就越大。
精算师有组关键数据：80岁男性罹患重疾的概率达52.5%，到了90岁，这个概率会飙升至70%。
举个直观的例子：
30岁男性买一份终身重疾险，按旧生命表，保险公司预判他要保障到82岁；
按新生命表，保障周期要延长到84岁。
多出来的2年里，不仅重疾发病概率更高，还可能产生后续的医疗费用报销、康复津贴等支出，保险公司只能通过涨价来覆盖这部分成本。
2、重疾年轻化叠加，赔付风险再升级
除了寿命延长，重疾发生率“年轻化”的趋势，更是让重疾险的涨价压力雪上加霜。
多家险企理赔数据显示，20-40岁年轻人的重疾理赔占比正在逐年上升，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等高发重疾的发病年龄不断提前。
针对这种情况，保险公司在定价时必然会重点考量。
更关键的是，医疗技术的进步让重疾患者的生存率大幅提高——现在重疾5年生存率已经达到60%。
所以保险公司不仅要赔首次重疾的费用，还可能要承担后续复发、转移的赔付责任，长期赔付成本进一步增加。
3. 行业共识：重疾险涨幅10%-20%，不是空穴来风
早在2025年10月，中国精算师协会发布第四套生命表时，国家金融监管总局就同步明确了实施时间。
此后，行业多位精算师和东吴证券等机构测算得出一致结论：
综合生命表变化和重疾发生率趋势，重疾险保费上涨幅度大概率在10%-20%之间。
当然这样包括，重疾险市场的热门产品超级玛丽15号。
这里要特别提醒：2026年1月1日之前已经投保的保单，保费会锁定终身，不受新生命表影响。
这也是为什么现在被称为投保的“黄金窗口期”——抓住这个机会，就能避开后续的涨价风险。
二、超级玛丽15号有哪些特色
再回到大家最关心的问题：超级玛丽15号作为君龙人寿的主力重疾险产品，到底有啥优势？
在涨价潮来临前，它值得入手吗？我们从保障细节、特色亮点两个维度，把它扒明白。
1. 基础保障扎实：覆盖广、赔付灵活，满足核心需求
从投保规则来看，它支持0-50周岁人群投保，保障期限有保至70岁、85岁、终身三种选择。
对预算有限、觉得保终身太贵，又担心保70岁不够用的朋友来说，“保至85岁”的选项刚好折中。
最长缴费期能选35年，长缴费期不仅能减轻每年的保费压力，还能更好地触发“中轻症豁免”条款。
从保障责任来看，
重疾覆盖110种，赔付比例100%；中症35种、赔付60%，轻症40种、赔付30%，中轻症共享6次赔付机会。
要知道，监管规定的28种高发重疾已经覆盖了95%以上的理赔案例，
超级玛丽15号在这个基础上拓展了病种，基本能覆盖日常高发的重疾风险。
从保费来看，
30岁男性投保50万保额、保终身、分30年交，年保费7045元；
30岁女性同等条件下，年保费6485元。
横向对比市场同类产品，在基础保障相当的情况下，这个价格处于第一梯队，性价比优势明显。
2. 特色保障直击痛点：结节人群福音，癌症保障拉满
超级玛丽15号的特色保障，尤其是针对当下高发的结节问题和癌症风险，做得格外贴心。
首先是三大结节专项保障，精准解决现代人的健康困扰。
有数据显示：肺结节检出率超50%，男性甲状腺结节检出率超40%，女性更是超50%！
可见结节已经成了很多人投保重疾险的拦路虎，而超级玛丽15号直接把这个问题解决了：
肺结节切除术后，只要病理检查不是癌症重度或原位癌，就能赔5%保额；
术后间隔1年如果确诊肺癌，还能额外赔30%保额。
乳腺结节、甲状腺结节切除术后，若病理为良性，也能赔5%保额，术后1年确诊对应癌症，额外赔10%保额（乳腺和甲状腺二选一）。
这种“早治疗、早赔付”的设计，让结节人群也能获得全面保障，在市场上非常少见。
其次是癌症拓展金，进一步强化癌症保障。
现在很多人担心“早期癌症治好后，再得重度癌症没保障”，超级玛丽15号直接打消了这个顾虑：
如果首次确诊原位癌或轻度癌症，之后再确诊恶性肿瘤—重度，就能额外赔50%保额。
对癌症高风险人群来说，这份额外保障无疑是“定心丸”。
最后是灵活的可选责任，能按需定制保障。
如果预算充足，还能附加重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴等责任。
比如附加“疾病关爱金”后，45岁前重疾能额外赔100%保额，相当于50万保额能赔100万；
附加“癌症多次赔”，则能应对癌症复发、转移的风险，让保障更持久。
三、奶爸总结
回到最初的问题：超级玛丽15号会跟着第四套生命表涨价吗？答案是：大概率会。
第四套生命表的实施是全行业性的，所有保险公司都要遵循新的定价逻辑，重疾险整体涨价10%-20%是行业共识。
超级玛丽15号作为市场热门产品，不可能独善其身，后续新品要么涨价，要么减配，很难再维持现在的性价比。
所以，如果你属于上述适配人群，现在正是入手的好时机：一方面能锁定当前的低保费，避开后续的涨价风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
