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奶爸保
第四套生命表即将正式启用，行业普遍预测重疾险保费将上涨10%-20%。
这其中，复星联合健康的达尔文12号重疾险，作为不少家庭支柱的心头好。
很多人在担心：“达尔文12号会跟着涨价吗？现在入手还能锁定当前保费吗？”
今天我们来聊聊第四套生命表为啥会让重疾险涨价，再聊聊达尔文12号值不值得买。
第四套生命表，为啥逼着重疾险涨价
达尔文12号有哪些特色
奶爸总结
一、第四套生命表，为啥逼着重疾险涨价
很多人可能会疑惑：“寿命变长是好事，为啥保险反而变贵了？”
其实答案很简单：生命表是保险定价的底层标尺，它变了，保费自然要跟着调。
咱们先把这个核心逻辑讲清楚。
1、什么是生命表
生命表通俗点说，就是一份“不同年龄、性别人群的生存与死亡概率手册”。
保险公司设计重疾险时，必须靠它预判风险：
比如一个30岁的投保人，未来能活多久？活到不同年龄患重疾的概率有多大？需要赔多少钱？这些预判直接决定了保费高低。
这一次第四套生命表的核心变化，就两个关键点，直接戳中重疾险定价：预期寿命显著延、死亡率全面下降。
2、重疾险涨价的3个关键原因
具体来说，涨价有3个核心原因：
第一，保障周期拉长，赔付概率上升。
重疾险的保障周期要么到70岁，要么终身。
现在人活得更久了，意味着保险公司要承担保障责任的时间更长。
而数据显示，80岁前男性罹患重疾的概率达58%，90岁时更是攀升至70%以上。
寿命越长，遭遇重疾的概率越高，保险公司自然要多收保费覆盖风险。
第二，重疾存活率提升，后续成本增加。
死亡率下降，不仅意味着“少死”，更意味着“患重疾后活更久”。
对于保险公司来说，这不是少赔钱，
而是要承担更长时间的后续费用——比如重疾后的康复治疗、并发症赔付等，总赔付成本反而上升了。
第三，重疾年轻化趋势叠加，风险提前。
除了生命表的影响，近年来重疾年轻化也让保险公司不得不调整定价。
多家险企理赔数据显示，20-40岁年轻人的重疾理赔占比逐年上升，甲状腺癌、乳腺癌等高发重疾的发病年龄不断提前。
而第四套生命表纳入了全行业近10年的全量保单数据，精准捕捉到了这个趋势，定价时必然要考虑进去。
行业精算师已经测算过：重疾险的保费上涨幅度大概率在10%-20%之间。
3、2026年前投保，能锁定终身保费
这里要划重点：
保险合同是“约定生效”的，只要你在2026年1月1日之前完成投保并被保险公司承保，
后续保费就会按当前的旧规则锁定，不受第四套生命表影响。
建议想锁定保费的朋友，尽量在月底前提交投保申请，给核保留足时间。
二、达尔文12号有哪些特色
咱们再回到核心问题：达尔文12号会涨价吗？答案是：大概率会。
但在涨价前，咱们得先搞清楚：这款产品到底好在哪？值不值得在涨价前入手？
达尔文12号是复星联合健康推出的重疾险，基础保障扎实，
可选责任针对性极强，性价比在当前市场属于中等偏上水平。
1. 基础保障：扎实又灵活，意外、老年需求都覆盖
达尔文12号的基础保障，打破了不少重疾险的“常规限制”，尤其是两个设计特别贴心：
一是重疾+意外双重加码。
它覆盖120种重疾，基础赔付100%保额；如果是意外导致的重疾，额外赔付135%保额。
相当于意外触发重疾，能拿到235%的保额——比如50万保额，能赔117.5万。
这对经常通勤、出差的职场人来说，特别实用，一份保单覆盖两种核心风险。
二是中轻症保障“不终止”。
很多重疾险在重疾赔付后，中轻症保障就停了，
但达尔文12号不一样：30种中症赔3次（每次60%保额），45种轻症赔4次（每次30%保额），
就算重疾已经赔过了，剩下的中轻症保障依然有效，没有间隔期和分组限制。
这能很好地覆盖重疾后的并发症风险，比如重疾后引发的轻症治疗，依然能拿到赔付。
另外，它还自带老年住院津贴：
如果60岁前没发生重疾，60岁后住院，每天能领0.1%保额的津贴。
按50万保额算，每天能领500元，能有效缓解老年长期住院的护理费、杂费压力。
2. 可选责任：精准戳中家庭支柱的核心痛点
达尔文12号的亮点，更多在可选责任上，每一项都精准匹配“上有老下有小”家庭的高发风险，
尤其是这4个责任，特别值得关注：
第一，疾病关爱金：60岁前额外加码。
60岁前是家庭支柱责任最重、收入最高的阶段，
疾病关爱金正好覆盖这个时期——首次确诊重疾额外赔80%保额，中症额外赔50%，轻症额外赔10%。
按50万保额算，60岁前得重疾能拿50万+40万=90万，足够覆盖治疗、康复费用，还能弥补收入损失。
第二，顶梁柱关爱金：专门补贴家庭责任。
如果确诊癌症重度时，被保人的子女未满18岁，或者父母已满60岁，能额外赔30%保额。
这部分钱相当于“家庭应急金”，能缓解患病后赡养老人、抚养孩子的短期经济压力，特别贴合家庭支柱的需求。
第三，多次重疾保障：两种方案按需选。
提供“65岁前多次重疾”和“终身多次重疾”两种选择：
预算有限的可以选65岁前版本，覆盖退休前的高风险期；预算充足的可以选终身版本，应对重疾复发风险。
而且间隔期设置合理，非癌症重疾转癌症仅需180天，比不少竞品的间隔期更短。
第四，癌症重度治疗津贴：覆盖长期治疗。
癌症是重疾中最高发、易复发的病种，
达尔文12号的癌症津贴最多能赔3次，每次按40%-50%保额给付，间隔期仅1年（癌症转癌症），能有效覆盖癌症复发、转移的长期治疗费用缺口。
三、奶爸总结
回到最初的问题：超级玛丽15号会跟着第四套生命表涨价吗？答案是：大概率会。
第四套生命表的实施是全行业性的，所有保险公司都要遵循新的定价逻辑，重疾险整体涨价10%-20%是行业共识。
达尔文12号作为市场热门产品，不可能独善其身，后续新品要么涨价，要么减配，很难再维持现在的性价比。
所以，如果你属于上述适配人群，现在正是入手的好时机：一方面能锁定当前的低保费，避开后续的涨价风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
