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奶爸保
百万医疗险凭借“低保费、高保额”的优势，成为家庭保障配置的刚需款。
但是在投保过程中，不少人都踩过坑：
要么产品续保条件苛刻，今年买了明年可能停售；要么保障有缺口，外购药不报销；要么免赔额太高，小病小痛根本用不上等等。
近期复星联合健康推出的星相守2号长期医疗险，凭借20年保证续保、800万累计保额、0免赔可选等亮点，直接引爆了市场。
今天奶爸给大家介绍一下这款产品保障怎么样，到底值不值得买？
先划重点：20年保证续保！
星相守2号保障内容大起底
复星联合健康实力拆解
奶爸总结
一、先划重点：20年保证续保！
买百万医疗险，最核心的诉求是什么？不是保额多高，而是能不能一直续。
毕竟，我们担心的是未来几十年的健康风险，要是今年买了，明年因为身体变差或产品停售就不能续了，那保障就成了“空谈”。
星相守2号长期医疗险种，它直接把保证续保期限拉满到20年。
这意味着什么？只要你投保成功，未来20年内，不管你的身体状况是否变化，都能按约定费率续保，保障一直在。
更关键的是，20年保证续保期间内，累计赔付限额高达800万，年度赔付限额400万。
要知道，目前行业内同类产品的保证续保期间大多在6-15年，累计保额多在400-600万区间，
而星相守2号的这两项数据，直接处于行业顶尖水平。
除此之外，它的投保年龄条件也很宽松：出生满28天到70周岁都能投保，覆盖了从婴幼儿到老年群体的全年龄段。
二、星相守2号保障内容大起底
星相守2号保障全面，具体可以分为“基础责任+可选责任”两部分，我们逐一拆解。
1. 基础责任：刚需保障拉满，0免赔可选太贴心
基础责任覆盖了一般住院、轻中症住院、重疾住院三大核心场景。
首先看保额分配：
一般住院医疗200万、75种轻中症住院医疗200万、120种重疾住院医疗400万，三大责任保额独立，不会相互挤占。
而且重疾医疗还包含质子重离子治疗费用，这是目前治疗癌症最有效的手段之一，单次治疗费用高达30-50万元。
星相守2号能100%报销，还支持国内5家顶尖质子重离子医院，这对癌症患者来说，就是“救命钱”的保障。
不管是一般住院还是轻中症、重疾住院，都包含门诊手术和住院前后45天的门急诊费用。
要知道，很多同类产品的住院前后门急诊仅覆盖30天，星相守2号多出来的15天，能覆盖更多术后复查、术前检查的费用，实用性更强。
最值得一提的是免赔额设计。
市面上大多数百万医疗险的免赔额都是1万元，这意味着1万元以下的医疗费用需要自己承担。
而星相守2号支持“0免赔”和“1万元免赔”可选：
预算充足、想降低理赔门槛的，可以选0免赔；想节省保费的，选1万元免赔即可。
更人性化的是，它的免赔额还能“下调”：
家庭单所有被保险人上一年度都没发生理赔，下一年续保时免赔额就能下调1000元，累计最高能下调5000元。
2. 可选责任：覆盖特需、康复、特药等进阶需求
星相守2号丰富多样，能满足不同家庭的个性化需求，重点说几个实用的：
一是重大疾病住院拓展特需医疗保险金。
很多人都有过这样的经历：
重疾治疗时，普通部床位紧张，要排队等很久；
而特需部、国际部虽然环境好、治疗效率高，但费用昂贵，普通百万医疗险不报销。
星相守2号的这项可选责任，能覆盖重疾特需部、国际部、VIP部的治疗费用，预算充足的家庭选上，能大大提升治疗体验。
二是恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金。
目前已覆盖195种特药，包含3种CAR-T药品。
要知道，CAR-T疗法是目前治疗癌症的“终极手段”之一，单支药品费用就高达120万元，很多家庭根本承担不起。
星相守2号能100%报销这部分费用，年限额200万，相当于给癌症患者留了“最后一道防线”。
除此之外，还有基础医疗保险金、重大疾病补充关爱金、附加门急诊医疗保险等可选责任，不管是想降低小额医疗费用负担，还是想补充重疾治疗的额外开支，都能找到对应的保障。
3. 家庭单福利：全家投保更划算
如果是全家一起投保，星相守2号的优势更明显。
首先是费率优惠。
2人投保享95折，3人享9折，4人及以上享85折；就算是单人投保，无理赔续保也能享95折，大大降低了保费压力。
其次是家庭共享免赔额。
星相守2号的家庭单，所有被保险人共用免赔额，
而且不同成员可以选不同免赔额，就算有成员选了0免赔，其理赔金额也能抵扣其他成员的免赔额。
比如一家三口投保，爸爸选0免赔，妈妈选1万元免赔，
如果爸爸发生理赔5000元，妈妈后续发生理赔时，免赔额就只需再扣5000元，大大提升了理赔概率。
三、复星联合健康实力拆解
复星联合健康成立于2017年，注册资本5亿元，
股东背景雄厚，主要股东包括复星产业投资、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司等，
其中复星集团是国内知名的大型综合性企业集团，业务覆盖健康、快乐、富足三大板块，
在医疗健康领域有深厚的资源积累，这也为复星联合健康的产品设计和服务提供了有力支撑。
从偿付能力来看，根据复星联合健康2024年第四季度偿付能力报告显示，
公司核心偿付能力充足率为128.5%，综合偿付能力充足率为156.3%，
均超过银保监会规定的“核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%”的标准；
风险综合评级为B类，处于行业中等偏上水平，说明公司财务状况稳定，具备充足的理赔支付能力。
另外，复星联合健康在医疗服务资源上也有优势。
依托复星集团的医疗资源，星相守2号的被保险人能享受重疾绿通、住院垫付、专家会诊等增值服务，
比如重疾绿通服务，能帮助患者快速对接全国顶尖医院的专家，缩短就医等待时间；
住院垫付服务则能在患者住院时，由保险公司先行垫付医疗费用，避免因资金不足影响治疗。
四、奶爸总结
综合来看，复星联合星相守2号长期医疗险，绝对是目前百万医疗险市场的优质选手。
20年保证续保给足了安全感，800万累计保额覆盖了大额医疗风险。
基础责任全面、可选责任灵活，能满足不同家庭的个性化需求。
若是你近期有配置百万医疗险的需求，不妨多多关注这款产品哦。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
