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奶爸保
最近后台被问爆了：“新华人寿的E增福优享版终身寿险到底好不好？”
毕竟在市场利率持续走低的当下，能锁定终身收益、还兼具保障功能的增额终身寿险，成了很多人财富规划的首选。
今天奶爸专门做一期深度科普，把新华E增福优享版的底扒透，大家看完直接能做决策！
新华E增福优享版，到底保什么？
收益实测：30万保费投进去能赚多少？
这4类人精准匹配新华E增福优享版
奶爸总结
一、新华E增福优享版，到底保什么？
买保险先看“保障底盘”，尤其是终身寿险，核心是身故保障，再看投保规则是否友好。
咱们先把基础信息拆清楚，用大白话讲明白。
1. 投保规则：门槛低、覆盖广，普通人也能上车
一款产品好不好，首先看能不能买。新华E增福优享版在投保规则上很亲民，没有太多“条条框框”：
从投保年龄来看，覆盖了出生满30天到70周岁的人群，上到家里的老人，下到刚出生的宝宝都能考虑，适用范围很广；
保障期限是终身，一旦投保，就能获得终身的身故保障，也能实现财富的长期锁定。
缴费方式有4种选择：趸交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交，不管是手里有闲钱想一次性配置，还是想分摊压力选分期，都能匹配需求。
更关键的是起投门槛低，趸交5000元就能起步，3年交、5年交2000元就能开启，后续追加1000元即可，普通工薪族也能轻松负担，不用攒大笔钱才能上车。
值得一提的是职业限制，它支持1-6类职业投保，像高空作业员、消防员这类风险等级较高的职业，很多寿险产品会直接拒保，而这款产品能覆盖，这一点很良心。
2. 核心保障：身故赔付有讲究，不同人群赔付规则明确
终身寿险的核心是“身故保障”，新华E增福优享版的赔付规则分年龄段和缴费阶段，看似复杂，其实拆解后很清晰，关键是“赔最大的那个数”，不会让投保人吃亏：
第一类：17周岁及以前出险。赔付已交保费和现金价值里的较大值。
第二类：18周岁后、缴费期内出险。赔付现金价值和“已交保费×给付比例”的较大值。
举个例子，30岁成年人投保，年交10万交3年，缴费第2年（累计交20万）不幸出险，若现金价值是9.18万，而20万×160%=32万，就按32万赔付，能给家庭留足经济缓冲。
第三类：18周岁后、缴费期满出险。
这是最关键的阶段，赔付现金价值、已交保费×给付比例、基本保额×(1+2.0%)^(N-1)这三者的较大值。
3. 实用权益：减保+保单贷款，资金灵活不被困死
很多人担心“买了寿险就把钱锁死了”，新华E增福优享版的两个权益完美解决了这个问题：
一是减保。
持有保单后，若遇到孩子教育、自己养老等资金需求，能通过减保领取部分现金价值，剩下的钱还能继续按复利增值，不影响后续收益；
二是保单贷款。
最多能借出当前现金价值的80%，贷款期限最长6个月，遇到突发情况需要应急资金时，不用退保就能盘活资产，兼顾了长期规划和短期流动性。
二、收益实测：30万保费投进去能赚多少？
讲完保障，大家最关心的肯定是收益。
增额终身寿险的收益核心看“现金价值”，这部分是写入合同的，不受市场波动影响，收益确定。
以“30岁女性，年交10万，分3年交（累计保费30万）”为例，带大家直观感受：
1. 短期：4年回本，速度优于不少同类产品
回本速度是判断寿险产品的重要指标，越快回本，资金的安全性越高。从数据来看，这款产品的回本速度很亮眼：
保单第1年，累计保费10万，现金价值2.27万，此时还未回本；
第2年，累计保费20万，现金价值9.18万，仍在积累阶段；
第3年，累计保费30万，现金价值23.55万；
到了第4年，现金价值直接涨到30.13万，超过了30万的累计保费，正式回本。
要知道，市面上很多同类产品需要5-6年才能回本，新华E增福优享版4年就能回本，
意味着持有4年后，就算退保也不会亏本金，资金的灵活性和安全性都更有保障。
2. 长期：复利增值效应明显，持有越久收益越可观
增额寿险的收益魅力在长期，随着2.0%的复利递增，现金价值会像“滚雪球”一样增长：
持有10年（40岁时），现金价值33.88万，是累计保费的1.13倍，相当于赚了3.88万；
持有20年（50岁时），现金价值41.25万，是累计保费的1.38倍，收益突破11万；
持有30年（60岁时），现金价值50.29万，是累计保费的1.68倍，
此时刚好到退休年龄，这笔钱能补充养老资金，提升退休生活品质。
如果长期持有，收益会更惊人：持有50年（80岁时），现金价值74.73万，是累计保费的2.49倍；
持有70年（100岁时），现金价值111.04万，是累计保费的3.7倍；
持有75年（105岁时），现金价值达到122.6万，是初始30万保费的4.09倍。
这里要提醒大家，2.0%的复利递增是写入合同的，不是预期收益，只要持有保单，就能确定拿到这份增长，
对于追求稳健收益的人来说，这种“确定性”比高风险投资的“不确定性收益”更安心。
三、这4类人精准匹配新华E增福优享版
一款产品再好，也不是人人都适合。结合投保规则、保障和收益特点，
以下4类人买这款产品，能最大化发挥它的价值：
1. 有长期财富规划的年轻人（25-40岁）
年轻人收入稳定但消费欲望强，很难攒下钱，而新华E增福优享版2000元起投的低门槛，能帮年轻人培养强制储蓄习惯。
2. 有子女教育/婚嫁规划的宝爸宝妈（30-50岁）
孩子的教育金、婚嫁金是刚需，需要长期、稳定的资金储备，不能受市场波动影响。
新华E增福优享版的确定性收益和灵活领取功能，刚好匹配这个需求。
而且就算家长不幸出险，高额的身故赔付也能保障孩子的成长资金不受影响。
3. 注重资产安全的稳健型投资者（40-60岁）
当下经济环境中，股票、基金等投资产品波动大，很多稳健型投资者想找“安全的避风港”。
新华E增福优享版受保险监管严格监管，现金价值写入合同，收益确定，安全性极高。
对于已经配置了高风险资产的人来说，把一部分资金放进这款产品，能平衡整体资产风险，相当于给财富加了一层“防护盾”。
4. 高风险职业人群（1-6类职业）
像高空作业员、消防员、货车司机等6类高风险职业人群，买保险往往很困难，很多寿险产品会直接拒保。
而新华E增福优享版支持1-6类职业投保，这部分人群终于能找到合适的身故保障产品。
同时，产品的收益稳定，也能作为财富积累的工具，
比如30岁消防员，年交8万分3年交，累计24万保费，到60岁退休时现金价值约40.2万，既保障了工作期间的身故风险，也为退休攒下了一笔钱。
四、奶爸总结
综合来看，新华E增福优享版终身寿险是一款“保障扎实、收益确定、灵活度高、门槛亲民”的产品：
投保规则宽松，覆盖人群广，高风险职业也能买；4年就能回本，资金安全性高；
2.0%复利递增写入合同，长期收益稳定；减保和保单贷款功能，解决了资金流动性问题。
如果你是需要强制储蓄的年轻人、有子女教育规划的宝爸宝妈、追求资产安全的稳健投资者，
或者是很难买到保险的高风险职业人群，这款产品可以重点考虑。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
